1) 退休前自己或/与配偶工作时，从工资中扣下的社会安全税（Social Security Tax），退休后可领回来。社安金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社安金之外的退休收入保障。
2) 工作时，在单位存的各种养老金计划，如401K（盈利企业）、403B（非盈利机构）或457 plan（政府雇员）里的钱。但是它们共同的缺点是，如果这些养老金计划所投资的目标没有选好的话（它们通常都放在股市里的股票、基金、债券等），如果市场下跌，这些养老金往往也同步缩水。就像前几年“金融危机”时，有人戏说自己的401K下跌了一半，成为“201K”了。
3) 自己存的传统IRA (Traditional IRA) 与罗斯IRA (Roth IRA)，以及投资于各种理财工具，如股票、共同基金、房地产、银行定期或活期存款等。不少在美华人害怕股市会使自己存的传统 IRA/罗斯IRA内的资金缩水，并且担忧放入传统 IRA/罗斯IRA里的钱可能会提早拿完，就是人们常说的：人最遗憾的事情是人还在，钱没了……由于美国近年与可预见的将来实行的是低利息的财经政策，银行各种存款的利息少得可怜。而经济不好时，房地产的收益同样会由于房租的降低，退休时没有足够的租金收入来补助退休资金。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity，FIA）。
固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。固定指数年金现在日益流行，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。
年金就是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。「年金」 将成为未来最有前途的保险产品之一，年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、Traditional IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA
也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
年金的三个好处是：一、投资利得的延税，就像个人退休账户（IRA）一样，你的投入款和利得可以延税，直到你提钱的时候才缴税。二、终身收入保证。保险公司将保证给你（或配偶）后半生收入保证。三、财产保护。美国很多州，年金可以防止债权人追债。假如你是医生或者从事其它危险行业，年金是相对安全的储蓄。
那么哪类人群更需要年金产品？
· 你的社安金/退休金不足以支付退休后预计的日常开销
· 你已经开始做退休金的储蓄，希望多元配置养老金规划
· 你的身体健康状态非常好，期望长寿
· 你的生活水平比较高，希望退休后能够保持有质量的晚年生活
加上现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，活得越长寿，领取退休金越多，终生领取，这唯有保险公司的年金才做得到，哪怕投保的本金全部用光，保险公司必须一直付钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金，因此年金也被称作是：“生命不息，支付不止”。对比把同样的钱放在银行，钱终有一天是会拿完的，不可能像年金那样保证一辈子领取收入。
最近某家保险公司推出一种退休年金计划，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.50%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到固定指数年金中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。
换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使体况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休的老人们喜爱。在整体退休规划收入来源中，将一部分资金放置在这种有多重保证的年金 (Annuity) 产品中以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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