零风险、没有管理费用、只涨不跌
随着生活水平提升、医疗科技进步，现代人越来越长寿，退休保障需求增加，加上近几年银行利率又长期待在历史的低点，大家都会搜寻避险能力较强的退休储蓄产品，其中「固定指数年金」是近几年日趋热门的选择，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一。
固定指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。固定指数年金是固定年金和可变年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足。
固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金， 结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等等，既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长，由以上说明可以发现『指数型』年金的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。套句保险公司的说词：赔的算我的，赚的算你的！
★下面就介绍一款固定指数年金产品，供参考：
产品：即保本又收益高的固定指数年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景气的市场情况下，现金账户里的钱不会随着市场向下而损失，并且一旦市场上扬，现金账户里的钱还会随着上涨。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。
●举例：某女士，57岁，她住在马里兰州，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，她打算在68岁开始拿钱，她每年可领取退休收入约有 $20,000美元，80岁时共领取的年金达到 $260,000美元，身后理赔金约有 $289,724美元；90岁时共领取的年金达到 $460,000美元，身后理赔金约有 $405,960美元； 100岁时共领取的年金达到 $660,000美元，身后理赔金约有 $698,989美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
年金的特点除了有稳定的收益外，亦属于较低风险的投资项目，适合不想承受高风险的打工一族或退休人士。大家应该以理财产品对看待年金，它能让一些不太懂得理财的人，可以帮助消费者把资金转化为长期稳定现金收入，让其有纪律地使用退休积蓄以应对长寿带来的财务风险，在退休理财计划中可起到重要作用。
年金是一种退休计划，是退休之后可以得到的金钱。美国国税局（IRS）对退休金有一条基本规定，就是59岁半以前一般不可以拿出来（withdraw），提前拿出来（early withdraw）会有10% 的罚款。401k，IRA等其它退休计划不同的地方在于：做年金计划时，对收入没有限制，投入的金额也没有限制，客户向保险公司投入一笔金额，或每年供款至指定年岁或年期，客户往后便可每年或每月收取金额，就等于自制长粮，有了长粮，便可应付退休后的各种开支丶消费，保险公司将一直定期支付金额至年金保单终止或投保人身故。如果不幸人早走了，放入年金中剩下的钱仍会退回给受益人。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401K、403B 、传统 IRA、SEP IRA 、Pension等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计画，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
RMD (Required Minimum Distribution) 是国税局硬性规定的提钱机制，自2020年1月1日起，规定的强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD），从70岁半延至72岁。第一次提取RMD的时间，和旧法一样，可以延到第二年（即73岁）的4月1日前。但在2019年12月31日已达70岁半的人，旧法仍然适用。在满72岁以后，必须由401K 或传统 IRA的延税账户里，领取部分的钱来满足这项条款，否则将面对50%的罚款。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局要您将它领出来打税的原因。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）, 这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
