有人说保险是保障，有人说保险是储蓄，也有人说保险是投资……现在旅居美国的华人越来越多，不少华人已挤身高收入人士、高资产人士，成为医师、律师、会计师、公司总裁、高级主管等。但摆在这些群体面前一个现实问题是，如何在继续追求资产增值的同时进行现有资产的保全及隔离。
高资产人士通常有现金、房子，也可能投资股票、债券、基金、黄金，或进行海外投资，在等待报酬达到目标、累积财富的过程，一旦发生无法预期的创业失败、投资失败、婚姻风险、子女挥霍意外或重大疾病风险，需要一大笔费用。
对于高收入人士、高资产人士而言，如何将自己的资产有效隔离，不被侵蚀缩水成为重中之重。从资产配置的观点分析，分散风险就是高收入人士、高资产人士要买保险的原因，保本保息也是他们买保单的另一个重要原因。由于人寿保险具备放大财产，增加资产流动性及免税的特色，因而它在高收入人士、高资产人士财富累积的规划中是不可或缺的。
保险有以下七大特性帮你守住财富：
一、 安全性
1）人寿保单不纳入破产债权；
2）受益保险金不用于抵债 ；
3）保单是不被查封罚没的财产；
4）不存在争议的财产分配；
5）不需要纳税且不能随意保单贷款 (Policy Loan)
6）人寿保险公司不得破产解散。
二、 持续性
人生有很多不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的10% ~ 20% 作为抵御风险的资产，防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。
三、 灵活性
IUL指数型万能寿险交费灵活、保额可调整、保单现金价值领取方便等方面，满足不同年龄、收入群体的需求。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单现金价值领取方便。保单持有人可以随时从现金价值领取钱来用，作为补助孩子的大学教育费用，也可以用作自己或家庭其它成员的医疗储备金、退休储备金等。
四、 保障性
人寿保险就是以法律合同的形式，拿出你今天收入的10%，保住你90% 的钱。永久性人寿保险除了有保障之外，还有储蓄的功能，保单现金价值(cash value) 日积月累，可累积到相当可观的一笔资金。现金价值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，根据国税局7702A(b)条款，对于现金价值内赚的钱，保险公司不会每年给你1099 税表，也不通知国税局。由于寿险保单里面的现金价值长期而言可以有相对可观的资产积累功能，寿险保单成为一种长期的省税防守型投资工具。
某些保险公司的IUL指数型万能寿险除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
五、 确定性
保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。
六、 保密性
法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而受益人拿到保险公司的理赔金时，不会通知其他家人，保证不会发生任何继承纠纷。人寿保险的安全性与专属性受到法律的保护，不受婚姻破裂影响而分割财富，所以人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具。
七、 时效性
传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但寿险公司理赔很快，一般受益人填一个表，提供死亡证明，如果没有什么可疑的情况，不到一个月受益人就可以拿到保险公司的理赔金。
对于高收入人士、高资产人士而言，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。如此一来，我们可以发现，如果选择保险作为资产传承的一种工具，它具有以下几项优点：资产处于高保障、低风险的中长期运作中，绝对享有控制权，易切割进行多人分配，私密性高，特别体现在多份保单给不同受益人的情况下，在美国具有高度的司法保护。
美国的金融体制最完善，美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司很可靠，美国政府对保险公司的监督比对银行要严格，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所交的保费在每一州建立一个担保基金(Guaranty Fund)。如果某保险公司要倒闭，再保险机构会指定另外一家保险公司来接管，由担保基金负责担保。保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不用太担心美国的保险公司会倒闭。
(来源：华人资讯网)
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