根据美国员工福利研究机构所发表的2014年退休信心调查 (2014 Retirement Confidence Survey conducted by the Employee Benefit Research Institute (EBRI) )指出，有没有做退休规划跟退休信心有很大的关系。在回答是否对以后的退休有信心时，回答很有信心的人中：有做退休规划的有24%，没做规划的只有9%；而回答大概有信心的：有做退休规划的有48%，没做规划的只有19%。可见在退休规划上能够未雨绸缪、提早做准备，将生活的忧虑退去，好好迎接人生下半场，做个快乐退休人。
「保本」与「稳健获利」是退休规划的2大原则，而具有「长期储蓄」、「风险管理」及「有效获利」3大特点的保险商品，完全符合退休规划的这2大原则，因此，保险商品已成为近年来人们筹措退休金最热门的理财工具之一。
现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过167年历史的国家人寿推出 “指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL）”，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、 重大疾病、重大损伤及终身免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。此保险计画正在改变人们对寿险的想法，以及购买与运用寿险的观念。它让您在生前就能获得给付及动用现金价值 (Cash Value)，此计划还加送免费一种利益：终生退休收入附加条款(Lifetime Income Benefit Rider)，可以实现完全免税的退收收入，让您永远不会出现退休收入不足的问题。
指数万能寿险是近年很受欢迎的人寿保险， 它受到欢迎是因为它 「增值有潜力，下跌时有保障」。该产品採用Standard & Poor's 500 Index 指数来计算保单获利率，保单的现金值以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%~8%，你选择利息与史坦普500指数 ( S&P 500 Index ) 挂鈎，但实际上你的钱不是投在S&P上。S&P涨，您也涨（当然有上限）；但它保证的是如果S&P下跌时您不赔钱，不影响本金，因此又兼具保本、增值的作用。
有了 “指数万能寿险”，你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利複利增长，保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值，在将来退休时，您可使用保单内的现金价值补充退休收入。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值裡赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。
如果想利用 IUL 做退休储蓄，通常把第一重点放在Cash Value的快速增值上，而对 Death Benefit 和其他living benefits (生前福利) 理赔功能则放在次要位置。保单的最终目的，是用于维持投保人退休后的生活开支。用 IUL 做退休储蓄，一定要在保单开始的那些年做Maximum Funding。也就是在不Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，购买最小额度的 Death Benefit，投入最大限度的保费，全力提升Cash Value 的数额，缩小 Cash Value 和 Death Benefit 之间的差距，因为这个差距 (Net Amount at Risk)，决定了投保人每年必须要支付的保险成本。只有这个差距尽可能的小，在投保人年老的时候才不会必须支付巨大的的保险开销 (Cost of Insurance)。
可能有人会问，为什麽不做 single-pay？一笔付清所有的保费，是不是Cash Value 涨得更快？可是国税局在这ㄦ防著呢，它在1988年推出一个有关 Modified Endowment Contract (MEC) 的规定，如果您每年交付的保费过多，购买的保险额度过小，就不是在买保险，而是在借著保险这个工具投资，那麽超过 MEC 就不能够享受免税优待了。对于 MEC，如果在59岁半前提钱出来，不仅增值的部分要缴个人所得税，还有10%的惩罚性税金。
什麽是 MEC 呢，其中一个规定就是如果您 7 年内付清所有保费，也就是 7-pay，这就是MEC。对大多数投保人来说，能不缴税自然最好，何必把自己辛辛苦苦赚来的钱双手送给 Sam 大叔呢。
可能还有人会问，Cash Value 有没有可能超过Death Benefit？答案是不可能。当Cash Value 增长到一定程度，靠近Death Benefit的时候，保险公司会自动提升Death Benefit，两者之间必须至少有一个Minimum Gap，专业上称为7702 Corridor。但是这个差额会随著投保人年纪的增长而逐渐缩小。
一份 Maximum-funded IUL，不仅将您保单的风险降到最低，还精简了不该有的费用，以最高的效率利用 IUL 的保险产品进行 Cash Value 的增值，这才是一份优化设计的保单。
退休规划准则第一条就是善用「複利效应」，以时间换取金钱。退休理财意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右或是40岁之前。因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划退休的事情。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，假如一个月$5,000元的薪水，只拿出$500元开始积累，那几十年后，你的退休金也会非常可观。退休规划是长期规划，儘早开始储备退休金，投资时间越长，複利效应越明显。
人不能预测自己的寿命，生活中亦难免会有意外支出，即使你已有一笔颇丰厚的储蓄，坐吃山空依然会令人不安，不算无忧退休。最理想的状况是从工作岗位上退下来后，每月仍有固定收入，满足日常基本开支需要。大家都依靠社会福利金，但远远不够退休所需，最好能够拥有一个退休收入的多元化的组合，让退休生活更写意。
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