2024年将是美国退休人数创纪录的一年，从现在到12月，平均每天将有1.1万美国人庆祝65岁生日。哥伦比亚广播公司（CBS）报导，根据终身收入联盟（Alliance for Lifetime Income）的一份报告，今年到2027年，每年将有约410万美国人年满65岁。这一数字被专家们称为「65岁高峰」（peak 65）或「银发海啸」（silver tsunami），代表着美国历史上退休人数的激增。
根据西北互惠银行（Northwestern Mutual）的一项新研究，当谈到他们需要多少钱才能舒适地退休的问题时，民众相信现在需有146万美元，退休时才不至于生活困顿，数字较去年的127万美元增加约14%，若与2020年的95万美元相比，增幅更达53%。146万美元这个数字对很多美国人来说遥不可及，大多数美国人根本存不够100万退休金。根据Credit Karma的数据，婴儿潮一代的退休储蓄中位数仅为12万美元，退休即陷财务危机。
巴伦周刊（Barron's）理财记者欧布莱恩（Elizabeth O'Brien）指出，65岁是「关键的一年」。欧布莱恩表示，在65岁这个关键年龄还必须在财务上做些决定，首先是选择是否退休。如果您决定在65岁退休，活到100岁，您肯定会担心自己人生最后35年里的生活开支问题。
人类日益延长的寿命居然开始成为人们生存的「甜蜜负担」，因为怕「钱短命长」。401K、IRA退休帐户跟银行账户一样，用一分少一分，一旦美股几经大跌，401K、IRA退休账户里的钱继续缩水，退休金可能会提前花光，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。
美国联邦政府鼓励有401K、IRA或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金，作为终身领取的补充收入，将401K、IRA退休账户转到指数年金(Indexed Annuity) 有以下六个好处：
1、保证不丢本金，index型年金给予0% 的托底保护的机制，无论股市下跌、指数下跌，都不会亏损，使得投资者可以真正做到『有保本的投资』，在市场上行的时候能够获得较高的回报，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险，可免却一切烦恼、忧虑。
2、指数年金提供延税增长和复利增长，指数年金有三倍复利：本金赚利息， 利息赚利息，延迟缴税的钱利滚利复利增长。IRA年金帐户内的钱与投资收益可延税积累，保险公司每年不给您 1099 税表，也不通知国税局。
3、指数年金账户可随时加入，无需像股市选择时机入场，点对点计算利益所得。
4、对抗长寿风险，年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流，防止寿命长没钱花的窘境。
5、家庭保障，当年金持有人不幸人早走了，按现金账户(Account Value) 余下的钱给予受益人。
6、美国的保险公司很可靠，美国政府对保险公司的监督比对银行要严格，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所交的保费在每一州建立一个担保基金(Guaranty Fund)。如果某保险公司要倒闭，再保险机构会指定另外一家保险公司来接管，由担保基金负责担保。马州 / 维州担保基金进行赔偿每份年金的现金价值为25万美金，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以幷不用太担心美国的保险公司会倒闭。
指数年金分为两大类：一类是积累型年金 (Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。A公司有三款 “积累型” 指数年金产品 - 7 / 10 / 15年期，请看下图。
◎以15年期计划来做举例，现金价值账户开户即送15% Bonus， 近十年平均收益增长率为12.58% (没有费用)
以近十年( 12/31/2013 ~ 12/31/2023) 的历史数据做参考，近十年平均收益增长率为12.58% (没有费用) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有11.72% 的平均收益增长率。积累型指数年金只有一个账户计算方式，投保人将一笔钱给了保险公司，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。为了提高竞争力，A公司15年期积累型指数年金 - 现金价值账户开户即送15% Bonus，举例：本金30万美元，开户红利15%，Bonus就是$45,000美元，$300,000 + Bonus $45,000 = $345,000，A公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。
年金账户和 401K、IRA退休账户一样， 59岁半之后就可以从年金帐户取钱，您可以随时根据自己的意愿来使用，您可以选择领取 Lifetime Income或者领最低额的退休金（Required Minimum Distribution，简称RMD），这完全取决于年金投保人，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式，开始从年金帐户提取退休金之后，投资回报增长不会停止。最后强调的是，年金计划是一种长期投资，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益，无法达到大牛市那样超高的回报，但可避免股市下跌的损失，贵在恒定，能够持续终身，这是任何一种理财工具都无法做到的。
如果您想进一步了解「跟涨不跟跌」现金积累型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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