美国股市下跌 401K退休金缩水固定指数年金(FIA)可以帮您

美国股市上周四（5月9日）下跌，道琼斯工业平均指数下跌403.60点。美国总统特郎普在上周三一场大会上说中国「破坏贸易协议」，引发市场担忧美国和中国无法在新关税于午夜生效前达成贸易协议。中美贸易战在过去一年一直是金融市场的一个不确定因素。这种不确定影响全世界投资者的信心，也带来了一些损失。

而美国401K计划的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金缩水。对那些退休者或是已届退休年龄的人，如果遇到股市大跌，401K大幅缩水，这将是痛苦的打击。

此外，作为退休者或是已届退休年龄的人承受不起高风险的投资所带来的损失，因为他们可能没有时间去弥补他们在投资上的损失。尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常暴跌，如果您马上就要退休，急等着401K的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免您的401K账户继续赔钱，您需要考虑将您的401K账户里的钱转到一份只涨不跌、抗通货膨胀的固定指数年金 (Fixed Index Annuity，简称FIA) 。

年金是一个大容器，大肚能容，可以把qualified计划 (如401K、403B、传统IRA、SEP IRA) 放在年金中，也可以把non-qualified计划，税后的钱放在年金里面。亦即该账户内的钱与投资收益可免税积累利滚利，放进年金账户的钱好几年，直到投保人提取里面的款项时才需缴税。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。

那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。

最近某家保险公司推出一种退休年金计划，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。

如果您活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到年金计划中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，66岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。

如果您是用税前的钱来买的年金，直到70岁半，这时您就必须开始往外拿钱，IRS术语叫RMD （required minimum distribution），70岁时是3.65%，71岁时是3.77%，72岁时是3.91%，以后逐年增加，到80岁时是5.35%。如果不拿或没有拿够RMD，国税局会有50%的罚款！举例：您70岁半时各种退休账户共有100万美元，根据RMD您应该拿3万7千美元，如果您只拿了3万美元，那未拿的7千你下一年不仅要补拿，IRS还会罚您$3,500美元。

也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。

您不需要把所有的资产都转到固定指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱转到固定指数年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。

最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量。

欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 / (240) 994-2961。

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