如果您年满59岁半或者59岁半以上，您可能有不止一个401K账户/传统IRA，如何处理原有的401K/传统IRA就成为一个问题。近几个月不少客户打电话来问到这些问题，并且希望我们能帮助他/她们实现资产增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，保证一辈子领取退休金，活到老用到老。我们便会推荐「退休年金计划」、「免税退休计划」或者是「资产增值计划」。我们会根据客户不同的财务状况和需求，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。我们致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助临近退休或已经退休的客人寻找最好的退休理财项目。
举例：有一位59岁半的女士，她的401K内的资金约有65万美元，她希望我们能够帮助她，将她401K里的资金增值化，并且有稳定持续的退休收入。如果不幸人早走了，剩下的钱都留给受益人。我便向她推荐「退休年金计划」和「资产增值计划」。我为她做如下规划：她把401K内的65万美元中的35万美元转到固定指数年金来，此计划收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利7%，70岁时，收入账户累积至$788,267美元。70岁开始拿钱，她每年可拿 $43,355美元的退休金拿一辈子到100岁。若拿到90岁，总共领取的年金达到 $867,100美元，原先她投入35万美元养老，最后的回报增加了约51万7千美元。若拿到100岁，总共领取的年金达到 $1,300,650美元，原先她投入35万美元养老，最后的回报增加了约95万美元。
最近某家保险公司推出固定指数年金，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。以上面的例子：每年可领取退休收入是 $43,355美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$86,709美元，最多可拿十年，拿到您的收入账户无法支付的时候，那您每年的退休收入又变回 $43,355美元拿一辈子。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401K 、403B 、TSP、传统IRA等类似退休计划账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
加上现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，活得越长寿，领取退休金越多，终身领取，这唯有保险公司的年金才做得到，哪怕投保的本金全部用光，保险公司必须一直付钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金，因此年金也被称作是：“生命不息，支付不止”。对比把同样的钱放在银行，钱终有一天是会拿完的，不可能像年金那样保证一辈子领取收入。
您的401K账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。但是，不仅是401K，很多人做了SEP IRA或是传统IRA，仍可以转到年金来。
按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401K中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款。她可以从剩余的30万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税)。我建议她投保一份国家人寿的 《生前福利万全保的指数万能寿险》来做资产增值计划，保单现金价值 (cash value) 以标普500指数平均每年增长6% -7% 复利增值，保险金额为30万美元， 她身体健康，Death Benefit Option B – Increasing，每年保费2万美元，付10年。 69岁时Option B – Increasing 改为 Option A – Level，90岁时身后理赔金约 $749,461美元：96岁时身后理赔金约 $1,053,146美元，如果活到100岁，过世时她的家人还可以获得约 $1,357,053美元的寿险理赔金，其理赔金或收益是免税的---既免增值税或所得税。美国有效的免税工具就是人寿保险和罗斯个人退休账户（Roth IRA ）。
由超过170年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 推出《生前福利万全保的指数万能寿险》，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、慢性疾病/长期护理、重大疾病、重大伤残及终身免税退休金功能于一身的 7合1保险。传统的人寿保险只能在身故后才能获得赔偿，自己未能受益。有了生前福利万全保，万一有重大疾病、重大伤残、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！如果您付同样的保费，不需额外加钱，就可以享用七种保障。一张保单拥有多重保障，提供全方位的解决方案。
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance) 或者重大疾病险 (Critical Illness Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前利益理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。
这位女士将她401K的资金 65万美元为自己至少创造资产增值近1百50万美元。增值型保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。也许有人会说，我有很多的资产，我不需要保险计划或者是年金计划，您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的401K都转到保证终身收入年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱投入保证终身收入年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
Steven和Alice对无风险投资、各种避税投资战有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭理财规划，电话： (240) 731-8283 。
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