NLG指数万能寿险 vs. 罗斯个人退休帐户(Roth IRA)

大多数刚到美国的人，忙于拿学位和求生存，根本不知道也没有心思去想知道将来老了以后怎么办。后来拿到学位找到工作，又忙于办身份，换汽车，买房买地，置办家当，也无瑕顾及退休金的事。你退休后有没有钱，退休生活水平如何，主要全靠你现在所作的退休计画和你存了多少退休金。

「活到老、活得有尊严」，是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿，想要获得令人满意的退休生活品质，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。美国有效的免税工具只有人寿保险和罗斯个人退休帐户（Roth IRA ），下面大致比较「指数万能寿险」和「罗斯个人退休帐户」的不同。

特性	NLG-IUL	Roth IRA
存款限制	无	有
最高收入限制	无	有
59 ^½岁取款的税务惩罚金	无	有
免税增长	有	有
提款/借款时免税	有	有
免所得税死亡理赔金	有	无
市场下跌风险	无	有
慢性疾病提前理赔附加险	有	无
重大疾病提前理赔附加险	有	无
终生退休收入附加条款	有	无

一、存款限制

Roth IRA 也有存放金额限制，每年不同。在2017年4月15日前，你可以投入2016年允许的 $5,500元，若是年龄超过50岁，你可以投入$6,500元。一般来说，您可以存款不超过 $5,500 (年龄为50或以上为 $6,500)。国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 的指数万能寿险 ( Indexed Universal Life，简称 IUL) 可投入最大限度的保费，没有存款限制，以不超过Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，投入的保费超过 MEC就不能想有免税优惠。

二、最高收入限制

NLG-IUL 没有最高收入限制，Roth IRA则有最高收入限制。如果是单独报税，2016年收入不可超过13万2000元，你才可以向罗斯帐户供款。如果是夫妻联合报税，只有你们的去年收入要低于19万3000元，你才能向罗斯帐户供款。

三、59 ½ 岁取款的税务惩罚金

当你的孩子要读大学时，自己还不到59岁半，罗斯个人退休帐户取款需要缴纳10%的罚款给国税局，下面情况免罚款，终身一次可以取一万做为第一次买房子用，或者超过两年没有拥有房子。你的年龄必须超过59岁半或者必须等5年以上才可以从Roth IRA取钱用，才不用缴纳所得税。从NLG-IUL提取现金价值没有税务惩罚金。

四、免税增长及提款/借款时免税

NLG-IUL保单现金值和罗斯个人退休帐户都有免税增长以及提款/借款享有免所得税优惠。

五、免所得税死亡理赔金

NLG-IUL有免所得税死亡理赔金，而罗斯个人退休帐户则没有死亡理赔金。如果您考虑到自己万一不幸意外离世时，孩子能否得到妥善供养时，NLG-IUL可提供保证赔偿额，罗斯个人退休帐户则没有保障。

六、股市下跌的风险

NLG-IUL保单内的现金价值基于标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 表现而增长，S&P涨，您也涨（当然有上限，通常是12%）；但它保证的是如果 S&P下跌时你不赔钱，平均年收益在7% - 8%左右，而且是利滚利复利增长，你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长，保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值，现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free)，罗斯个人退休帐户则不能保证股市下跌时帐户内资金不会缩水。

七、慢性疾病提前理赔附加险

国家人寿在 IUL 的基础上加上慢性疾病提前理赔附加险，慢性疾病提前理赔附加险 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness) 不是长期看护险 (LTC: Long Term Care Insurance)，但具有长期护理的功能，投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔，而罗斯个人退休帐户则没有慢性疾病提前理赔附加险。

八、重大疾病提前理赔附加险

有了NLG-IUL，投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪，，而罗斯个人退休帐户则没有重大疾病提前理赔附加险。

九、终生退休收入附加条款

国家人寿在 IUL 的基础上还加送免费 “终生退休收入附加条款 (Lifetime Income Benefit Rider)”，可以帮助实现退休目标和理想。在执行收入附加条款后，国家人寿保证在您有生之年都能获得收入，让您永远不会出现收入不足的问题，活到老领到老。有了终生退休收入附加条款，您可以自由地享受舒适的退休生活，不必害怕。那么放入Roth IRA里的资金拿完了就没了！

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