信用分(Credit Score) 是用于衡量消费者信用的数字表示, 它的范围在300 – 850 之间, 它向银行, 贷款公司, 保险公司, 甚至雇用者显示着我们消费者的信誉.
在美国有三大信用机构(Credit Bureau)负责统计消费者的信用分, 他们是: Equifax、 Experian、 和TransUnion. 这三个信用局根据银行、贷款公司、以及发放各类信用卡的公司提供的有关消费者是否按时付款的报告，采用FICO (Fair Isaac and Company)公司的算法进行计算, 得出消费者的信用分(Credit Score). 根据政府的规定, 每年每个消费者可以免费从网站annualcreditreport.com上查询一次自己的信用报告(Credit Report).
每个贷款公司或者银行都设有自己标准和底线来发放贷款, 一般来说, 如果你的信用分在:
1. 300-580 – 你的贷款申请很难被批准, 或者只能得到利息很高的贷款.
2. 581-650 - 你可以得到利息较高的贷款.
3. 651-710 -你可以得到利息中等水平的贷款.
4. 711-740 -你可以得到利息较低的贷款.
5. 741分以上, 你可以得到利息优惠的贷款.
由此看来, 要想得到比较好的房贷利率, 提高自己的信用分是一个很重要的措施. 那么怎样做才能提高自己的信用分呢? 首先我们来看一看信用分是由哪几部分组成的.
1. 过去付款情况(Past Payment Performance)， 占全部信用分的35% . 它包括：
· 你是否按时付清了你所有的帐单? 拖帐会降低分数.
· 如果你没有按时付帐, 你晚了多久, 30 天? 60天? 时间越长减分越多.
· 你是否有任何帐号被信用卡公司或者银行取消?
· 你是否有过抵押贷款被取消或者破产记录?
2. 信贷利用率(Credit utilization)，占全部信用分的30%，它的计算方法是：
信贷利用率 = 信用卡欠款总额 ÷ 信用卡使用限额总额
假设你有两个信用卡, 一个欠款额是$1000， , 另一个欠款额是$1500, 而这两个信用卡的使用限额总额是$10000, 那么你的信贷利用率是
$2500 ÷ $10000 = 25%.
3. 信用史(Credit History)， 占全部信用分的15%. 它包括:
· 你使用信用卡的年限(从什么时候开始使用信用卡).
· 你所有帐号的平均年龄.
4. 信用种类(Types of Credit in Use)，占全部信用分的10%. 它包括:
· 你是否拥有不同种类的信贷, 比如信用卡、商场卡、房屋和其它贷款.
· 你拥有各类帐户的总数.
拥有不同种类的信贷可以增加信用分.
5. 信用查询 (Inquiries) 占10%.
每当你申请信用卡或者贷款时, 信用卡公司或银行会查看你的信用报告, 如果你在比较短的时间内申请了几个信用卡, 那么会在你的信用报告里显示你有很多的查询(Inquiries), 从而对你的信用分有负面影响. 但是申请房屋,汽车和学生贷款时, 信用查询对信用分的影响比较小, 因为它们被当作一次性的查询.
从上面的分析来看, 要想提高你的信用分应该从下面几个方面入手:
1. 按时付清你所有的帐单, 因为这一部分占的比例最大.
根据信用公司FICO的统计，一次30天的拖欠付账会让你的信用分大幅度降低。有些人以为上次晚了, 这次早一点甚至多交一点就可以避免减分, 其实不然, 补交欠款不能立刻消除上一次的负面影响, 有些记录会保持一年甚至七年之久.
2. 专家们认为信贷利用率低于30%有利于提高你的信用积分。
每个消费者最好同时拥有几个信用卡, 这样可以降低你的信贷利用率. 有些人认为如果我只用一张信用卡, 虽然使用率很高, 甚至达到了80%,但总是能够还清欠款,是不是说明我有能力偿还, 能增加我的信用积分?事实恰好相反, 这样反而降低了你的信用积分, 因为你过度地依赖信用卡.
那么是不是信用卡越多越好呢? 也不是, 因为这样会增加你的信用查询,也会使你的信用分降低. 但是保持你的信用利用率等于0%并不能提高你的信用分, 因为放贷公司希望消费者既要使用他们的信用卡, 又要有能够管理自己的财务的能力.
3. 不要随意关掉你的信用卡帐户, 特别是已经使用了很长时间而且没有拖欠帐款等污点的信用卡, 即便你不经常用, 也最好留着它.
4. 同时拥有不同种类的信用卡和帐户, 比如分期偿还的贷款、 商店卡 等等.
5. 尽量不要在短期内反复查询自己的信用情况. 可以一年查看一次,以防错误的发生.
总之提高信用分在美国是一件很重要的事情, 它对你在美国的生活质量影响极大.
假如您正考虑贷款买房或重新贷款，正在寻找一家有经验的贷款公司和专业的贷款专员为你的贷款做出最适合的贷款计划，请和我联系, 我的电话是703-870-4577, E-mail: Xiaorong.Wang@a-zmortgage.com
在美国有三大信用机构(Credit Bureau)负责统计消费者的信用分, 他们是: Equifax、 Experian、 和TransUnion. 这三个信用局根据银行、贷款公司、以及发放各类信用卡的公司提供的有关消费者是否按时付款的报告，采用FICO (Fair Isaac and Company)公司的算法进行计算, 得出消费者的信用分(Credit Score). 根据政府的规定, 每年每个消费者可以免费从网站annualcreditreport.com上查询一次自己的信用报告(Credit Report).
每个贷款公司或者银行都设有自己标准和底线来发放贷款, 一般来说, 如果你的信用分在:
1. 300-580 – 你的贷款申请很难被批准, 或者只能得到利息很高的贷款.
2. 581-650 - 你可以得到利息较高的贷款.
3. 651-710 -你可以得到利息中等水平的贷款.
4. 711-740 -你可以得到利息较低的贷款.
5. 741分以上, 你可以得到利息优惠的贷款.
由此看来, 要想得到比较好的房贷利率, 提高自己的信用分是一个很重要的措施. 那么怎样做才能提高自己的信用分呢? 首先我们来看一看信用分是由哪几部分组成的.
1. 过去付款情况(Past Payment Performance)， 占全部信用分的35% . 它包括：
· 你是否按时付清了你所有的帐单? 拖帐会降低分数.
· 如果你没有按时付帐, 你晚了多久, 30 天? 60天? 时间越长减分越多.
· 你是否有任何帐号被信用卡公司或者银行取消?
· 你是否有过抵押贷款被取消或者破产记录?
2. 信贷利用率(Credit utilization)，占全部信用分的30%，它的计算方法是：
信贷利用率 = 信用卡欠款总额 ÷ 信用卡使用限额总额
假设你有两个信用卡, 一个欠款额是$1000， , 另一个欠款额是$1500, 而这两个信用卡的使用限额总额是$10000, 那么你的信贷利用率是
$2500 ÷ $10000 = 25%.
3. 信用史(Credit History)， 占全部信用分的15%. 它包括:
· 你使用信用卡的年限(从什么时候开始使用信用卡).
· 你所有帐号的平均年龄.
4. 信用种类(Types of Credit in Use)，占全部信用分的10%. 它包括:
· 你是否拥有不同种类的信贷, 比如信用卡、商场卡、房屋和其它贷款.
· 你拥有各类帐户的总数.
拥有不同种类的信贷可以增加信用分.
5. 信用查询 (Inquiries) 占10%.
每当你申请信用卡或者贷款时, 信用卡公司或银行会查看你的信用报告, 如果你在比较短的时间内申请了几个信用卡, 那么会在你的信用报告里显示你有很多的查询(Inquiries), 从而对你的信用分有负面影响. 但是申请房屋,汽车和学生贷款时, 信用查询对信用分的影响比较小, 因为它们被当作一次性的查询.
从上面的分析来看, 要想提高你的信用分应该从下面几个方面入手:
1. 按时付清你所有的帐单, 因为这一部分占的比例最大.
根据信用公司FICO的统计，一次30天的拖欠付账会让你的信用分大幅度降低。有些人以为上次晚了, 这次早一点甚至多交一点就可以避免减分, 其实不然, 补交欠款不能立刻消除上一次的负面影响, 有些记录会保持一年甚至七年之久.
2. 专家们认为信贷利用率低于30%有利于提高你的信用积分。
每个消费者最好同时拥有几个信用卡, 这样可以降低你的信贷利用率. 有些人认为如果我只用一张信用卡, 虽然使用率很高, 甚至达到了80%,但总是能够还清欠款,是不是说明我有能力偿还, 能增加我的信用积分?事实恰好相反, 这样反而降低了你的信用积分, 因为你过度地依赖信用卡.
那么是不是信用卡越多越好呢? 也不是, 因为这样会增加你的信用查询,也会使你的信用分降低. 但是保持你的信用利用率等于0%并不能提高你的信用分, 因为放贷公司希望消费者既要使用他们的信用卡, 又要有能够管理自己的财务的能力.
3. 不要随意关掉你的信用卡帐户, 特别是已经使用了很长时间而且没有拖欠帐款等污点的信用卡, 即便你不经常用, 也最好留着它.
4. 同时拥有不同种类的信用卡和帐户, 比如分期偿还的贷款、 商店卡 等等.
5. 尽量不要在短期内反复查询自己的信用情况. 可以一年查看一次,以防错误的发生.
总之提高信用分在美国是一件很重要的事情, 它对你在美国的生活质量影响极大.
假如您正考虑贷款买房或重新贷款，正在寻找一家有经验的贷款公司和专业的贷款专员为你的贷款做出最适合的贷款计划，请和我联系, 我的电话是703-870-4577, E-mail: Xiaorong.Wang@a-zmortgage.com
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