随医疗技术愈来愈进步，各种各样的新鲜技术延长我们的寿命：3d器官打印，癌症的CART疗法，抗衰老药物研发…等，据美国精算协会(Society of Actuaries) 的资料显示，65岁的男性，有 50% 的机会活到82岁，有 25% 的机会活到92岁；65岁的女性，有 50% 的机会活到88岁，有 25% 的机会活到94岁；65岁的夫妻，有 50% 的机会活到92岁，有 25% 的机会活到97岁。65岁退休后，人生下半场将长达20~40年的光景。您的钱够不够用呢？活得太久也有隐忧，带来另外一种风险，即是「人还在，钱没了」。
在美国退休养老，不是拚有多少资产，而是有终身稳定的现金流。全球资管巨头贝莱德 (BlackRock, Inc.) 曾在美国做过一次退休调研，1,035位已退休者中，有83% 的人表示，退休后才发现，稳定的终身收入，比他们原本以为的还要更重要。这些调查结果都与诺贝尔经济学家罗伯特‧莫顿(Robert Merton) 的忠告不谋而合。在2021年9月的一次峰会上，这位诺贝尔经济学家强调："一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由收入现金流来决定的。" 为什么会这样呢？
任何资产都无法直接“当钱花”
退休以后，不管是生活开支，还是医疗支出，依靠的都是现金，我们需要持续不断的收入现金流来维持生活。任何资产，房产也好，股票帐户也好，不管市场价值有多高，都无法直接“当钱花”。舉例：住在大华府地区的张太太，64岁，积累了不少资产，其名下的三栋房子都没有贷款，还有一些股票帐户，她的401K退休账户里面约有50万美元，像张太太这样的财务情况算是很不错的。 那我们回过头来思考，如果张太太现在有紧急状况，需要用到现金，他将要从这些资产里面提现会有什么影响？
首先是无贷款的房子，能够提领的方式是房租，可是房租不高或是碰上缴不起房租的房客，那现金流就不是很多了。股票如果卖出的话， 其增值部分要缴税。 这么多资产的张太太却无现金流可用，这种情形就是标准的「Equity Rich」但同时又是「Cash Poor」。所以，正如诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿(Robert Merton) 所建议的，我们退休计划的目标，不是资产积累，而是要为退休以后安排好终身源源不断的现金流 。
美股这周一 (8月5日) 上午，道琼斯工业平均指数下跌1075点 ，张太太不想401K退休帐户里的资金继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的市场风险，她为市场波动揪心的生活状态感到了疲乏和厌倦，她在寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的理财渠道。于是她来谘询我，我便向她推荐「现金积累型年金」产品，她决定将她的401K退休帐户的资金$50万美元转只到涨不跌、保本增值的现金积累型年金，虽然张太太原来401K退休账户里面因为股市波动亏损几千美元，现在升级账户之后，A+评级保险公司某款现金积累型年金 - 现金值帐户开户即送15% Bonus，本金50万美元，15% 开户红利，Bonus就是$75,000美元，$500,000 + Bonus $75,000 = $575,000，A+评级保险公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”，直接磨平了之前的损失。张太太更开心的是，新的IRA年金账户，保证不丢本，近十年平均收益增长率为13.17% (没有费用) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有12.27% 的平均收益增长率。
『现金积累型年金』兼顾「保本+复利+延税+养老+传承」，它注重现金价值账户(account value) 的积累和增长，它只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。它一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高。保险公司将投资人的钱拿去投资，投资人的回报则是参考市场指数所获结果的基础之上，但实际上您的钱不是投在市场指数上。
如果指数上涨，现金价值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，这是index型年金有保底的机制。现金积累型年金的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，它所参考的收益率幷不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年或是每两年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，稳定成长。
现金价值账户会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。年金账户和 401K退休帐户一样， 59岁半之后就可以从年金帐户取钱，取钱之后投资收益增长不会停止，只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多，直至人生最后一天的“现金流”。当年金投保人去世后，按现金值账户余下的钱给予受益人。
不管是401K、IRA 退休帐户，都有被消耗殆尽的可能性。年金是唯一一种可以提供与生命等长现金流的金融工具，建议选择通过现金积累型年金为未来生活创造源源不绝的现金流，用投资收益为自己打造持久而稳定的现金流。
◎哪些情况下会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您可以询问公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金 / 现金积累型年金，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
6、高净值人士通过购买现金积累型年金，将自己的财富传承给子女
如果您想进一步了解「跟涨不跟跌」现金积累型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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