破产后的“全新开始”意味着什么？

让我们从历史和法律的视角来看看破产。现在，当我们说破产法时，我们提到了被称为2005年“破产法”的联邦法律。债权人在国会进行了大量游说，以制定2005年的破产法，以提高他们的利益。因此，2005年“破产法”纳入了“经济情况调查”，它基本上使用国税局允许的总收入扣除额来设定阈值，以过滤看哪个债务人有资格获得破产法第7章的资格。第7章是破产法的“全新开始”章节，允许债务人“免除”大部分（如果不是全部）累积债务，同时允许债务人通过资产豁免制度保留大部分（如果不是全部）资产。

例如，长者客户拥有一个房子，其净值在免税范围内，退休投资组合为50万美元，旧型号MB-E 350，汽车贷款为15,000美元，新特斯拉型号X，汽车贷款为50,000美元，以及他们欠了7万美元的信用卡债务。他们每月支付2千美元，以保持目前70,000美元的信用卡。由于他们现在依靠社会保障收入和他们的退休储蓄50万美元的收入，他们真的很难每月拨出2千美元的信用卡。即使他们的社会保障收入和投资组合收入总和为每年8万美元，分配30％的收入或每年24,000美元来保持他们的卡不违约也是一种痛苦。他们想更频繁地环游世界，但每年24000美元的信用卡债意味着他们无法出游。所以客户财务状况不好。

主管案子，鉴于这些情况，破产法第7章将允许客户保留他们的房子，他们的汽车，他们的退休投资组合（必须是ERISA合格的401K，IRA，DBP等），同时“免除”他们的70,000美元的卡债。换句话说，破产法允许他们保留所有资产和所有收入来源，而联邦法院发出命令“清除”7万美元的信用卡债。想像一下，如果7万美元的卡债没了，客户将节省的金额。在两年内，他们节省了5万美元。在4年内，他们节省了10万美元。然而，如果他们没有摆脱这些卡，他们将在4年内再花费10万美元，但仍欠同样的70,000美元的卡债！

为客户减免的债务是巨大的。这是白天和黑夜之间的区别。破产“免债”是破产“全新开始”的本质。美国最高法院在其提出的许多破产案件中表示，破产“免债”给予诚实的债务人，生活中的新机会和未来努力的光明前景，不受现有债务压力和挫折的阻碍。很明显，客户每年要花费24,000美元的收入来为他们的7万美元信用卡还债，这给他们带来了很大的压力和沮丧。因此，破产法和美国最高法院希望给客户一个全新开始的机会，不受现有债务的压力和沮丧，即使他们现在是老年人，当然，一个新的开始真的与年龄无关，我最年轻的客户只有22岁而且她需要一个新的开始，因为她的朋友在她不知情没有同意的情况下使用她的信用卡而无法偿还的已存在的债务。

想想看。客户仍然有他们的房子，他们的汽车，他们的退休投资组合50万美元，仍然有他们所有的收入，但他们不再有70,000美元的信用卡债务。这与将所有癌细胞成功从体内移除相同。除了第7章，客户不必接受化疗。他们在生活中获得了一个新的开始，他们保留了所有资产，并且没有信用卡债务。此外，他们将能够非常快速地重建他们的信用评分。除了繁重的预先存在的债务外，他们没有什么可失去的。昨天，另一位长者客户清空了3万美元的信用卡债，他感觉很棒！他实际上有一个完美的结束。他心脏做了三条搭桥手术，经过一个月的恢复后，他说，让我们继续并提交我的第7章案例，因为我的三条搭桥，我感觉很棒，现在我想要有一个“新的开始”，在经济上感觉很好，没有30,000美元的信用卡债务！

联邦破产法院“免债”令意味着什么？这意味着债权人不能以任何方式追讨债务人的债务。这是永久性的。即使客户明年赢得1亿美元的彩票，他们也无需再回头支付70,000美元，只要是出了破产法日期满6个月后。债权人失去永久收取的权利。债务永久解除。债务人在生活中获得了新的财务启动。破产后等待买房有多长时间？通常，在出破产之日起两年内，债务人可以获得抵押贷款，以高些的利息购买房屋。如果具有良好信用评分的人将支付4％，在2年内，已解除债务的债务人将支付可能的6％。

但并非所有债务都可以解除。子女抚养费和赡养费不能。学生贷款不能，除非你能表现出极大的困难。故意侵权行为所发生的债务不能。例如，你杀了一个人，受害者的家人得到了5000万美元的判决，那5000万美元无法解除。你会把这笔债务带到地狱。但是，我确实以5万美元的价格为债务人解决了100万美元的错误债务判决。客户非法转弯导致摩托车事故导致摩托车驾驶员死亡。债务人的资产结构是有利的，有利于5万美元的和解。债务人因凶杀罪被判入狱3年。

破产是否符合宪法？当然如此。第1条第8节第4条例授权国会制定“关于整个美国破产问题的统一法律”。

甚至我们慈爱的上帝也赞成债务宽恕。申命记15：1 - 申命记15:1 「每逢七年末一年，你要施行豁免。】。

（杨清泉律师毕业于乔治城大学法学硕士,专精破产法，商业,地产和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话。）