如何增加退休积蓄的 9点建议

退休之后，你在医疗、休闲活动等方面的花费，可能会高于现在。在放心退休之前，你需要充足的积蓄。下面这 9点建议可帮助你增加退休储蓄。

1、尽早开始（比如现在）

越早开始投资，可以让你的资金有更长的时间增值。有些人职业生涯已经过半、却还没有为退休做太多准备 —— 这点在中年移民到美国的人群中并不少见 —— 那么，晚做总比不做好。现在开始，总好过十年以后再开始。

2、把加薪和奖金投入到退休账户

工作中得到的奖金，不仅能提高你的自信，也能增加你的退休资金。假如您已经人到中年、打算在能看到的将来退休，或者是您在加薪之前的收入已经能够维持日常生活开支，那么这些额外的收入，应该投入到退休储蓄账户中，早日实现退休积蓄的目标。

3、如果干得动，做点兼职

美国有很多兼职机会，如果你还能干得动，下班后、或周末，可以额外做点工作。哪怕只是每个月增加几千块的收入，投入退休账户之后，尽快让它开始增长，长远来看也会极大地增加你退休后的积蓄。

4、充分利用 401(k) 账户

如果你的雇主提供 401(k)，那么你应该充分利用 401(k) 极大地提高你退休时的积蓄。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401k计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。 401(k) 主要有两大类：传统 401(k) 可以延税（降低现在的应税收入、退休后领取时才缴税），而罗斯 401(k) 则是存税后收入、免税增长。

5、投资个人退休账户（IRA）

IRA 个人退休账户适用于所有人，不管你是否有雇主都可以开设。你可以开设传统IRA账户或罗斯 IRA账户，并为退休进行投资。需要注意的是，相比于 401(k)，IRA 的贡献上限相对较低。 2024 年的贡献额上限，未满 50 岁的人士为 $7,000美元，满 50 岁或以上的人士为 $8,000美元。

2023年1月1日生效的SECURE 2.0法案，年龄满73岁的时候才会受规定最低提领额(Required Minimum Distribution，简称RMD) 的限制。因此，投资人可以合法地将 IRA 中的存款延至73岁。传统 IRA 收入限制决定了你存进去的钱能否抵税，但不限制你存入金额。也就是不管你收入多少都能存传统 IRA，但收入超过一定水平，存进去的钱就得是税后的钱了。缴纳传统IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关，具体数字见下表。

传统 IRA 的减税功能不等于免税(NOT Tax Free)，实际上是延税(Tax Deferred)，当你 59.5 岁时开始往外领钱了，领出来的钱连本带利都要缴个人所得税。如果投资人不想在提款时再缴税，可以选择罗斯个人退休帐户(Roth IRA)。罗斯IRA 可以让税后的钱存入账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。罗斯 IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。

2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。

6、避免高昂的费用

不管是做什么投资，秘诀之一都是要降低成本。不同的管理公司、不同的资产配置，管理费会可能会有很大差别，因此建议在选择时多做对比。比如说，Vanguard 的指数基金，由于不需要活跃管理，因此费用相对来说就比较低廉。另外，ETFs 也是不需要持续监管的低成本投资工具。

7、利用追加贡献

如果你年龄超过 50 岁，法律允许你在各种退休账户中追加投资。例如，50 岁以上的员工，可以在他们的 401(k) 账户中额外贡献 7500 美元 —— 2024 年，401(k) 的自存上限为 $23,000美元，但如果你满 50 岁，则可以额外再存 $7,500美元；加上雇主的贡献，最高可达 $76,500美元。如果你是中年才移民到美国的人士，这一特点可以帮助你在职业生涯的晚期弥补过去未存够 401(k) 的遗憾。

8、控制预算和财务

如果你为退休存的钱不够，想想如何控制预算和财务。比较你的收入和支出，找出可以削减的地方，使你的资金能更有效地为未来服务。找出你的资金流向，削减一些不必要带额开支 —— 比如减少外出就餐，或减少娱乐方面的支出，将节省下来的资金分配到退休账户中。

9、推迟领取社安金

您最早可以在 62 岁时开始领取 Social Security 社安金，或者您也可以等到完全退休、 70 岁以后再领取。虽然每个人的情况不同，并没有适合每个人的「正确」年龄，但如果您有能力等几年，那么晚一点再开始领取社安金，可以在长期退休后获得更高回报。每推迟一年领取，其社安金就会增长8%，直到70岁。但是，在70岁以后，社安金不再增加。例如，等到 67 岁而不是 62 岁开始领取，你的月度福利会增加 30% 。

您可以使用社会保障总署网站(www.socialsecurity.gov)上的退休估算器估算您的福利。欲了解更多信息，请访问该署网站或致电1-800-772-1213。

(节选自财经网)