25至40岁人群应该熟记的8个理财常识

每个人都希望实现财富自由，想达到这个目标，我们就要做一些理财规划，这种事做起来也许有点乏味。25至40岁人群对理财规划的想法与中老年人不同，本文将介绍8个25至40岁人群应该熟知的理财常识，这些方法简单实用，又不用花太多时间。

1、信用卡要慎用

你了解“信用额度使用率”吗？信用额度使用率就是你用掉的信用额度比例。例如，你有 $5,000美元的信用额度，你刷了$900美元，那么你的信用额度使用率就是18%。一般来说，信用额度使用率越低，对你的信用评分越有利，最好不要超过30%。也许你觉得刷30% 比刷10% 来得实用，但其实越低越好。信用额度使用率会影响信用评分，信用评分很重要，因为它会影响你的房屋贷款利率及福利。

2、自动扣缴信用卡费

申请自动扣缴每月的信用卡账单，长远来看是可以省钱的。卡债应尽快还清，如果你每月都有欠款，利息就会越积越多，损失更多钱。现在大多数银行App都可以设定自动扣缴，这是好事，你不必费心记得每月要付账单（很多人会因太忙而忘记缴费）。查看一下银行App是否可以设定自动扣缴，最好是全额支付。欠信用卡债对信用评分也不利。

3、记账与编列预算

编列预算虽然有点乏味，却很重要。懂得编列预算，你会更清楚每个月的钱都花到哪去，以及哪些开销可以省下来。以下是编列预算的几个简单步骤。

首先，查看你每一张信用卡及签账金融卡的每月交易记录，用萤光笔将每一笔交易分类，例如食品杂货、餐厅用餐、买衣服、房租 / 房贷、车贷、学生贷款、水电瓦斯费、旅费等等。

然后看看哪一类花费最多，是生活用品吗？还是休闲娱乐？再对照一下你的月收入，看看能否找出可有可无的开销，有的话，将来就可以把那笔钱省下来，存入退休储蓄账户。

当然，年轻人该玩的时候也要玩，不必把生活过得捉襟见肘；但懂得编列预算，至少可以知道每一分钱花到哪去，以及哪些开销最多。

4、设定储蓄目标

有一个储蓄目标，你会比较留意自己的花费。很多人觉得自己还年轻，不必太早考虑退休问题；不过提早准备总是比较好的。你想不想在50岁提前退休？想不想你的退休金大约在100万美元到200万美元之间？想的话，那就有必要趁年轻赶快储蓄。

此外，储蓄目标应该具体一点，不要太抽象。比如告诉自己：退休后我希望每年可以拿到75,000 - 10万美元。这样你会比较清楚自己该做到什么程度，也较能洞悉自己的现况。

5、存一笔应急资金

未雨绸缪，一定要有足够的储蓄以备不时之需。万一发生不可预期的情况，譬如换工作等状况发生，或遇到汽车故障大修，就能了解应急资金有多重要。多数专家认为，每个人都该预留6个月的生活费，以备不时之需。2022年，成千上万的科技人员遭公司解雇；3年前则有数千人因新冠疫情失业，像这种情况，都需要一笔闲钱来应急。

6、退休储蓄计划

最重要的理财事务就是退休储蓄，这方面你有很多选择，根据你是全职上班族或自由工作者，会更复杂些。你上班的公司可能会提供退休储蓄计划，最常见的是401(k)，那么你应该充分利用 401(k) 极大地提高你退休时的积蓄。401(k) 主要有两大类：传统 401(k) 可以延税（降低现在的应税收入、退休后领取时才缴税），而罗斯 401(k) 则是存税后收入、免税增长。

美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401(k) 计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。你对401(k)的任何贡献都会立即减少你的应税收入。如果你的年薪 $60,000美元，你在2023年存入了$22,500美元，那么你只需缴纳 $37,500美元的税款；你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。

当今社会，做自由工作者和承包商的人越来越多，如果你是这类人，根据你的收入，可以向SEP（Simplified Employee Pension，简易雇员退休金） IRA、利润分享计划（Profit-sharing Plan）或Solo单独的401（k）供款。SEP IRA 的投资可以抵税， SEP IRA 2024上限 $69,000或收入的25%。单独 401(k) 和 SEP IRA 都允许你每年储存相似的金额，但单独 401(k) 允许 50 岁及以上的人追加 $7500 美元额度，而 SEP IRA 没有这个功能。这个额外的特性可以帮助高收入者储存更多现金并减少税收开支。

聪明的人会尽早存退休金。如果你不想老来坐吃山空，现在就开始规划你的退休储蓄吧！

7、多元投资

年轻人多投资股票是一件好事，股票风险虽高，但长远利润也高。美国银行（Bank of America）技术研究策略师Stephen Suttmeier近日在报告中做出大胆预测，指出目前只走到本轮美股牛市的「中年」阶段，预计牛市可能会持续到2033年。因此尽早投资，长期持有，到了老年你就会有很大的回报。

8、自我提升

活到老学到老，这个道理大家都明白，但你可以多涉猎一些理财方面的知识，了解股票市场，了解各种投资方法、资产配置，了解通货膨胀与货币政策等总体经济的概念，这些都是很实用的知识。你累积越多经验，了解就越深刻，也就越知道该怎么管理自己的财务。

(节选自财经网)