美国股市上周五（7月19日）下跌，道琼斯指数收盘下跌68.80点，跌幅0.25%，报27154.20点；标普500指数收盘下跌18.50点，跌幅0.62%，报2976.61点；纳斯达克指数收盘下跌60.80点，跌幅0.74%，报8146.49点。上周标普500指数与纳指均下跌超过1%，为5月底以来的最大单周跌幅。从近期美联储官员们对降息问题的评论中可以看出，在7月底更有可能降息25个基点，而不是市场期待的50个基点，也与美国总统特朗普的想法不一致，美股走势受到一定的压制。
根据美国老年人政策研究中心的调查，53%美国人最担心老而无养。由于美国401K计划的资金大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市下跌，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金缩水。作为退休者或是已届退休年龄的人承受不起高风险的投资所带来的损失，因为他们可能没有时间去弥补他们在投资上的损失。尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常下跌，如果您马上就要退休，急等着401K的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免您的401K账户继续赔钱，您需要考虑将您的401K账户里的资金转到一份只涨不跌、避险增值的固定指数年金 (Fixed Index Annuity，简称FIA) 。
举例：有一位客户打电话告诉我，她今年64岁，上周五（7月19日）美股下跌时，她的 401K计划的资金一天内就缩水约4千美金，她上周六急切地来到我的办公室填写年金申请表，将她的401K退休账户转到固定指数年金来。对于在美国做事很长时间的人，退休后只要的经济来源之一是401K退休账户。很多在美华人害怕自己将来活得太久，害怕自己的401K会因为股市下跌而受到亏损，或是401K 退休账户里的资金提早用光了。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。
最近某家保险公司推出固定指数年金，开户红利7%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
如果您活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的20万美元转到固定指数年金来，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利7%，66岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $22,071美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$44,143美元，最多可拿十年，拿到他的收入账户无法支付的时候，那他每年的退休收入又变回 $22,071美元拿一辈子。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都转到固定指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱转到固定指数年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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