安享退休需要多少钱？在美国从0攒到100万美元的7个步骤秘诀

想要维持体面的退休生活，算上未来的通货膨胀，可能至少需要准备$100万美元。很多人觉得赚到$100万美元非常难，这样的想法，忽略了积累和时间的因素。CNBC报道，想要存到100 万美元或更多的退休金，听看起来是一个令人生畏的目标。若将年收入15%存起来，似乎遥不可及。不妨从小额存钱法开始做起，以每周 5 天、每天存25美元入手，每周储存125美元，一年共储存6,500美元美元。

下面的图表显示了在每年储蓄6,000美元、年收益率为7%的情况下，您的投入在5年、15年、25年和35年后会积累到多少。可以看出，投入5年与投入25年所累计的养老储备金额相差约10倍。存退休金的目的就是让自己退休后经济可以自主，但退休金是越早存越好，及早投资，可以让资金更早开始复利，累积退休金也相对比较轻松。临近退休时才开始准备，却发现压力过大，而将退休年纪一延再延。

以下是“Money”杂志分享的在退休之际存下$100完美元的7个必备步骤。

存下$100万美元的7个步骤:

1、制定一个财务计划，写下来
2、存钱，存钱，再存钱
3、消费降级
4、不要欠信用卡债务
5、选取一个适合自己的方式进行投资理财
6、开始一个属于自己的生意
7、寻求专业的财务规划

1、制定一个财务计划，写下来

只是嘴巴上说说想变得“有钱”是不够的。我们需要一个切实可行的方案，然后写下来的计划会强迫您去执行，算好您需要赚多少钱，以及如何投资。做计划不仅仅是拟定目标，而是整个事情 – 我们的梦想是什么，目标是什么，我们要在日常生活中要做的选择是什么。这就是“场景规划” – 摆出可以实现这一目标的所有方式，例如开Roth个人退休账户或存401(K)退休账户，建议充分利用Roth个人退休账户和存401(K)退休账户极大地提高你退休时的积蓄。

Roth个人退休帐户是一种完全免税的退休储蓄工具之一。Roth IRA 是一个用税后的钱建立的退休储蓄账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。举例来说，经过多年时间，您一共存入10万美元至Roth IRA 帐户，如果投资表现良好，帐户累积至50万美元，40万获利完全不必缴税。如果是传统IRA帐户，则连本带利都要缴税。理财专家说，没有开设Roth IRA 帐户的民众，白白错过了一个完全免税的退休储蓄工具。

2024年Roth IRA存款额度和收入限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。

如果你有在上班，将钱存到401(K)退休账户，尽可能达到当年度允许存款的限额。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401(K)计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。你对401(K)的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $60,000美元，你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。

2、存钱, 存钱, 再存钱

一个人想积累财富从来都不是“百米冲刺”，而应该像“马拉松”，需要的是有计划、有耐心、有原则。要想存到钱，你必须想明白一个道理：“看不到的钱就花不掉。”说白了就是先存钱再花钱，这个习惯会让你学会减法生活，减少很多不必要的支出，例如，K歌、几顿美食、常逛Shopping Mall，都是不太奢侈的消费，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄，那么剩下可供支配的钱自然变得有限，这时候你会发现，减少的这些消费并不会给你带来任何不便，重点是帮助我们形成日常存钱的习惯，同时准备一笔紧急备用资金，防止发生意外重大开销。

3、消费降级

单纯按照“善待自己”的理念去生活，会很快导致负债。买高价的名牌服装，鞋子，太阳镜或珠宝会破坏了我们的100万美元之路的财务规划和预算。消费降级可能会带来生活方式上的改变，但这并不是一件坏事。通过审视自己的真实需求，去除不必要的物质追求，走向更加简约和精致的生活，可能会让你发现生活中更加重要的价值和乐趣。

对自己的消费习惯进行审视，合理分配自己的收入，以适应当前的经济状况。建立一个月度或年度的预算，并且严格按照预算执行。这样不仅可以清晰地看到哪里可以减少开销，还能更好地控制自己的消费欲望。通过合理的消费习惯和财务管理，我们可以更加自信地应对经济变化，实现财务健康和生活的长远规划。

4、不要欠信用卡债务

再强调一次，不要欠信用卡债务。一些人说，如果我们的日常吃穿可以直接支付，那就不要用信用卡。这是一个很好的建议，进一步的建议是，尽量不要用信用卡消费任何你在两三个月内无法还清的东西。使用信用卡，这是在刻意训练我们的消费习惯。我们只需要一到两张信用卡。如果你有一大把信用卡，请付清它们。请记住，债务，阻碍了我们朝着100万美元快速前进的道路。“如果没有人让你去借钱，你会更好。”

5、选取一个适合自己的方式进行投资理财

理财的目的是使资产保值增值，并有相应的收益。安全性和风险是并存的，所以我们需要对自己的风险承受能力进行评估，这样才能合理地搭建自己的投资框架。投资者应结合风险测试结果，选择对应的投资方式。
保守型，说明风险承受能力很低，相对于收益率更关心资产的安全线，建议选择低风险的投资理财产品，比如保障型的保险、短期理财产品。
稳健型，风险承受能力也比较低，但对投资收益还是比较敏感的，希望获得比银行存款更高的收益，可以选择指数型的年金、储蓄型的保险、债券型的基金，这样在回避风险的同时还能保证一定的收益。
平衡型，有一定的风险承受能力，希望通过长期并且持续的投资获得高于平均水平的回报，也就是更看重长期的平均收益。这类投资者比较适合中等风险收益的投资方式，比如配置部分权益类投资，或投资房产、股票型的基金、混合型的基金等。
积极型，风险承受能力较高，愿意承担一定的投资风险去获得更高的收益，可以选择中高等级风险收益的投资方式，比如期货、股票。
激进型，风险承受能力很高，这类投资者希望自己的投资能获得最高的收益回报，短期的负面波动不会影响他们的投资理念，因此比较适合风险和收益都比较高的投资方式，比如股票、股权、期货。
投资者在投资前一定要先建立正确的投资思维，不要跟风，要找到适合自己的投资方式，千万不能为了获得高额收益而超脱自己的风险承受能力。

6、开始一个属于自己的生意

在托马斯·斯坦利和威廉·丹科的著作“隔壁的百万富翁：美国富裕的惊人秘密”中说，三分之二的百万富翁是自雇职业者，企业家和创业家占这个群体的的大多数。其余的是行业专家，如医生和会计师。企业家和创业家创造了美国的大部分财富。富达投资公司（Fidelity Investments）的一项调查显示，大多数百万富翁正在批量增加中，80%是靠自己独立赚取或增长了自己的资产。对于已经是百万富翁的人群来说也是如此。

7、寻求专业的财务规划

一名优秀的的财务规划师能帮避免错误的理财方式，构建正确的理财组合。这并不意味着我们要把钱交给别人打理——我们仍然掌握着控制权——但我们需要在这个复杂的领域与行家建立良好的合作关系。

根据另一项来自富达投资的调查，超过60%的百万富翁投资者都通过财务顾问来帮助管理和保护自己的财富。也许找到一位合适的理财顾问，可以加快实现百万美元的里程碑。总之，选择一位靠谱的理财顾问需要谨慎考虑，了解他们的经验、考虑他们的专业领域、寻找推荐以及了解他们的收费方式是选择一位合适的理财顾问的关键。

(节选自财经网)