年金是一种退休计划，是退休之后可以得到的金钱。美国国税局（IRS）对退休金有一条基本规定，就是59岁半以前一般不可以拿出来（withdraw），提前拿出来（early withdraw）会有10% 的罚款。401k，IRA等其它退休计划不同的地方在于：做年金计划时，对收入没有限制，投入的金额也没有限制，客户向保险公司投入一笔金额，或每年供款至指定年岁或年期，客户往后便可每年或每月收取金额，就等于自制长粮，有了长粮，便可应付退休后的各种开支丶消费，保险公司将一直定期支付金额至年金保单终止或投保人身故。如果不幸人早走了，放入年金中剩下的钱仍会退回给受益人。
年金就是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。「年金」 将成为未来最有前途的保险产品之一，年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性。
年金是一个大容器，大肚能容，可以把qualified计划 (如401K、403B、传统IRA、SEP IRA) 放在年金中，也可以把non-qualified计划 ，税后的钱放在年金里面。亦即该账户内的钱与投资收益可免税积累利滚利，放进年金账户的钱好几年，直到投保人提取里面的款项时才需缴税。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于你当年从年金中拿多少钱，再加上你其它的收入，包括社安金的收入，来决定你的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out），这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例：某人把银行没什么利息的存款放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
最近某家保险公司推出一种退休年金计划，年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
年金的提领方式多种多样，可以一次性全部取出来，也可以分10年，20年或是终生（Lifetime）把年金中的钱拿完。如果选择终生收入（Lifetime income）提取法，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。如果长寿，活过了美国人的平均预期寿命，那就赚了，不管90岁，还是100岁，保险公司保证投保人在有生之年一定会每年得到一笔数额相同的钱。需要说明的是，在购买年金当时并不需要决定哪种拿钱方式，只是在开始拿钱时再选择合适的拿钱方式。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都变成保证终生收入年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱投入保证终生收入年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至60岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休的人们喜爱。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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