受中美经贸摩擦的影响，上周五 (8/23) 美国三大股指均遭遇大跌。道琼工业指数.DJI跌623.34点，或2.37%，至25,628.9点；纳斯达克指数跌239.62点，或3%，至7,751.77点；标普500指数.SPX跌75.84点，或2.59%，报2,847.11点。
美国总统特朗普宣布，自9月1日起对3000亿美元的中国商品开征10%关税，中国人民币随后兑美元汇率跌破7大关，导致原本攀升的标普500指数一路下滑，而加剧的中美贸易战局势，会对已经趋缓的全球经济造成损害，投资人忧心，贸易战延续下去，三大股指连跌第四周。
由于美国401K计划的资金大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市下跌，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金缩水。作为退休者或是已届退休年龄的人承受不起高风险的投资所带来的损失，因为他们可能没有时间去弥补他们在投资上的损失。尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常下跌，如果您马上就要退休，急等着401K的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免您的401K账户继续赔钱，您需要考虑将您的401K账户里的资金转到一份只涨不跌、避险增值的固定指数年金 (Fixed Index Annuity，简称FIA) 。
固定指数年金保证投保人的投资获利不会因为股市的大幅下跌而受损，在股市上扬时，保险公司保证投保人投资一定幅度的涨幅（当然有上限），如遇到股市下跌时，投保人的投资增长为零，本金不受到影响。可谓股市涨它也涨，股市跌它不跌。保险公司拿您的钱去投资，怎么投资跟您没有关系，但您的回报是跟着 S&P 500指数走。S&P 涨，您也涨（当然有上限），超过的部分归保险公司，低于等于上限的部分归您，但保险公司保证，如果指数跌了，您不赔钱，value 维持不变。如果说可变年金 (Variable Annuity) 是波浪式的上下起伏，固定指数年金则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去。
固定指数年金现在日益流行，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。固定指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，而这种投资对临近退休或已经退休的人特别适合。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
最近某家保险公司推出固定指数年金，开户红利7%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
如果您活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
举例：李小姐，55岁，她把前公司的401K里的35万美元转到固定指数年金来，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利7%，66岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $38,625美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$77,250美元，最多可拿十年，拿到她的收入账户无法支付的时候，那她每年的退休收入又变回 $38,625美元拿一辈子。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都转到固定指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱转到固定指数年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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