某款现金积累型年金 兼顾「保本+复利+延税+养老+传承」
现金值账户开户即送15% Bonus 近十年平均收益增长率为13.17% (没有费用)
退休以后，不管是生活开支，还是医疗支出，依靠的都是现金，我们需要持续不断的收入现金流来维持生活。不管是401K、IRA 退休帐户，还是存款，都有被消耗殆尽的可能性。年金是唯一一种可以提供与生命等长现金流的金融工具，年金是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生永续收入的理财产品，建议选择通过年金Annuity提前为未来生活创造源源不绝的现金流，用投资收益为自己打造持久而稳定的现金流。
指数年金 (Indexed Annuity) 绝对是投资组合中不可或缺的金融理财产品，指数年金分为两大类：一类是现金积累型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。『现金积累型年金』兼顾「保本+复利+延税+养老+传承」，它注重现金价值账户(account value) 的积累和增长，它只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。它一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高。保险公司将投资人的钱拿去投资，投资人的回报则是参考市场指数所获结果的基础之上，但实际上您的钱不是投在市场指数上。
如果指数上涨，现金价值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，这是index型年金有保底的机制。如果您的年金现金价值账户中有$100,000美元，而股市下跌了20%，则您的年金现金价值账户将保持在$100,000美元，不会有负值产生。它的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，它所参考的收益率幷不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年或是每两年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，稳定成长。
◎ A+评级公司有三款现金积累型年金产品 - 7 / 10 / 15年期，请看下图。
◎A+评级公司的现金积累型年金产品有以下十大优势：
1、保证不丢本金，index型年金给予0% 的托底保护的机制，指数上涨时，现金值账户可以一起涨，指数下跌时，收益率不会低于 0%，零风险（无论指数下跌、股市下跌，都不会亏损），可以有效躲避股市波动带来的市场风险，既能赚钱又不会亏本。
2、延税及复利：年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息， 来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子。现金积累型年金的现金价值账户内赚的钱，保险公司不会每年给您1099 税表，帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可延税积累，也不通知国税局。
3、现金积累型年金可随时加入，无需像股市选择时机入场，点对点计算利益所得。
4、没有费用：每家保险公司的现金积累型年金产品选择的市场指数策略不同，市场指数策略有十几个选项，计算利息的方式也不同，有些市场指数策略是没有费用的。
5、变现力 ：A+评级公司三款现金积累型年金的解约期 (surrender period) 是 7 - 15 年，59岁半之后仍然在解约期期间，期间内每年可Free Withdrawal 5% - 10% 没有罚款，您可以在解约期后随时把钱一次提领走或者领取 Lifetime Income或者领取最低额的退休金 / Required Minimum Distribution，简称RMD (投入年金的钱是qualified计划)，这完全取决于年金投保人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始从年金帐户取钱时再选择合适的领取方式。
6、有些收入型年金需要等10 年才能领钱，现金积累型年金没有10 年等待期， 59岁半之后每年/每月可以从年金帐户取钱，取钱之后投资收益增长不会停止。
7、对抗长寿风险，年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流，防止寿命长没钱花的窘境。
8、家庭保障，当年金持有人不幸人早走了，按现金账户(Account Value) 余下的钱给予受益人。
9、不用体检, 提供身故赔偿：做年金计划不需要体检，因为年金不是以被保险人的健康为给付条件的保险，而是以被保险人的生存为给付条件的保险，所以它对于被保险人的身体健康状况没有要求，也不会要求被保险人进行体检，还提供身故赔偿。
10、美国的保险公司比银行更可靠，美国政府对保险公司的监督比对银行要严格，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所交的保费在每一州建立一个担保基金(Guaranty Fund)。如果某保险公司要倒闭，再保险机构会指定另外一家保险公司来接管，由担保基金负责担保。马州 / 维州担保基金进行赔偿每份年金的现金价值为25万美金，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不用太担心美国的保险公司会倒闭。
◎以15年期计划来做举例，现金价值账户开户即送15% Bonus， 近十年平均收益增长率为13.17% (没有费用)
以近十年( 12/31/2013 ~ 12/31/2023) 的历史数据做参考，近十年平均收益增长率为13.17% (没有费用) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有12.27% 的平均收益增长率。现金积累型年金只有一个账户计算方式，投保人将一笔钱给了保险公司，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。为了提高竞争力，A+评级公司15年期现金积累型年金 - 现金价值账户开户即送15% Bonus，举例：本金10万美元，开户红利15%，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000，A+评级公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。
现金积累型年金也适用比较年轻的人做资产累积，越早踏出这一步，便有越长时间让你的退休储备累积及滚存增长，把年金做大，将来退休后好用，所以做年金规划不是年长人的需要，更是比较年轻的人需要早早计划的事情，在退休后便可累积一笔可观的資金，所以答案是现金积累型年金适合任何人，老少皆宜！您的退休规划必需品！◎哪些情况下会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您可以询问公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金 / 现金积累型年金，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
6、高净值人士通过购买现金积累型年金，将自己的财富传承给子女
如果您想进一步了解「跟涨不跟跌」现金积累型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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