为了帮助你在2024年实现财务目标，本文将详细分析以下12种理财妙方。

1、 更新年度预算

财务健康始于预算，终于预算。有了预算，你可以了解每个月使用金钱的情况，多少钱用于储蓄及偿还债务。你可不能做好预算后就搁在一边置之不理了。正确的作法是定期检视你的预算，确保预算符合你所需。例如遇到换新工作、乔迁新居或孩子出生时，你可能会重新检视你的预算。但为什么要等到这些重大事情发生时才想到预算？平时就要未雨绸缪，预先做好财务预算，方能从容面对。

因此，新年伊始，更新年度预算就显得特别重要了。具体而言，就是分析你的固定支出和可变支出，还有家庭收入。此外，为来年设定财务优先事项也未尝不可。如果你知道你的优先事项，很容易就能订出理想中的预算。例如你可以存钱用于夏季度假，或存买新车的头期款，又或许多存些钱退休用。

2、 多储蓄

储蓄是一种有益的习惯，你知道的。如果你没有储蓄，现在是时候开始了。如果有必要，就从小额储蓄开始，并尝试增加每月的储蓄金额。越早开始储蓄，你的钱就有越多的时间来增值。为退休储蓄应该成为你的优先事项。可以制定一个计划，然后坚持下去，并设定目标。记住，开始储蓄永远不会太早或太晚。

3、 统计净资产

新的一年也是计算个人资产的绝佳时机。计算你的净资产有多少就能评估你的财务是否健康，何时能实现财务目标。计算净资产，就是用总资产减去总负债。资产包括投资、储蓄、现金存款，以及房屋、汽车或其它类型的资产。在计算过净资产后，你就知道如何订财务计划了。检视所有的资产和负债，可以帮助你确定应该优先考虑的支出和储蓄，了解需要在哪些方面做出改变。

4、 备妥应急基金

未雨绸缪，一定要有足够的储蓄以备不时之需。万一发生不可预期的情况，应急基金可以帮助你维持长期投资计划。再如换工作等状况发生，应急基金也可以用来维持生计。一般认为，理想的情况是备妥六个月的生活费当作缓冲。
 
万一新的一年开始还没有应急基金，该怎么办呢？首先计算每月开支，看你需要多少应急基金。这些开支包括房贷、车贷、水电费和基本开支等。其次，理财专家建议储蓄应急基金的金额至少能应付六个月的生活开支。但为了安全起见，多存一点钱总不是坏事。

5、 提高信用分数

信用分数是你的财务状况的真实写照。信用分数是一个三位数的数字，显示你借贷和还贷的整体状况。债权人会把贷款人的信用分数看成是一个值得信赖的指标。如果你的信用分数高，表示你有处理财务和偿还债务的能力；如果你的信用分数低，那你偿还债务的风险就大。反过来说，如果你的信用分数低，你拿到的贷款利率会比较高，而且要获得信贷的难度也比较大。
 
简而言之，信用分数很关键。如果你的信用分数不好，今年是开始重建信用的一年，参考以下作法：
首先，不要再增加新的债务或信贷。可以设自动提醒功能来跟踪即将到期的应付款。其次，整合现有的债务。在偿还或减少大部分的债务后，长期养成好习惯：按时支付账单，成立一个应急基金，定期检查信用分数。

6、 解决高利债务问题

债务的压力往往令人透不过气来，特别是像信用卡这类高息债务。首先，列出所有的债务清单，看看是否可以重新分配支出，以便尽早偿还最高利率的贷款。如果有多笔债务，可以考虑合并，有可能得到一个较低的贷款利率。在多数情况下，偿还债务可能需要一段时间。越早重视你的债务，就越能开始省钱还债。债务还清才有多余的钱可以支援其它财务目标。

7、 增加退休计划的储蓄

如果你符合401(k)、403(b)或457的退休计划，可以考虑每月固定存钱到这些退休储蓄账户。如果可以，亦不要忘记IRA（个人退休账户，Individual Retirement Account）。

1) 雇主计划

如果你有在上班，将钱存到401(k)、403(b)或457账户，尽可能达到当年度允许存款的限额。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401k计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。 你对401k的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $60,000美元，你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。
 
如果你是自营职业者，根据你的收入，可以向SEP（Simplified Employee Pension，简易雇员退休金） IRA、利润分享计划（Profit-sharing Plan）或Solo单独的401（k）供款。SEP IRA 的投资可以抵税，  SEP IRA 2024上限 $69,000或收入的25%。单独 401(k) 和 SEP IRA 都允许你每年储存相似的金额，但单独 401(k) 允许 50 岁及以上的人追加 $7500 美元额度，而 SEP IRA 没有这个功能。这个额外的特性可以帮助高收入者储存更多现金并减少税收开支。

2) 开设 IRA 帐户

 

IRA是美国政府制定的一项退休计划，鼓励纳税人自己做主把资金存入退休账户，来保障退休后一定的生活水准。纳税人可以在2024年向IRA账户存款最多$7,000美元，而50岁以上的纳税人最多可以存款$8,000美元。传统个人退休帐户(Traditional IRA)  收入限制决定了你存进去的钱能否抵税，但不限制你存入金额。也就是不管你收入多少都能存传统 IRA，但收入超过一定水平，存进去的钱就得是税后的钱了。缴纳传统IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关，具体数字见下表。



传统 IRA 的减税功能不等于免税(NOT Tax Free)，实际上是延税(Tax Deferred)，当你 59.5 岁时开始往外领钱了，领出来的钱连本带利都要缴个人所得税。如果投资人不想在提款时再缴税，可以选择罗斯个人退休帐户(Roth IRA)。罗斯IRA 可以让税后的钱存入账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。罗斯 IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。

2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。

3) 年金

年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到老，活越久领越多，防止寿命长没钱花的窘境。美国政府鼓励有401K 、403B 、TSP或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金账户，作为终生领取的补充收入。

由于401K 、传统 IRA、罗斯 IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，退休账户就能享受高收益。一旦美股大跌，退休账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。

将您的退休账户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金是最好的安排与决定，指数年金让您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，可以有效躲避股市波动带来的市场风险，而且指数年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流。

8、 更新储蓄目标

也许你想让自己要用钱的时候，很容易就能拿到钱用。这可是有风险的。钱来的容易也去的快。毕竟，人一旦手上有钱就会想花钱。如果你想达成你的储蓄目标，就要把钱转存到独立的储蓄账户或投资账户。还有更好的作法，就是在薪资账户设定每个月固定将某些金额自动转存到储蓄账户。这样一来，你就不会想花这笔钱了。

9、 人寿保险策略

人寿保险是重要的风险管理工具，人寿保险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品，某些保险公司的IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。
 
《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。

10、 把个人健康放在首位

“财务和健康是一对孪生兄弟，几乎不可能分开。”凯特·安德伍德（Kate Underwood）在之前发表在Due网站的文章中指出。“毕竟，医疗保健要花钱，而身体越健康，就越省钱。” 也许你认为没有时间去实践健康的生活习惯，如饮食均衡、运动适量和睡眠充足。然而，想一想注重健康会带来多少经济利益，你可能会改变主意。据估计，目前在美国，申请破产的人中，有三分之二的人是因为未付清医疗费用，医疗费用对于大多数家庭来说确实是一笔巨大的费用。因此，健康的生活方式从长远来看，可以帮你节省很多钱。

采用以下方式来开启新的一年：

1）争取每晚有七到八个小时不受干扰的睡眠时间；
2）每周锻炼150分钟，或75分钟剧烈活动，或两者结合；
3）摄取各种维生素和富含营养的食物。

11、 投资于最重要的事

根据总部位于纽约的国际金融服务公司摩根士丹利（Morgan Stanley）发布的2022年投资者脉动调查（2022 Investor Pulse Poll），71%的受访者表示，他们希望投资组合符合他们的价值观、信仰以及对他们是重要的问题；然而只有44%的人表明已经这样做到了；此外，66%的受访者表示，他们希望投资的公司具有多元、公平和包容的政策。
 
无论你想要为气候变化尽一份力或减轻贫困、帮助他人等，请教你的财务顾问，帮你制订符合你价值观的多元投资组合。将2023年视为你增加投资影响力，并且有利可图的一年。

12、尽早完成报税

迈克尔·麦基（Michael McKee）是克利夫兰医学中心（Cleveland Clinic）的心理学家，也是国际压力管理协会（the International Stress Management Association）美国分会主席，在接受《网络医学》（WebMD）采访时表示：“金钱是各种压力的主要来源，每年的报税季就像一个巨大的聚光灯聚焦在这个问题上。”他说。金钱在报税季成为各种问题的焦点，即使推迟报税亦不能逃避这个问题。

(节选自财经网)