疫情期间离职后，建议您将前公司的401K账户转到年金来

某家保险公司年金产品，59岁半以上者在购买后的前十年之内
就可以开始拿收入，没有罚款

新型冠状病毒肺炎(COVID-19) 疫情在美国持续扩散，有超过6000万美国人在疫情期间失去了工作，失业族也许会想将前公司的401K计划的资金转存到年金。我们一起来看看401K还在那呆着有以下四大隐患：
第一，401K是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司，您的401k也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少，回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。
第二，如果您换过几个公司，401K都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401k账户，每月的 statement就有5份，看都看不过来。
第三，401K大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，很多人401K退休账户内的价值掉了20%- 30%。
第四，如果您在退休后，当您开始提取退休金时，一般10~16年退休金就拿完了，没有终生收入。

由于401K 账户是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K里的资金缩水。如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。

年金可以是退休计划的一个很好补充，因为一个符合退休延税条件的(qualified plans) 年金除了具有和401K或IRA一样的延税增长潜力外，还可以通过保底锁利的功能，提供退休后一份可靠的终身收入(guaranteed lifetime income)。许多年金，因为有保底锁利的设计，不会因股票市场的崩盘而缩水，有的还能提供身故赔偿，可让你在身后将财富转移给你指定的受益人。如果你希望有机会进行积累，但又不想冒市场损失风险，那么固定指数年金（Fixed Index Annuity）会是一个不错的选择。

年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401K、403B 、传统 IRA、SEP IRA 、Pension等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计画，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。

RMD (Required Minimum Distribution) 是国税局硬性规定的提钱机制，自2020年1月1日起，规定的强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD），从70岁半延至72岁。第一次提取RMD的时间，和旧法一样，可以延到第二年（即73岁）的4月1日前。但在2019年12月31日已达70岁半的人，旧法仍然适用。在满72岁以后，必须由401K 或传统 IRA的延税账户里，领取部分的钱来满足这项条款，否则将面对50%的罚款。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局要您将它领出来打税的原因。

★下面就介绍两款固定指数年金产品，供参考：
●举例1：林先生，68岁，他住在马里兰州，他前公司的401K内的资金约有25万美元，他希望拥有一份能提供较高利率潜力的年金，不必承担市场风险，不影响原有的本金，稳赚 100%年金加利息，并且保证终生收入、还能提供身故赔偿以及长期护理期间收入双倍。

产品1：此年金计划是参考Barclays Trailblazer Sectors 5 Index表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Barclays Index上，现金账户年化收益率在0% - 30%之间，还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier 为50% (上限是50%)，并且在每年指数成长的基础上额外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终生收入的金额，还有长期护理期间收入双倍。

计划1：林先生，68岁，他把前公司的401K里的25万美元转到此款固定指数年金来，他购买此年金计划的前十年之内就可以开始拿收入，没有罚款。他打算在73岁的4月1日前开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $25,825美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$51,650美元 (拿到账户无法支付的时候，那他每年的退休收入又变回 $25,825美元拿一辈子)。

如果没有用到长期护理双倍收入，85岁时共领取的年金达到 $335,725美元，身后理赔金约有 $308,964美元；95岁时共领取的年金达到 $593,975美元，身后理赔金约有 $264,522美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

●举例2：某女士，55岁，她住在马里兰州，她前公司的401K内的资金约有25万美元，她希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长，并且没有管理费用。

产品2：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。

计划2：某女士，55岁，她把前公司的401K里的25万美元转到此款固定指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，65歲時，account value累積約有 $630,246美元，她打算在66岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $55,000美元，75岁时共领取的年金达到 $550,000美元，身后理赔金约有 $636,402美元；85岁时共领取的年金达到 $1,100,000美元，身后理赔金约有 $651,923美元； 95岁时共领取的年金达到 $1,650,000美元，身后理赔金约有 $691,050美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。