想知道保证只赚不赔且具有终身收入的美国年金是哪款吗？

美国星期四（2019年1月3日）苹果股价大跌10%，来到142.19美元，写下2013年以来最低纪录，市值蒸发近750亿美元。当日美国三大股指全线大跌，道指跌逾660点，纳指跌超3%，标普500指数跌近2.5%。

由于401K退休账户内资金是在股票、证券市场上投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫退休金可能连本带利损失惨重。如果你年轻，可以等股市回来，但如果你临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，您承受不起高风险的投资所带来的损失，因为您可能没有时间去弥补在投资上的损失，尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常暴跌。明白这道理，便会知道「保本不跌」的重要性。

有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是指数年金 (Equity Index Annuity)。

1995年，美国的一些保险公司推出指数年金，2008年这种年金开始暴红，因为股市狂泻，而指数年金让投保人至少保证了投资的本金和已赚到的利息和红利免于受损。指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障。所以这种保证只涨不跌的指数年金产品开始广受消费者的喜爱，尤其对于50 ~ 60多岁以上的中年人更是热烈拥抱这种产品，所以很多中年人把它纳入自己退休计划，作为投资 portfolio的一个组成部分。指数年金现在日益流行，现在指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。

年金是一个大容器，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面，也可以把qualified计划，如401K 、403B 、IRA或SEP IRA放在年金中。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休账户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。

年金的基本运作方式是投保人一次性或是分期付款购买年金，然后在特定时间由保险公司向投保人按特定的年限按月发放年金，或是一直将年金发放到投保人去世为止。如果合约是终身付款，那么只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金，因此年金也被称作是“生命不息、支付不止”。

美国养老年金投资专家Stan Haithcock，自称“年金人”，总结了投资养老年金产品，四个不得不考虑的方面，简称PILL四字法则，代表了：
P – Principle Protection 还本承诺
I – Income for Life 终身收入
L – Legacy 资产传承
L – Long-term Care 长期看护

现在的长期护理费用越来越昂贵，有调查显示，普通的护理院，平均每月费用大概也要$8,000至$10,000美元以上，每年还在增长，然而昂贵的长期护理费用并不是一般人能负担的，所以养老不能没有长期护理保险规划。

最近某家保险公司推出一种指数年金计划，年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。

为什么现在越来越多的人喜欢用「年金」作为退休规划呢？主要年金最大的原因是安全、稳固、保证、保障。另外一个原因是，单靠政府的社安金无法负担退休生活。现在人越来越长寿，生活水平不断提高，物价上涨，面对着种种压力，所以我们单靠社安金生活是不可能的，因此政府鼓励民众积极做退休理财规划，养老规划越早，将来的日子越好过，所以从现在起，你必须立刻帮自己打造一棵年金摇钱树。

最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。当您为自己积累了一笔退休养老金的时候，您是否该考虑为这笔资金，准备一个安全可靠，而又不错过增长机会的存放之处呢？

欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。