近十年平均收益增长率为14.14% (没有费用)
在七年的surrender period 内，每年10% Free Withdrawal
由于Roth IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，Roth IRA账户就能享受高收益。一旦美股几经大跌，Roth IRA账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。
◎跟大家分享我们近期给一位女性客户做退休理财计划的案例：
这位女性客户今年54岁，她的Roth IRA 账户的资金约有10万美元，她不想Roth IRA里的资金继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的市场风险，她在寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的理财渠道。我便向她推荐以下某家保险公司的七年期现金积累型年金产品，近十年平均收益增长率为14.14% (没有费用) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有13.18% 的平均收益增长率，请看下图。
把Roth IRA与现金积累型年金併在一起还有一个很大的好处：它完全免税，您不会在退休期间提取的钱缴纳任何所得税，并且您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，有效躲避股市波动带来的市场风险，既能赚钱又不会亏本。
『现金积累型年金』它注重现金价值账户(account value) 的积累和增长，它只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。它一方面保本不会赔，在股市或指数上涨时能够获得较高的回报，股市下跌、指数下跌时，都不会亏损，使得投资者可以真正做到『有保本的投资』。
现金价值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，它所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年或是每两年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，年金保单现金值账户是非常安全和稳定的，所执行的都是长期投资策略，现金积累型年金最大的特点在于安全稳健，隔离市场风险，无需技术管理，免却一切烦恼、忧虑。
◎七年期现金积累型年金五个方向：
1、风险值 ： 保本
现金积累型年金最大的特点就是做到了「保本不赔」，它善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) 做到保本增值，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险，既能赚钱又不会亏本。
2、收益率 ： 参与股指
透过现金积累型年金来参与股指市场，如果指数上涨，现金值账户就一起涨；如果指数下跌，收益率不会低于 0%，这是index型年金有保底的机制。如果您的年金现金价值账户中有$100,000美元，而股市下跌了20%，则您的年金现金价值账户将保持在$100,000美元，不会有负值产生。它的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，无需技术管理，但实际上您的钱并不是投资在指数市场上，而是根据您所选择的市场指数所获结果的基础之上。
3、税务优惠 ： 延税
现金积累型年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以延税增长和复利增长，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息， 来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子。对于现金积累型年金的现金价值账户内赚的钱，保险公司不会每年给您1099 税表，帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。因Roth IRA没有最低提款金 (Required Minimum Distribution , 简称RMD) 的要求，即使超过73岁可以不提款，这意味着您的资金将在年金账户继续赚取回报，继续在账户内免税增长。
当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予指定受益人，Roth IRA 年金账户的资金同样无需缴纳所得税，投资继续可无限制复利成长。但受益人必需根据国税局继承罗斯个人退休帐户强迫取出规定(Inherited Roth IRA distribution rules)，在受益人有生之年将其取光。
4、变现力 ： 解约期(surrender period) 7年，每年变现10%
现金积累型年金没有10 年等待期，某家保险公司的七年期现金积累型年金产品的解约期 (surrender period) 是 7 年，在 7 年的surrender period 内，每年10% Free Withdrawal。在解约期后可以把钱一次提领走或者在59岁半之后可以从年金帐户领取 Lifetime Income ，这完全取决于年金投保人，灵活性很强，需要说明的是在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。
5、没有费用
每家保险公司的现金积累型年金产品选择的市场指数策略不同，市场指数策略有十几个选项，计算利息的方式也不同，有些市场指数策略是没有费用的，不用体检，还提供身故赔偿(Death Benefit) 。
◎哪些情况下会需要年金产品？1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您可以询问公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金(Indexed Annuity) /现金积累型年金
6、高净值人士通过购买现金积累型年金，将自己的财富传承给子女
如果您想进一步了解「跟涨不跟跌」现金积累型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
