目前，全美大约超过80%的家庭参加了401k计划，401k计划的兴衰与美国金融市场的起伏密切相关，401k计划的资金投资于股票市场占到总额的56%。401k参保者需要承担401K计划的全部通胀风险和投资风险，参保人员也有可能因此遭受重大损失。如果您快退休或已退休害怕自己的401k会因为股市大跌而受到亏损，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金大幅缩水，将大大地影响到401k参保者的退休生活，股票市场波动所产生的巨大风险依然是401k参保者难以承受之重。
由于社会大众的需求，退休账户投资理财产品中的所谓的“止血产品”越来越多。1995年，美国的一些保险公司推出指数年金 (indexed annuity)，2008年这种年金开始暴红，因为在2008-2009年以来的全球金融危机中，401k计划也因为将大量养老金投资于资本市场而遭受重创，部分参保人员的账户上资金数额损失超过50%。
指数年金除了具有和401k 或 IRA一样的延税增长潜力外，还有保底锁利的功能，加上现在有些保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，活得越长寿，领取退休金越多，终生领取，这唯有保险公司的年金才做得到，哪怕投保的本金全部用光，保险公司必须一直付钱。指数年金因为有保底锁利的设计，不会因股票市场的崩盘而缩水，有的还能提供身故赔偿，可让你在身后将财富转移给你指定的受益人。如果你希望有机会进行积累，但又不想冒市场损失风险，属于保守型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。
年金是一个大容器，大肚能容，可以把qualified计划 (如401k、403b、传统IRA、SEP IRA) 放在年金中，也可以把non-qualified计划 ，税后的钱放在年金里面。亦即该账户内的钱与投资收益可免税积累利滚利，放进年金账户的钱好几年，直到投保人提取里面的款项时才需缴税。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
您的401k账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
最近某家保险公司推出一种退休年金计划，年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401k里的30万美元转到年金计划中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都变成保证终生收入年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱投入保证终生收入年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，最适合于年龄在50岁至64岁之间寻求有保证的终生收入的退休收入的投资工具的个人或家庭。非常适合用于配合延迟领取社会安全收入从而为您带来更加稳定和充裕的整体退休规划。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。当您为自己积累了一笔退休养老金的时候，您是否该考虑为这笔资金，准备一个安全可靠，而又不错过增长机会的存放之处呢？
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： （240）731-8283 。
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