如何将传统寿险保单转到具备有生前福利的寿险保单

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人寿保险大突破 - 生前福利人寿保险

第一代传统的人寿保险：只能在受保人离世后为家人留下一笔赔偿，受保人通常无法支配与使用自己的保单，不能与家人共享保单中任何利益，是传统保险的遗憾。

第二代改良性人寿保险：有储蓄的人寿保险兼具免税的功能，受保人在生前可依累积的现金值依家庭不同的需要，借出部份资金可用作紧急救助金、子女教育基金、创业金、婚嫁金或退休金等阶段性用途，只有绝症生前理赔。

第三代「生前福利万全保」：每50年，美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破，「生前福利万全保」是人寿保险史上150来的的第三次重大突破。

美国作为一个市场化的国家，保险公司之间的竞争，以及美国人寿保险行业和资产管理行业之间的竞争，异常激烈。标志性的时间点是上个世纪的80年代。据华尔街日报的报导，个人人寿保险产品的销量，自1980s以来，下滑了45%。对于美国人寿保险行业来说，传统终身保险(Whole Life ) 只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，受保人没有任何利益，用责任和爱心也许能打动一些人，但很多人还是一开始不怎么感兴趣，也可以说传统的保险通常是为别人买的，已经无法吸引到更多消费者。为了提高市场竞争力，美国人寿保险行业，发展出了Living Benefits 生前福利的理念。

美国国家人寿集团简介:

国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont，至今已有171年历史。公司运营财物状况优异，被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：

国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)，万能寿险（UL），指数型万能寿险（IUL），终身保险(Whole Life)等，国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。国家人寿以照顾人们的生，老，病，死为概念，推出一种活着就能使用的「人生」保险。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税

什么是国家人寿的生前福利万全保呢？

1、慢性疾病（Chronic Illness）：受保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）：受保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）：受保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成受保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

国家人寿的理赔直接支付给「受保人」，让受保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。受保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单。

很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，一旦患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」因为那些客户买的是传统的人寿保险，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。一旦患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门。保险本身没有错，错的即是没买对保险。

所以别在驼鸟以为买了保险就好，也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障，与其买一堆对自己没用的保单，还不如买到一张对的保单。1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险账户可以转到另外一个 non-qualified账户来，这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life )保单转到「生前福利万全保」来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

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