计划如下：李小姐，60岁，她把前公司的401K里的35万美元转到固定指数年金来，10年后收入账户累积达到 $626,797美元，71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $31,340美元，领了10年共领取的年金达到 $313,400美元，身后理赔金还有 $564,965美元；领了20年共领取的年金达到 $626,800美元，身后理赔金还有 $499,740美元；领了30年共领取的年金达到 $940,200美元，身后理赔金还有 $384,796美元。她看到此年金计划之后，令她非常欣喜，她马上决定填写年金申请表将她的401K退休账户转到年金计划来。
对于在美国做事很长时间的人，退休后只要的经济来源之一是401K和IRA。401K和IRA都有各自的特点和一定税务上的好处，但是401K和IRA都是通过特定的金融机构来管理。每个月将钱存入401K退休账户后，雇员可自主选择投资标的与组合，并自行承担投资风险盈亏。股市好的时后，401K退休账户里的回报丰厚，但是股市下跌时则401K退休账户内资金将大幅缩水。
很多在美华人害怕自己将来活得太久，401K 退休账户里的资金已经用光了，或是害怕自己的401K会因为股市大跌而受到亏损。由于美国401K退休账户里的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金大幅缩水。对那些退休者或是已届退休年龄的人，如果遇到股市大跌，401K大幅缩水，这将是痛苦的打击，并且401K和IRA账户里的钱并不能保证自己退休之后可以领取一辈子。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity，FIA）。
固定指数年金除了具有401K和 IRA一样的延税增长潜力外，还可以通过保底锁利的功能，提供退休后一份可靠的终身收入(guaranteed lifetime income)。因为有保底锁利的设计，不会因股票市场的崩盘而缩水，有的还能提供身后理赔金，可让你在身后将财富转移给你指定的受益人。
※ 固定指数年金有以下十项优势：
1、省心、安心：年金产品的本源是做风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。因此有人说，退休者最悲哀的一件事就是︰『人还活着，但是手中没有钱用了』。年金(Annuity)是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，退休时可以每年/每月定时定额获发退休金，为退休生活提供一笔稳定的现金流。
2、 放多少钱进去无上限：在年金中，放多少钱进去无上限 (但一百万美元以上必须经过总公司批准)。投保者不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，财富稳定加倍成长。
3、指数年金可随时加入：无需像股市选择时机入场，点到点计算利益所得。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统IRA、罗斯IRA或是SEP IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。某些保险公司为抢占市场，还给开户红利 Bonus。
4、延税：可以延税 (tax deferral)，即账户里的钱和投资收益(利息、红利)可免税积累，放进账户里的钱，只要不拿出来就不用交税。如果您是用税前的钱来买的年金，直到72岁，这时您就必须开始往外拿钱，IRS术语叫RMD （Required Minimum Distribution）。如果不拿或没有拿够RMD， 国税局会有50%的罚款！
5、远远优胜于社安金：社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。想拥有美满退休生活，赚取额外退休金，固定指数年金是最可靠的选择。
6、家庭保障：如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人/继承人。
7、年金提领方式很多元：年金提领方式很多元，投保者可选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身 (Lifetime) 陆续提取，端视您的年金保单规定，以及自己的需求及考虑去做决定。在购买年金当时，投保人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。
8、保证终身收入：现在保险公司在年金中纷纷增加 “终生收入附加条款（Lifetime Income Rider）”，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。
9、每年保证不亏损：指数年金有2个账户：终身收入 (Income Base) 账户和 Accumulation Value 账户。Accumulation Value 账户的利息是保险公司按照标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 运行情况来决定，S&P涨，你也涨（有上限）；但它保证的是S&P下跌时，你不赔钱。既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失。如果你临近退休或已经退休，股市大跌，401K资金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。明白这道理，便会知道「保本不跌」的重要性。
10、保险公司比银行更可信：自2008年金融海啸，美国共有525家银行倒闭，而保险公司，目前还没有破产倒闭的案例。事实上美国保险行业的监管是非常严厉的，保险公司还要接受“偿付能力监管测试”（C-ROSS），这个监管就保证了保险公司在99.5%的情况下，都不会倒闭。万一，真的运气太差，碰上0.5%的情况，保监会会强制指定一家或多家保险公司接盘，你的保单仍会生效。
我们是优秀专业的退休理财专家，专精市场上各种退休理财产品，以帮助不同需求的客人寻找最新的退休理财项目。我们根据客户不同的财务状况和背景，帮助为您量身订作一个适合您的退休年金计划。您有任何退休年金等问题，请来电洽询详情：区域经理 Steven Ting / Alice Wu联络，电话： (240) 731-8283。
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