2024年，年金非买不可的七个理由

随着互联网 + 金融的迅速发展，年金产品已经走进人们的生活，年金适合任何人，老少皆宜，你的退休规划必需品。延期年金可分为三种：固定年金Fixed Annuity、指数年金Indexed Annuity、浮动年金Variable Annuity。

一、固定年金Fixed Annuity

不随市场起舞，保险公司保证给投资人一个最低利息，一般是3%左右。这类年金的投资人不会赔钱，但也不会大赚。而保险公司所提供的最低利息则或许可以弥补通货膨胀，但若想获得更高的回报则机率不高。原理很像定期存款(CD)。

二、指数年金Indexed Annuity

保险公司将投资人的钱拿去投资，投资人的回报则是参考市场指数所获结果的基础之上，包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Credit Suisse Index，道琼斯工业平均指数，纳斯达克100，罗素2000，恒生指数等这些具有公信力的指数，但实际上您的钱不是投在市场指数上。

如果指数上涨，现金价值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，现金价值账户不会因市场波动而有所减损，现金价值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，它所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年或是每两年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，稳定成长。

三、浮动年金Variable Annuity

钱投资在共同基金中，会随市场波动，因此上下起伏可以很大，赚多少赔多少都由投资人自行吸收，在这三者中属于高风险投资。

年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转投年金，有些人把自己购买的传统 IRA / 罗斯 IRA / SEP IRA转投年金，有些人把CD、其它的共同基金或银行一笔用不着的存款也转投年金，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。

一般来说，年龄越大、离退休越近，您应该承担的投资组合风险就越小。401K / IRA / Roth IRA账户的钱是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现，如果到退休时赶上股市大跌，退休金大幅缩水，就会大大影响您的退休生活。对于接近退休年龄的人，建议将您的401K / IRA / Roth IRA 账户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金。

这里简单介绍下为什么要买指数年金的七个理由，希望对用户想了解指数年金有所帮助。

理由一：指数年金保证不丢本、规避风险
指数年金与股票、基金不一样，投保者需要与保险公司签订合同，合同条款白纸黑字写明，保证您的本金不赔，规避市场风险，无论指数下跌、股市下跌，都不会亏损，免却一切烦恼、忧虑。

理由二：指数年金可以延税增长和复利增长
年金的最大好处是延税(tax-deferral) ，延税的威力是很大的主要表现为两点。第一，现在你工作有收入，退休后不工作，一般人的收入都会减少。收入少了，所得税率也降下来了。现在缴32% 的税，退休后可能只缴12% 的税。即使所得税率相同，你是愿意现在交税，还是10年、20年以后缴？当然是10年、20年以后缴。第二，由于不需要每年缴所得税，其最终结果一定会比每年缴税的效果好。年金账户以复利滚存的方式计息，一般累积10年后会看到比较好的收益。

理由三：年金提供稳定现金流
年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流，防止寿命长没钱花的窘境。

理由四：年金能够弥补未来养老所需
领取社安金年龄被一再推迟，而且根本不足以支付日常费用。如果您将来的社安金不足够的话，建议提前配置年金可以让自己的退休生活增添一份保障，让自己的退休金多一份来源。

如果您想了解Social Security（社安金）的资讯，可以使用到该署的网站(www.socialsecurity.gov)上的退休估算器估算您的福利。欲了解更多信息，请访问该署网站或致电1-800-772-1213。

理由五：年金能够实现财富传承
美国年金产品可以指定受益人，透过年金规划可以让投保者的财富传承给自己的亲人或者自己爱的人，实现财富的传承，保证不会发生任何继承纠纷，不受婚姻破裂影响而分割财富。

理由六：年金能解决诸多不确定性
年金能够让被保人的生活更加“确定”，比如说解决老了没钱花的不确定性；解决婚姻的不确定性，让自己的个人资产得到保障；指定受益人解决遗产继承的不确定性等，让投保者的生活更加安全稳定。

理由七：年金能够合理规划财富
用户投保年金可以激励自己积累财富，在积累财富的情况下进行财富的规划，建立起积极的人生责任意识，提前开始思考自己和家人养老的责任。

年金也适用比较年轻的人做资产累积，越早踏出这一步，便有越长时间让你的退休储备累积及滚存增长，把年金做大，将来退休后好用，所以做年金规划不是年长人的需要，更是比较年轻的人需要早早计划的事情，在退休后便可累积一笔可观的资金。

(节选自财经网)