帮助你积累财富的10个好习惯

除非你是获得大笔遗产或中了乐透的那一小部分人，否则你需要从头开始积累财富。这不是个简单的目标。面对工资停滞不涨、债务不断增加、生活成本大幅提高，想要累积财富似乎是徒劳的。但是，如果你养成以下10个习惯，有可能达到你期望的财富目标。

1、设定人生目标

「对你来说，财务自由是什么？」马特・丹尼尔森（Matt Danielson）在Investopedia上问道，「只说要追求财务自由，目标太模糊，应该要具体。」列出「你的银行帐户应该有多少资金，你需要什么样的生活，以及应该在什么年龄实现。」他建议，「目标越具体，实现的可能性就越大。」

「接下来，从当前的年龄开始做计划，并定期建立财务里程碑。」丹尼尔森补充道，「把你的目标清清楚楚地写下来，然后放在你财务活页夹的第一页。」

2、量入为出

过着开销低于收入的生活，并不意味着成为「吝啬鬼」或错失生活中的趣味。Due的财务编辑迪安娜·里奇（Deanna Ritchie）解释说，相反，它「仅仅意味着你每个月的支出少于或等于你的收入。」「因此，你不会信用卡负债累累。更重要的是，这将帮助你创造一个更稳定的财务前景。」

「当然，量入为出需要自制力和一点牺牲。」迪安娜补充道，「但是，如果你坚持下去，除了避免债务之外，你还将获得以下回报。」
· 减少压力和焦虑
· 让你更成功、健康
· 不为信用评分忧心
· 积累财富的能力
· 拥有更多的自由
· 获得财务保障

这一切都很好。但是，你怎么能在不亏待自己的情况下真正量入为出呢？这里有几个建议。

· 使用50/30/20规则控制预算：将50%的实得收入用于食品和住房等必需品，30%用于你想要的，20%用于你的储蓄帐户。
· 设置自动化储蓄来省钱：首先把自己薪水中的一部分直接存入储蓄或退休帐户。
· 不做无意义的消费：这包括你从未使用过的健身房会员资格。
· 不要攀比：假装自己经济富裕。实际上，他们可能负债累累。
· 延迟消费：例如等待促销或折扣，而不是为杂货、服装、电子产品或旅行支付全价。
· 改变债务结构：让你更容易地偿还债务，例如，可以和贷方协商或者通过债务合并取得更好的利率。

3、建立稳固的现金储备

虽然这不是我们大多数人的首要考虑，但在紧急情况下会发挥作用。考虑以下场景。一大早，你用来上班的车启动不了，需要更换启动器，更换零件和劳工费会让你支出400美元。

显然，这应该视为紧急财务支出。毕竟，你需要这辆车维持生计。问题是什么？你手头没有现金来支付这笔费用。为这些类型的紧急情况储备现金，可以让你高枕无忧。而且，更重要的是，它有助于防止你被债务压垮。理想的情况是你应该积蓄六个月的生活费，不过不管存多少积蓄，有总比没有好。

4、善用借贷

许多理财专家会建议你完全避免借贷。但是，并不是所有的借贷都是不好的。例如，你打算贷款购买汽车或房屋，就需要良好的信用；申请信用卡并负责任地使用，可以实现这一目标。你还可以利用借贷来投资教育、购买财产、启动或发展你的业务。什么是烂用借贷？例如，当你无法还清信用卡债务时，你还刷爆信用卡购买音乐节的VIP门票。

5、制定投资计划

在你建立了应急储蓄来处理意外情况之后，就该开始你的投资了。

「有很多很多不同的投资帐户选择。」个人理财专家艾丽西亚・迪翁（Alicia Dion）说，你看到的所有不同帐户实际上可以归结为两类：退休和非退休。

「初入投资时所犯的一个大错误，是认为自己太年轻而不必担心为退休储蓄。」艾丽西亚补充道，「但投资和退休计划实际上是齐头并进的！投资是积累财富的工具，而退休需要财富，是人生中不可避免的阶段。」

她建议，如果你想「有充分的投资经验，你应该开始为短期和长期目标储蓄。退休是储蓄的关键目标，但通常不是唯一的。中短期也有不可避免的开销，投资可以帮助筹集资金。」

「关键是了解最适合你的帐户类型。」艾丽西亚说，「然后，知道生活会有各种各样的开支，用投资帮助你提供这些资金。」

退休帐户有各种类型。一些最常见的退休帐户类型包括401(k)和IRA。通常这些是雇主会match的计划，但还有为企业家和小企业主量身定制的退休计划。

在匹配这些退休计划后，你还应该考虑购买年金(Annuity)。买年金是为了以防「活得太久」，年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到老，解决「人还在，钱没了」的窘况。

至于非退休帐户，考虑投资股票、债券或交易所交易基金（ETF）。为了充分准备，你还可以使用机器人投资顾问，他们会为你跑腿。如果你已婚，应该考虑联合经纪帐户。如果你有孩子，可以利用「IUL 指数型万能寿险」來储存子女大学教育基金，IUL保单的现金价值 (cash value) 是一种持保人可以借贷的资产，现金价值有多种用途：可作为大学教育基金 / 婚嫁金 / 创业金，可用于购买房地产的头期款，可用于应急开销，可补充养老金。刚出生15天的Baby 就可以开始以小孩的名字购买安全性高的 IUL 产品，越早做准备、越安心。

6、花钱要精打细算

正确理性的消费理念最为关键的两个字在于“适度”。花钱要量入为出、适度消费，根据自己的实际需求和经济能力，既要正确对待超前消费，避免盲目跟风和情绪化消费。同时，还应该懂得优化资源配置，把钱花在刀刃上，例如用在扩充自己的知识技能、投资健康、学会理财等方面，让自己更好地应对未来的挑战。

7、利用雇主福利

如果你是自由职业者，你可以跳过这个。如果不是，请确保仔细检查雇主的福利计划。这样，你可以避免错过免费福利，雇主可能提供超出退休计划的福利。这是你应该寻找的福利：401(k)退休计划或人寿或残疾保险。

8、扩展理财知识

理财的根本目的就是让個人/家庭财产保值增值，或者说使個人/家庭财富最大化。理财包括合理安排开支、配置资金、投资获益等各方面，通过阅读理财书籍、参加理财专家在线讲座/在线课程，扩展個人/家庭理财的基础知识、资产配置、风险观念与理财技巧。你还应该找一个财务顾问，坐下来好好听听他的建议來设立一个個人/家庭理财规划方案。

9、积极寻找其它收入来源

想增加资产，需要多重收入来源。太过依赖单一收入（通常是工作）反而存在风险。如果丢了工作怎么办？此外，如果单一收入来源是靠工作，就限制了赚钱的上限，因为一天中你能干的时间就那么多。我第一个想到的是副业，就是你可以从事自由职业，或在空余时从事第二份工作，可能是临时的。

10、把健康放在第一位

「财务和健康息息相关。」凯特・安德伍德（Kate Underwood）在另一篇Due帖子中写道，「毕竟，医疗保健是要花钱的。当你身体健康时，赚钱会简单得多。你可能认为自己没有时间专注于健康的习惯，比如均衡饮食、锻炼或睡眠。」然而，「如果你考虑到许多与健康相关的理财原因，你可能会改变主意。」

首先，当你身体健康时，你就不太可能生病和请病假。当你是一名自由职业者时，我知道这点很重要。如果你一天没工作，就赚不到任何钱。如果你受雇于人，错过太多天的工作可能会阻碍您获得加薪或晋升。

其次，健康有长期影响。随着医疗保健成本的上涨，今天照顾好自己可以在明天减少这些费用。因此，应优先考虑充足的睡眠、营养丰富的饮食和定期锻炼。

原文：10 Habits That Drive Your Financial Growth刊于Entrepreneur网站。