每 50 年，美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破，“生前利益” 综合保险是人寿保险史上150年来的的第三次重大突破，它彻底改变了人寿保险的用途，使人寿保险成为活着就能使用的保险 (Life Insurance You Don't Have To Die To Use)。
“生前利益” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance) 或者重大疾病险 (Critical Illness Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前利益理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前利益” 综合保险提供的保障更充分。
美国国家人寿集团简介:
国家人寿集团（National Life Group) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont， 至今已有169年历史。 公司运营财物状况优异，被评为财物实力A 级可信赖的公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：
国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)， 万能寿险（UL），指数型万能寿险 （IUL），终身保险(Whole Life)等。国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款。生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。国家人寿以照顾人们的生，老，病，死为概念，推出一种活着就能使用的 「人生」 保险。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
什么是国家人寿的生前利益万全保呢？
1、慢性疾病（Chronic Illness）： 投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）： 投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
慢性疾病提前理赔附加险 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness) 不是长期看护险 (LTC: Long Term Care Insurance)，但具有长期护理的功能。投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。国家人寿的慢性疾病生前理赔并不要求是永久性的慢性疾病，而长期看护 (LTC) 则要求接受某几家合规格的长期看护中心照管，慢性疾病生前理赔的赔付是远远比长期看护 (LTC)容易的。
再则，国家人寿的慢性疾病生前理赔以其特有的理赔方式傲视传统长期看护险 (LTC)。保险公司的理赔直接支付给「投保人」，投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金支付生活，照顾家人，也可以用来支付护理费用。充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即投保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以计划、选择使用其身后理赔金。
假如投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，可向保险公司申请提前理赔，保险公司就将理赔金一次性给付，由于是一次给付大笔的理赔金，在理赔金运用上，自由度会比较高，可用于医疗费用，也可拿来作为生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。
很多人觉得十几年前买的保险产品，已经明显不能满足新的保障需要。调查显示，超过 90%的投保人表示目前的保险需求与当初购买的保障差距很大。因为人寿保险产品一直都在改进，保障的范围会越来越完善，而且在我们人生不同的阶段会有不同的需要，相应保单也应该有所改动。例如，传统的人寿保险只有死亡理赔，但现在“7 合1 生前利益万全保”出现，如果您自己已经有一份终生寿险 (Whole Life) 就可以考虑用“1035转换”，以旧换新，即不会浪费旧保单积累的现金价值，也不用担心税务的问题，因为“1035转换”是不用报税的。
1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险帐户可以转到另外一个 non-qualified帐户来， 这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。但如果通过自己取消保单取回保单的现金价值，再去购买新保单，这样就会涉及税务的问题。现在很多人通过 1035转换条款将他们的 Whole Life 保单转到 “7 合1生前利益万全保” 来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。
举例：一位40岁的女工程师，她有一份投保50万美元的保单，有2万元的现金值，而她这份保单活着能用的就只有这2万元的现金值。她将它转到《生前利益万全保》这项「7合1」保险产品，她付同样保险费，不需额外加钱，就可以享用 “生前利益万全保” 的七种保障。
在美国拥有169年历史的国家人寿 (National Life) ，是业界的翘楚。自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿一直坚持以互惠保险公司(Mutual Company)的形式执业，让保单的持有者同时成为公司股东。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六。越来越多华人家庭注重理财需求，国家人寿期待能帮助华人侨胞，提供更好的保险理财产品。
换一辆好车，升级一台好电脑，人寿保险是否也应该升级？翻出多年前的保单看一看，很可能缴更少的保费，保障却超乎想像。8年前1000元的电脑，和现在1000元的电脑肯定差很多，更新保险就是这个道理。Steven和Alice对《生前利益万全保》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，请与丁昌永Steven Ting 经理 /吴家玲Alice Wu 经理联络，电话： 240-731-8283 。
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