如何做好长期护理计划？

「长期护理」这十几来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。「长期护理」是不得不面对一个问题：如何保障老年生活的质量。当我们老态龙钟的时候，我们可能都无法自理生活。这是很多人都不得不面对的严肃问题。甚至于像走路、洗澡、煮饭、管理家庭事务这样的日常小事，我们都可能无法完成。而且对于如何度过这一阶段的生活，大部分人都没有提前规划好。甚至有时候，生活不能自理的情况会来得比预期更早，比如不小心摔一跤导致老年人不得不卧床休养。

长期护理，并不局限长者。美国目前一千一百万接受长期护理者中，几乎一半的人，年龄在六十五岁以下。不过，统计亦显示，六十五岁以上耆英，百分之四十三需要在某时期内接受长期护理；夫妇都超过六十五岁，其中一人需要护理的百分率高达七成；七十五岁以上的长者，需要护理的百分率为六成。包括中风，癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理，长期护理统常要5至8年的时间，平均每月的护理费用在$7,000至$10,000美元，如果要5至8年将花费50万到100万美元这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。

由于长期护理保障不足，不少老年人在需要护理时选择长期住院，导致了医疗资源的浪费，也加重了家庭负担。而长期护理的费用不但昂贵，且以惊人的速度逐年增加，很多人因为没有足够的准备而措手不及，使自己大半辈子辛辛苦苦积攒的财富被长期护理费用吃光，造成家庭关系紧张，自己更是因为得不到周到的照顾而痛苦无奈。

高昂的护理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。许多人会问，不是有医疗保险吗？讽刺的是，78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现，超过 67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费)，不包括在医疗保险里面，患者需要自掏腰包才行。

很多人意识到要购买传统长期看护保险(Long Term Care Insurance)但又犹豫，因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，如中间退保也损失保费。现在特别给华人读者推荐以下两项产品，产品中增加了长期护理福利附加条款。

一、 All-in-One 的人寿保险+长期护理+重大疾病

国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont，至今已有170年历史。公司运营财物状况优异，被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：

国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)，万能寿险（UL），指数型万能寿险（IUL），终身保险(Whole Life)等，国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括慢性疾病/长期护理生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。受保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成生前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

在理赔金运用上，自由度会比较高，可以请全职或兼职的私人护理来照顾您，也可以请人打扫卫生做家务，也可以给照顾您的孩子一些收入上的补贴。可以选择在家安度晚年，也可以选择专业的医疗机构，充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。

二、终身收入年金计划 + 长期护理

最近某家保险公司推出一种退休年金计划，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.50%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。

年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K、403B、Traditional IRA、SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在里面。有些人退休了，或换工作了，可以把前公司的401K、403B rollover到年金来。如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，66岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。

长期护理规划是人生规划的重要一环，其比重几乎和退休养老计划几乎相同。但人们往往疏忽这一环节，导致人生进入举步维艰的地步。每个家庭都应考虑到老年护理开支，并做出合理的财务规划，所以当你在做财务规划的时候，如果有长期护理规划在里面，将会很好的保护到你的资产，减少将来的负担；而且能够让自己在长期护理的状态下，选择自己喜欢的护理方式。

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