疫情影响下如何选购美国人寿保险

自美国进入新冠病毒疫情紧急状态以来，越来越多原来对人寿持观望态度的朋友纷纷希望尽快购买人寿保险，并希望承保程序能在最短时间内完成。

特殊时期购买人寿的考虑

美国人寿不论是定期保险还是永久保险，都是有效对冲家庭财务风险的手段。其实现阶段永久人寿的选择与平时的考虑应该大抵一直：都是根据对自己的适用性与风险偏好来选择。有现金值的终身险、有保证的万能险、和指数型万能寿险都是永久保险，在财富传承方面、税收减免、和抵偿遗产税方面有着不可替代的作用。

例如：为追求最大化保险杠杆，45岁健康男性购买了$2百万保额的指数保险，短投5年每年约$9万，在65岁保额仍为$2百万，现金值达到$1百万；在85岁保额与现金值都达到近$4百万；在100岁都达到近$1千万。

单月内美股若干次熔断的影响

我们知道美国人寿公司分为互惠型与上市型两大类。互惠型是非上市公司，主营终身险。保单分红和公司业绩与利率环境相关，与股市波动关系不大。所以在经济低谷时，终身险保单中的现金值反倒起了保值的作用。

上市型公司的指数人寿产品与股市相关，分红有0%保底，所以可以确保投资部分保住本金；当第二年经济恢复正常后和现在的0%相比，将有很大的涨幅，所以现在是进入指数保险的绝佳时机。但是由于还要从积累的现金值中扣除每年的保险成本，假如20+年美股都不分红的话，该产品有一定的失效风险；过去历史数据表明，美股长期看涨，从未出出现过连续20年持续下跌的时期，这就进一步减小了产品的风险。

申请免体检和大数据承保的流程

疫情下申请免体检和大数据承保的公司以简化流程：庸长的传统承保方式一般需要两周到两个月，而大数据承保将流程缩短至两天！而且少了电话面试的繁琐、预约体检和等体检结果的时滞等。当然如果有疾病史等特殊情况，可能还是需要体检的。