规划退休五个理财技巧让你的钱终生够用

一生需要多少钱才能好好退休？有足够的钱终老是退休族和计划退休的人必须思考的，毕竟没有人希望还没离世就把钱花光光。好消息是，有一些方法可以让你一直有钱可用，只要有一点耐心，纪律和自制力，任何人都可以做到这一点。

下面介绍五种方法，可以让你的钱一生都够用，甚至更久。

技巧一：存钱、存钱、存钱

想要让口袋里一直有钱可用，最重要的就是尽早开始储蓄。越早开始储蓄，你就有越长的时间累积退休金。如果你已退休，现在开始存钱还不算太晚。即使离退休还剩几年，能存一点是一点，都会有所帮助。
存钱的关键在量入为出。听起来简单却很重要。量入为出指支出要少于收入，然后把支出与收入的差额再投资。如果能一直坚持这样做，就能累积可持续数十年的资金。

要存多少钱？

每个月要存多少钱呢？有几种方法。一个经验法则是，除去必要的生活花费，如房贷、车贷、交通费、食品等之后，尽最大能力存钱。但是，“尽可能多”储蓄还不够，你还需要采取一些方法，确保钱一直够用。怎么知道你存的钱够用？你需要订出具体目标，请看以下方法：

你需要推估一下，退休以后需要存多少钱才能过上理想的退休生活。分两步看，首先评估你的钱打算维持多久。这取决于你准备何时退休，你能活多久；可以上网找人均寿命的信息。

一旦有了这些信息，就可以规划按月、季或年的提款计划，根据这个提款计划推算需要多少存款，可以使用在线计算器计算你退休时的存款，这样你知道你的存款够你用到什么时候。

有了以上的数字后，还可以用计算器算出你每个月需要存多少钱。从今天就开始存，努力存你刚刚规划的退休金目标。

技巧二：最大化投资你的401K退休金和社安金

401K退休金和社安金（又称社会安全福利，Social Security benefits）是美国退休族两个最重要的收入来源。如果你有这两种福利，务必要最大化利用它。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401K计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。

你对401k的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $60,000美元，你在2023年存入了$22,500美元，那么你只需缴纳 $37,500美元的税款；你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。

如何最大化社会安全福利

社安金则是政府提供的退休福利，社安金取决于你过去的收入和退休时的年龄。如果你还在工作，最大限度利用社安金的方法就是继续工作，尽可能延长缴纳社保费的时间。工作时年越长，能够领到的社会安全福利就越多。如果雇主提供匹配你401K退休计划的份额，那你就尽可能缴纳最大的限额，以获得雇主匹配的最高限额。雇主免费提供的钱可以增加你的退休储备金，加上复利滚存几十年后金额相当可观。

如果您想了解Social Security（社安金）的资讯，可以使用到该署的网站(www.socialsecurity.gov)上的退休估算器估算您的福利。欲了解更多信息，请访问该署网站或致电1-800-772-1213。

技巧三：购买年金创造终身收入

年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到老，活越久领越多，防止寿命长没钱花的窘境。指数型终生收入年金，保本增值，只赚不赔，让您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，可以有效躲避股市波动带来的市场风险，创造稳健、持续的收入现金流。美国政府鼓励有401K 、403B 、TSP或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金账户，作为终生领取的补充收入。

年金账户和 401K账户一样，在59岁半之后每年/每月可以从年金帐户取钱，年金领取方式很多元，你可以在解约期后随时把钱一次提领走，也可分成10年、20年、终身(Lifetime)或只拿RMD (规定最低提领额) ，端视你自己的需求及考虑去做决定，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。

技巧四：开发被动收入

开发被动收入指的是不需要做太多功课就能维持的投资，包括投资于可带来收入的项目，如出租物业、配有股息的股票和共同基金。也有很多种其它被动收入方式，一些常见例子如下：
· 创建YouTube频道盈利
·  写书赚取版税
·  出租备用设备甚至汽车
·  创建和销售在线课程
·  在图库摄影网站上分享照片等等
被动收入的关键是选择一个你喜欢并能长期坚持的项目，如此你就不会感觉是在工作，也更可能坚持下去。一旦被动收入开始运转且有进账，就能带来相当的额外收入，无论你的健康状况如何，都有助于你的退休储备金继续增加。

技巧五：预算、预算、预算

退休之后，务必要仔细察看你的开销，确定开支与新的收入和生活水平一致。许多人发现，退休之后开支会有变化，如新增的医疗费用，通货膨胀也可能会侵蚀购买力。做好预算便是追踪和管理支出最好的办法。有许多方法可以计划退休后的预算，一种简单有效的方法是50-30-20法，即每月收入的50% 用于住房、交通和医保等基本开支，30% 用于旅游娱乐等自行支配的支出，剩下20% 留作储蓄和投资，作为长期储备资金。

结语

妥善运用这五个技巧，可以让你不断的充实你的退休储蓄。购买年金、开发被动收入、做好预算，都是延续退休储备金让你的钱终生够用的关键，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限，而这些需要提早规划和做些明智的财务决定。

原文：5 Tips to Make Your Money Last for the Rest of Your Life刊于Due博客网站