美东时间1月2日，美国财政部发布的报告显示，美国国债总额于2023年12月29日首次突破34万亿美元，34万亿美元的水平令经济学家吃惊，因为在2023年6月15日才突破32万亿美元。根据美国彼得·彼得森基金会的分析，34万亿美元意味着每个美国人都背负了10万美元债务，而如果每个家庭以每月1000美元的速度偿债的话，需要22年才能还清。
美国国债已经达到这么大的规模，您会不会担心美国联邦个人所得税率未来会上涨呢？如果您认为未来美国联邦个人所得税率会上涨，那么建议您挑选适当的理财产品为自己积累源源不断的免税退休收入，从而您可避免未来可能的税率上涨。美国2大免税工具：永久性人寿保险 (WL，UL， IUL) 和罗斯个人退休帐户（Roth IRA ）。Roth IRA 是美国政府制定的一项免税退休收入计划，以下就与您分享一些关于Roth IRA的资料。
2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。
有些民众觉得每年拿出$7,000 / $8,000是一笔不小的数目，您不需要每年存入最高额度，如果未来收入发生变化时，您可以选择存入一半的额度或者选择停止存款，可以根据自己可以负担的数额。罗斯IRA存款灵活，可以任意选择、变更存款期，这种灵活性实际上使罗斯IRA成为退休计划的理想选择。
以下是您可能不知道的罗斯 IRA 的5个好处：
1、税务优惠
在您把税后的钱投入罗斯IRA账户后，要等待五个纳税年，59岁半之后从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。
2、无 RMD
罗斯 IRA没有最低提款金 (Required Minimum Distribution , 简称RMD) 的要求，即使超过73岁可以不提款，这意味着您的资金将留在您的账户中，继续赚取回报，继续在账户内免税增长。
3、提款灵活性
只要您满59½岁并且账户已建立5年以上，就可以从账户取钱，无需缴所得税。您可以把钱一次提领走或者您每年提取任意数量的资金，想取多少就取多少，想什么时候取就什么时候取，这完全取决于IRA持有人，灵活性很强，需要说明的是您在开设罗斯IRA时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始取钱时再选择合适的领取方式。
4、减少所得税
由于罗IRA 分配没有税收影响，当您从罗斯 IRA获得可观的收入，不会增加报税时的收入。如果您与您的配偶共同申报的收入低于 $94,300 美元，您仍保持在 12% 的所得税率范围内。
5、受益人无税收负担
如果您去世并将您的账户留给指定的受益人，您的 Roth IRA 资金同样无需纳所得税，投资继续可无限制复利成长。但受益人必需根据国税局继承罗斯个人退休帐户强迫取出规定(Inherited Roth IRA distribution rules)，在受益人有生之年将其取光。
由于Roth IRA是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着Roth IRA账户里的资金缩水。对于接近退休或已经退休年龄的人，建议将您的Roth IRA 账户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金。把Roth IRA与指数年金併在一起还有一个很大的好处：它完全免税，您不会在退休期间提取的钱缴纳任何所得税，并且您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，有效躲避股市波动带来的市场风险。
指数年金分为两大类：一类是现金积累型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。『现金积累型年金』注重现金价值账户(account value) 的积累和增长，它只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。现金积累型年金拥有储蓄＋投资回报＋保本不赔，一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高，可帮您锁住财富，更好的完成财富的积累，创造稳健、持续的收入现金流，还能有序的规避市场风险，为投资者的个人及家庭资产安全保驾护航。当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予指定受益人，实现家庭财富传承。
◎给大家推荐Athene保险公司某款现金积累型年金产品，兼顾「保本+复利+延税+养老+传承」，现金值账户开户即送15% Bonus 近十年平均收益增长率为13.91% (没有费用)Athene保险公司某款现金积累型年金近十年平均收益增长率为13.91% (没有费用，Effective 12/30/2023) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有12.59% 的平均收益增长率，请看下图。
现金值账户开户即送15% Bonus (Available in 36 States)，保险公司给的开户红利Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。举例：本金十万美元，15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000。现金价值会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。年金账户和 Roth IRA等账户一样， 59岁半之后就可以从年金帐户取钱，您可以随时根据自己的意愿来使用，例如购买投资房的头期款或自身养老等资金支持，也可用于应急开销，或是用于帮助支付长期护理费用。
信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu对无风险投资、各种避税投资有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，他们提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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