有人把80% 的钱投入股市，有人已经买了几套房子还想再买……如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。怎样的资产配置结构才是更健康的？向大家介绍一种被不少人认为更加合理的家庭理财分配方法——标准普尔家庭资产四象限法，也被称为家庭资产配置的“4321”法则。
在该法则中，家庭资产被分成了四个账户：保本增值的钱、生钱的钱、保命的钱和要花的钱。标准普尔家庭资产象限法建议，以上四个账户在家庭资产配置中分别占据40%、30%、20%、10% 的比重。
标准普尔(Standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
第一个账户：保本增值的钱， 建议占比：40%
保本增值的钱，也可以说是我们的“长期收益账户”，主要指能够满足家庭成员基本生活需求的退休金、子女教育金等，是一定会用到、并需要提前准备的钱。这一账户通常追求稳定的收益，每年或每月有固定的金额进入这个账户，善用时间复利的效果轻松地累积到一笔可观的资金。
如果您想退休帐户能稳定增值，保本安心，不承担市场风险，要终身收入，活到老用到老，建议将您的退休帐户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的「指数年金」。它保证您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，有效躲避股市波动带来的市场风险，而且指数年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流，防止寿命长没钱花的窘境。
第二个账户：生钱的钱， 建议占比：30%
生钱的钱，就是我们用来投资、创造被动即“睡后”收入的钱，重在收益，方式包括投资股票、基金、房产等。但是投资向来是高风险高收益，随时保持既能赚钱又能亏钱的思想准备，投资无论成功与否，收益无论盈亏，都不会对家庭生活造成致命性的打击。
第三个账户：保命的钱， 建议占比：20%
通俗来说，保命的钱就是通过合理配置人寿保险才能以小搏大，譬如每个月的保费$500美元换50万寿险保单。寿险具有管理家庭财务风险的功能，是家庭资产配置和资产传承的重要工具。寿险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品，某些保险公司的IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
第四个账户：要花的钱 建议占比：10%
要花的钱，简单来说就是提供日常生活开销的应急资金，这些开支包括房贷、车贷、水电费和基本开支等。其次，理财专家建议储蓄应急基金的金额至少能应付六个月的生活开支。对于这个账户的钱来说，最重要的是流动性，方便即存即取。这一账户在家庭资产中不宜占比太高，应急资金存在银行活期存款帐户会随着通货膨胀而贬值。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？
(节选自财经网)
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