1、制定预算并按预算行事

做预算就是制定当前和近期的理财规划。根据当前和可预见的未来情况，列出预期收入和支出，包括固定和不固定的收入和支出。这可以帮助你掌握好你的消费行为，确保你总是有钱支付到期的各种账单。

开始做预算前，先了解一下各种不同类型的个人预算计划。选择最适合你当前情况的一种。把收据、银行对账单、收入记录和账单放在一起，然后根据收入划掉支出。你可以用笔和纸来做，也可以使用免费的在线预算工具和电子表格来完成。

2、财务管理自动化

为了方便追踪财务情况，尽可能让金钱的管理自动化。让雇主直接把你的薪资存入你的银行账户。你也许还想找哪家银行可以较早取出薪资存款的。同样的，为定期支付的账单设置自动付款，避免交滞纳金或中断重要的服务。

此外，可以利用自动储蓄计划。银行和多数的雇主都可以根据个人的需要，将薪水分开存放到你的银行支票账户、储蓄账户和投资账户。你还可以指定把每次购物剩下的零钱（通常是四舍五入到元）存到储蓄账户。

最后，你还需要使用正确的理财工具来跟踪你的预算、账单和投资。有些理财工具会自动搜寻你过去购买的东西可能有的退款。还有些工具可以标记你不常使用的订阅服务，以便你可以取消这些服务，每月省下这些不必要的开支。

3、上金融理財课投资自己

想要投资自己拥有财务健康的未来，你可以多涉猎一些理财方面的知识，了解股票市场，了解各种投资方法、资产配置，了解通货膨胀与货币政策等总体经济的概念，这些都是很实用的知识。你累积越多经验，了解就越深刻，也就越知道该怎么管理自己的财务。

最后，不要忽略一些有价值的信息。这些信息经常可以在流行的或受到大众看重的金融知识和财金管理简报中。比如She Spends、The Myth of Money子集的出版物档案，或在线财金杂志Money的简报等都值得参考。

4、制定储蓄目标及实现计划

许多人渴望购买一直想要的东西，或想达到某种程度的物质享受。如果你渴望购买什么、体验什么或实现某种梦想，而这个目标需要筹集足够的金钱才能实现，那么，就设定一个储蓄目标吧，这有助于你专注在自己的财务健康以便能存到钱。接着就该制定一个如何实现储蓄目标的分步计划。例如，你可以在每个发薪日将薪水的一定比例存入储蓄账户。

清楚需要多长时间才能存到足够的钱买你想要的东西或去想去的地方旅行，你会为了目标而持续保持动力，甚至愿意更深入地研究你的财务规划。有时，有目标的储蓄计划可以缓解焦虑或不知所措之感，让艰苦的工作不再感到那么辛苦。当你最终实现这些目标时，你就会知道原来财务规划和金钱管理非常有效，未来你更有意愿进行长期理財规划。

5、备妥应急资金

未雨绸缪，一定要有足够的储蓄以备不时之需。万一发生不可预期的情况，应急资金可以帮助你维持长期理財计划。再如换工作等状况发生，或遇到汽车故障大修，就能了解应急资金有多重要。理财专家建议储蓄应急资金的金额至少能应付六个月的生活开支，你会发现自己能更好地掌控自己的财务状况。

应急资金赋予你在比较宽裕的时候对金钱做出决定，而不是在焦虑和恐惧下做决定。只有在冷静的时刻才容易分析清楚复杂的情况，确信无论发生什么情况，你有应急资金可以救急。

6、制定退休计划

制定退休计划的最好时间是十年前，其次是现在。由于每个人的身体状况、对退休生活品质的要求不同、对退休金的需求总量也会不同，但是有一点是肯定的，就是越早制定退休计划，未来就可以越从容。

1) 401k 计划

你上班的公司可能会提供退休储蓄计划，最常见的是401k，那么你应该充分利用 401k 极大地提高你退休时的积蓄。401k 主要有两大类：传统 401k 可以延税（降低现在的应税收入、退休后领取时才缴税），而罗斯 401k 则是存税后收入、免税增长。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401k计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。你对401k的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $60,000美元，你在2023年存入了$22,500美元，那么你只需缴纳 $37,500美元的税款；你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。

如果你是自营职业者，根据你的收入，可以向SEP（Simplified Employee Pension，简易雇员退休金） IRA、利润分享计划（Profit-sharing Plan）或Solo单独的401（k）供款。SEP IRA 的投资可以抵税， SEP IRA 2024上限 $69,000或收入的25%。单独 401(k) 和 SEP IRA 都允许你每年储存相似的金额，但单独 401(k) 允许 50 岁及以上的人追加 $7500 美元额度，而 SEP IRA 没有这个功能。这个额外的特性可以帮助高收入者储存更多现金并减少税收开支。

2) 开设 IRA 帐户

IRA是美国政府制定的一项退休计划，鼓励纳税人自己做主把资金存入退休账户，来保障退休后一定的生活水准。纳税人可以在2024年向IRA账户存款最多$7,000美元，而50岁以上的纳税人最多可以存款$8,000美元。传统个人退休帐户(Traditional IRA) 收入限制决定了你存进去的钱能否抵税，但不限制你存入金额。也就是不管你收入多少都能存传统 IRA，但收入超过一定水平，存进去的钱就得是税后的钱了。缴纳传统IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关，具体数字见下表。

传统 IRA 的减税功能不等于免税(NOT Tax Free)，实际上是延税(Tax Deferred)，当你 59.5 岁时开始往外领钱了，领出来的钱连本带利都要缴个人所得税。如果投资人不想在提款时再缴税，可以选择罗斯个人退休帐户(Roth IRA)。罗斯IRA 可以让税后的钱存入账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。罗斯 IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。

2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。

3) 年金

年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到老，活越久领越多，防止寿命长没钱花的窘境。美国政府鼓励有401K 、403B 、TSP或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金账户，作为终生领取的补充收入。

由于401K 、传统 IRA、罗斯 IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，退休账户就能享受高收益。一旦美股大跌，退休账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。

将您的退休账户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金是最好的安排与决定，指数年金让您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，可以有效躲避股市波动带来的市场风险，而且指数年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流。

7、保持自律的消费习惯

或许你下定决心要在2024年彻底改变你的理财习惯，或许你决定要逐步增加你的存款。无论哪一种方式，毫无疑问，你都要改善你的理财习惯、有节制地花钱，并坚持您的储蓄计划，这些都有助于你一直朝财富最大化迈进。

如果你不小心，没有计划的“神秘消费”真的会毁了你的理财计划。事实上，根据Visa的一项调查，美国人平均每年约有一千美元是乱花的。多在家吃饭，减少外出用餐和外送费。买可以穿很多年的衣服，而不是只穿一两季就过时的快时尚服饰。另外还可以记录你一个月所购买的东西，更全面地了解你的消费习惯。结果可能会让你很惊讶。

8、聘用财务规划师

有时，你可能会想聘请专业的财务规划师帮你解决财务管理、储蓄和投资理财方面的问题。如果能与经验丰富、称职的财务规划师合作，会为你的投资理财带来健康的回报。为了最大限度地发挥财务规划师的作用，请努力与财务规划师沟通好。

9、解决高利债务问题

债务的压力往往令人透不过气来，特别是像信用卡这类高息债务。首先，列出所有的债务清单，看看是否可以重新分配支出，以便尽早偿还最高利率的贷款。如果有多笔债务，可以考虑合并，有可能得到一个较低的贷款利率。在多数情况下，偿还债务可能需要一段时间。越早重视你的债务，就越能开始省钱还债。债务还清才有多余的钱可以支援其它财务目标。

10、定期检视、修改财务计划

你制定的财务计划并非一劳永逸，应该把它看作是一份需要经常检视和更新的文件。保持财务计划灵活，随着你的情况改变，财务计划也应随之修正，这也包括定期检视你的人寿保险保单。几年前，你买的寿险保单是否应该升级？传统终身保险(Whole Life ) 保单是只有死亡才有理赔的人寿保险，一旦患有重大疾病或需要长期护理时，你生前不能把身后理赔金的一部分或大部分拿出来用。

国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life ) 保单转到《生前福利万全保的指数型万能寿险》，除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，可以真正做到家有所护，病有所医。

《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险让受保人有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金，充分显示了受保人对其保单的使用主动权。

(节选自财经网)