美国401K计划的资金投资于股票市场占到总额的56％，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K严重缩水，被讥称为201K。在过去的十几年以来股市大跌造成401K、403B和IRA大幅缩水，没有足够的钱供退休使用。先说如何对待已亏损的401K、403B和IRA账户，这跟你何时退休，何时需要用到这笔钱有关。如果你马上就要退休，急等着401K的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免你的401K账户继续赔钱，你需要考虑一份只涨不跌、抗通货膨胀的指数年金 (Equity Index Annuity，简称EIA) 。
指数年金计划可以终生抵消通货膨胀，提供稳定退休收入，从而能保证退休生活质量。而且收入会随着股票指数升高而提高；如果股市跌，这退休年金不会跌，让此份退休年金拥有者只赢不赔！这对无论是单身、夫妻其中一人或夫妻两人都长寿百岁的情况，都将会是一个完美的终生退休收入永不枯竭并逐渐增加的终极选择。
不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到指数年金来，有些人把自己购买的个人退休账户（IRA）也转到指数年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投指数年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。
保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入 (Lifetime Income) 的条款 (rider) ，保险公司保证10年每年6%的利息，而且是利滚利复利增长。某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%。有了Lifetime Income Rider，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，保证一辈子都可以拿到这笔钱，相当于领终身俸。
举例：张先生，55岁，他把前公司的401K里的20万美元转到指数年金，按照年利率6%计算加上开户红利12%，他65岁开始拿钱，每年可以领取 $19,138美元，若张先生活到90岁，张先生总共领取的年金达到 $478,450美元。张先生投入20万美元养老，最后的回报增加了近27万8千美元。
对年轻人来讲，打造建立资产十分重要，一旦接近退休年龄，保证的终生收入比资产更重要。我有一位客户60岁，她有资产和物业，但是她还是把401K内的50万美元中的45万美元转到终生收入年金计划来。几年后，此年金每年付她收入4万美元。剩余的5万美元他向保险公司买了一份100万的人寿保险。这样她不单为自己创造了终生收入，还为她的孙子留下一笔免税的人寿保险。所以，如果运用得当，年金不只能为您设立一个私人退休金，还能为您的财务规划出一分力。任何计划总比没有计划好。
年金的最大好处是延税，只要不拿出来就不用交税。59岁半以后你可以把年金中的钱取出来，这时就要交所得税（income tax）怎么算呢？这取决于转入年金的钱是Qualified Plan，还是Non-qualified Plan。Qualified Plan 包括401K、403B、传统IRA、SEP 等，而Non-qualified Plan包括Roth IRA、人寿保险、年金。若是Qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于你当年从年金中拿多少钱，再加上你其他的收入，包括社会保障金的收入，来决定你的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out），这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
另外一定要抢对时间，股神巴菲特曾说过「人生就像雪球，最重要的是要找到湿漉漉的雪，和一道长长的山坡」，湿漉漉的雪指的是「复利」，长长的山坡指的是「时间」。因此只要懂得善用复利加时间的强大威力，及早利用年金规划退休生活，那么退休时能拥有一份长期固定的收入，以维持自己的生活开销，不需要仰赖子女或他人的协助，享受有自尊及闲暇的退休生活。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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