最近美股看似 「山雨欲来风满楼」，不少人担心自己的401k账户像2009年经济危机那样缩水成201k。很多人的401K退休金都放在股市里的股票、基金、债券等，这几年也有不错的成长，但美国股市已在很高点，如果不做一些风险配置，股市下跌的时候你的退休金就会损失惨重。如果你年轻，可以等股市回来，但如果你临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，您承受不起高风险的投资所带来的损失，因为您可能没有时间去弥补在投资上 的损失，尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常暴跌。明白这道理，便会知道「保本不跌」的重要性。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是指数年金 (Equity Index Annuity)。
指数年金除了具有和401K或IRA一样的延税增长潜力外，还有保底锁利的功能，首先它让你的钱保底，保证你的账户只涨不跌，每年跟着股市上涨，但如果股市掉下来有保底。现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，你即可以拿一辈子，无论你的寿命维持多久，你这一辈子都可以拿到此收入。所以要把一部份401K或IRA的钱转到这种保证只涨不跌的指数年金，让你减少市场风险，如果不用在65岁时领取收入，你的年金收入账户可在10年内翻倍，让你的退休金可以稳稳的上涨。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、Traditional IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统个人退休账户（Traditional IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
您的401k账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
最近某家保险公司推出一种指数年金计划，开户红利 8%，收入账户连续10年每年保证7.50%复利增值，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转移到指数年金来，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年可以从收入账户拿 $34,056美元的退休金拿一辈子，不必担心钱会用光了。若拿到90岁，总共领取的年金达到 $851,400美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近55万1千美元；若拿到100岁，总共领取的年金达到 $1,191,960美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近89万1千美元。
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划 - 投入年金里的钱是税前的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金也需要再交税。从年金账户作提取，所有提取的金额都要当为当年的收入，假如本身已经有一定的收入，再加上从年金提取的金额，可能要付一笔税款。
与大多数qualified计划一样，年金在59岁半以后可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱，拿多少有最低限的要求（Required Minimum Distribution，简称 RMD），70岁时是3.65%，以后逐年增加，到80岁时是5.35%，90岁时则必须把8.77%的Value拿出来。IRS为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢？因为退休计划都有延税的功能，如果你老不把钱拿出来，IRS就征不到税。
在银行的定期存款和风险很大的股票市场之间，指数年金位于中间，指数年金这种只涨不跌的产品开始广受消费者的喜爱，尤其对于50 - 64岁以上的中老年人更是热烈拥抱这种产品，因为它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障。所以很多中年人把它纳入自己退休计划，作为投资portfolio的一个组成部分。
换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使体况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休的老人们喜爱。在整体退休规划收入来源中，将一部分资金放置在这种有多重保证的年金 (Annuity) 产品中以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。
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