妈妈应该退出IRA资助女儿的家庭改造吗？

问：我经常读您的文章，希望您对我的选择提出意见。

装修完后，我们和女儿住一起。我们目前有房，没抵押贷款。我们在信托有这所房子的所有权。我们的钱都在IRA中，几乎没储蓄。我每月从IRA中提款，补充社会保障金。从IRA中取约300,000美元帮助她会让我欠巨额税款。我的房可能卖650,000美元左右，但我女儿家人和我们住在一起，直到他们的房子完工。我的计划是用现在的房贷款，帮助他们，我卖掉我们的房子时还清贷款。估计我们一年后才能搬进他们家。您对贷款方式有建议吗？我女儿可申请二次抵押贷款融资吗？我卖掉我的房子时会还清贷款。

问: 好消息是：你有很多选择。

我们很高兴您已消除第一个：从IRA中取资金。正如您指出的那样，从延税账户中取这么多钱可能会引发巨额税单。您必须为这些资金缴纳所得税。300,000美元是巨额，可能将您推入更高税级。您没有提及年龄，但如果您未满59.5岁，可能要缴税款以外的罚款。

为这次翻新提供资金的其他方法。首先，只要您的房屋目前没挂牌出售，就可以对房产现金再融资。贷方应允许您借入您今天房屋价值的70%甚至80%。如果您的房屋价值650,000美元，其中70%将使您净赚455,000美元现金。今天的利率很高，这一举措会让你付出代价。在我们撰写本文时，您需要为 455,000美元的30年期固定利率再融资抵押贷款支付约5%。您可交1.5%预付费，月付约2,400美元。但您的信用评分至少为740。某些贷方会要求760或更高信用评分。还可考虑房屋净值信贷额度。虽然您不会从房屋净值信贷额度中获得那么多钱，但此类贷款结算成本明显低于永久抵押贷款。您要权衡房屋净值信贷额度较高利率与房屋现金抵押贷款结算成本。

由于您计划在一年内还清贷款，因此总体成本是有限的，并且远低于与清算IRA相关税单。您女儿也可现金再融资。但如果她的利率稳定，可能会更好地申请房屋净值贷款或信用额度。目前，提供房屋净值信贷额度(HELOCs) 的贷方较少。HELOC 的利率高于固定利率抵押贷款，因此她可能需要为她借入的任何资金支付超过5%的利息（甚至高达7%）。家装项目需要知道预算是多少。如果您可通过现有房屋现金再融资支付这笔金额，确保您已预留足够资金支付资金成本，这可能是最好的选择。您可在出售房屋时还清抵押贷款。你要卖掉你的房子，搬进她的房子。但是，如果她卖掉它，您的现金就会与该财产捆绑在一起。你拿回你的现金吗？如果改进使房屋价值翻倍怎么办？你会得到双倍的钱吗？还有其他情况会引发同样的问题。如果您女儿在您之前意外死去，会发生什么？如果她有孩子或不喜欢您配偶，他们不允许您以后住在该房产中怎么办？如果您或您的丈夫面临意外的医疗问题，并且您需要一些投资于装修的现金怎么办？您和女儿应该讨论未来财产所有权以及是否应该共享。如果你的余生有足够资金，那么谈话就有点不同了。通常父母将资金投资在孩子的家中，但如果需要，他们就无法拿到这笔钱。一旦您和女儿就这些问题进行了讨论，可以咨询房地产律师，他可以就您如何解决与财产所有权有关的一些挥之不去的问题提出建议。选项可能包括将财产置于信托中，并将您、您的女儿和您的配偶指定为受益人。或者，您和配偶可能会获得终身财产。还有其他选项，每个选项都有各种优缺点可供选择。