长期护理费用很容易耗尽毕生的储蓄？

身体健康是人生最宝贵的财富，假如不幸遇上意外或因重病而需要接受长期护理，将为你及你的家人带来沉重的精神及经济压力。根据统计，高达75% 六十五岁以上的人士在未来的岁月里需要长期护理的服务，而平均的需求长达约4年。在大华府地区，从简单的生活起居协助到养老院的费用几年下来可能动辄花费几十万美元甚至更多，即便资产丰厚，护理费也将是一笔巨大的开销，搞不好还会让退休生活陷入困境。

长期护理的费用

按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（Activities of Daily Living，简称ADLs)：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和失禁 (Continence )，这里的失禁 (Continence )是指不会大小便失禁。如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Daycare）或是请人到家里来照料你。

目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万美元到10万美元，而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元，成人日托一年要2万美元，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

如何支付长期护理费用

支付长期护理费用的方式主要有三种：Medicare (联邦医疗保险)、用自己的钱、多合一的人寿保险+长期护理的理赔。有人会问不是有联邦医疗保险 (Medicare)吗？Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。

具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由并人家承担，最高自付额是每天161美元（2016年标准）。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理通常要5至8年的时间，而平均每月的长期护理费用在7000至1万美元，如果要5至8年将花费50万到100万美元，对你的退休收入是一大损失。

除非你没有任何资产，可以享受美国政府的低收入医疗补助计画(Medicaid) ，可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外。所以，如果需要长期护理的病人或老人，就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。

Medicare行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的演算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社安金、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买『多合一的人寿保险+长期护理』，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。

国家人寿的生前福利万全保

现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过170年历史的国家人寿集团 (National Life Group，以下简称NLG) 推出『生前福利万全保的指数万能寿险』，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的《7合1保险》。万一有重大疾病、长期护理/慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

生前福利型保单的理赔条件:

1、慢性疾病（Chronic Illness）：投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。

2、重大疾病（Critical Illness）：投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪。

3、重大伤残（Critical Injury）：投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤)，即可申请理陪。

4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

国家人寿的慢性疾病生前理赔以其特有的理赔方式傲视传统长期看护险 (LTC)，保险公司的理赔直接支付给「投保人」，投保人在理赔金运用自由度比较高，可拿来作为看护费、生活费，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金，充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “你的财富，你的保险，你的选择” 即投保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。

如果你认为，你仍然太年轻，开始考虑长期护理为时过早，请你考虑许多需要长期护理者均为处于18至64周岁工作年龄的成年人。另外，保险与购买房地产或其他金融产品的一大分别是跟年龄与健康直接挂钩，越年轻越健康保费越便宜，随着年龄增长，投保成本会逐年增加，年纪大的时候才开始购买保险，保费就会高得惊人。很多中年人平常没有注意保养，等到生重病才想到要买保险的时候经常遇到被保险公司拒保的情况。若想拥有无忧的晚年，提早配置一份根据个人财务状况合理规划的长期护理保障还是非常有必要的。

另外如果你有一份很多年前买的传统终身保险(Whole Life )，传统的人寿保险只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。如果你想要有长期护理保障，你可以把你保险的现金价值做一个1035转换，变成我们的长期护理加人寿保险，这样你既保住了人寿保险，又增加了长期护理保险，一举两得！现在很多华人通过「 1035转换条款」将他们的传统终身保险(Whole Life ) 保单转到「生前福利万全保」来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

Steven和Alice对《生前福利万全保》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理丁昌永Steven Ting / 吴家玲Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： 240-731-8283 。