购买人寿保险存在四个盲点和误区

【1、健康裸奔】：只买医疗保险(Health Insurance)，就是不买人寿保险，当住院时，发现医疗保险不理赔或理赔额度少。

由于美国医疗市场高度重视医疗成本控制，因此很多医疗保险公司要求客户满足一定的自付限额 (Out of Pocket Limit) 后才会开始支付百分之百的医疗费用。自付限额可从每年几千美元到一万美元以上。自付限额多少是根据个人或家庭所参加的医疗保险计画而决定的。有些雇主会在提供医疗保险给员工同时也为员工设立HRA帐户以减轻员工自付额负担，但并非所有的雇主愿提供此福利。除此之外，有些治疗，药物，尤其是有些治疗癌症的先进药物，临床实验，因过于昂贵或不符合医疗成本利益，而不被医疗保险公司给付。

一旦重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等）。你的医疗保险只能报销部分直接医疗费用，在医院接受治疗只是很短的时间，后期需要长时间的营养补充和护理，而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用医疗保险基本上报销不了。有些人却因间接的医疗费用或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题，影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。根据哈佛大学法学院在 2005 年的研究，美国有一半的破产是因为高额的医疗开支。破产的患者平均需要支付 $11,854 美元的自付费用，尽管他们当中的 76% 拥有医疗保险。

【2、保额不足】：买了10万人寿保险保额，觉得有点就行了，一旦发生风险后悔额度太少。

保险专家建议，掌握「双十原则」来检视，即保额是年薪的十倍，家庭收入的十分之一用于规划保险。举例来说，家庭年收入10万美元，家庭保障总额度规划需至少年薪的十倍，需要100万美元，即万一一旦失去经济支柱，可保障未来十年家庭经济来源不成问题；年缴保费不能超过家庭收入的十分之一，即不应超过一万美元，以免造成负担过重，反而造成中断，依各阶段家庭风险需求，逐步补足保障缺口。

但是套用「双十原则」这个方法，在实际的购买过程当中，每个家庭因为有着各不相同的财务状况，不能够都按这么一个标准来计算。比如两个家庭都是10万年收入，一个家庭有40万的房贷，有个小孩子要抚养和教育，另一个家庭却没有孩子，也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高，必须要能够覆蓋房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度，但保费支出可能要求比较少，可能要低于10%，因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少，保险不能占用太多现金。

第二个家庭没有孩子也没有房贷的支出，则可以投入更高额的保费「比如年收入的20%-30%」来进行保险规划/退休规划，因为其可支配的现金流较多。同时，家庭当中收入较多的那个人，所得到的保障也应该较多，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配寿险保费的开支。进入到正题，到底该怎么规划人寿保额呢？先进行一个概念的扫盲，人寿保险是为了保障由于不可预测的事故所可能造成的经济负担。

寿险保额的计算公式：家庭责任(房贷，孩子上到大学所需教育费，孝养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等) - 家庭总资产(储蓄，有价证券，投资性房产，已有风险保额，配偶未来工作所能得到的收入) = 风险保险的总额

【3、保险错位】：只给孩子买，做为顶梁柱的大人都不买，那么大人出了问题谁给孩子交保费呢？

许多的爸爸、妈妈在规划保险时常常会面临一个问题，我的预算有限，我应该先保大人？还是先保小朋友？很多的爸爸、妈妈最后都会选择把钱留给小朋友规划保险，因为都想让自己的小朋友获得最好的，这个想法在大多数的情况不完全正确！

在小朋友经济独立之前必须要依赖父母养育，所以父母的经济状况最好能够维持不变到小朋友成年为止；而维持父母经济状况的方式，除了要有稳定收入外，另外的方法就是将未来可能的经济损失移转给保险公司承担，也就是规划保单。避免未来如果父母发生任何突发事故、患有重大疾病，导致小朋友在成年之前父母就无力将他们抚养成人。因此建议各位爸爸、妈妈，如果经济情况不允许的话，建议先将自己的保险规划完整，这样才是对小朋友最好的保障。

【4、保险缺失】：有社安金(Social Security)就够啦，人寿保险没用，一旦住院发现社安金这也不报那也不报！

据统计，在美国2/3的退休长者收入50%来自社安金，22%的人完全依靠它过日子，民众每个月可领到的社安金金额约在800美元至2500美元之间。现代科学技术和医疗水准的进步，人的平均寿命越来越长。大家开始关心：您有足够的退休储蓄吗？我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗？如果万一需要长期护理要花很多钱，退休生活会不会受影响？长期护理需求会不会花光所有储蓄吗？如果不幸患有重大疾病需要照顾而增加支出，光有社安金够吗？

试想，一旦得了慢性疾病/重大疾病，甚至需要靠长期的他人照料和护理后，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。因此，建议购买《7 合1生前福利万全保》，为你的晚年和您的财产保护，每月几百元就可以以小搏大，让自己无后顾之忧。尤其是不婚、不育或晚育族，不婚、不育或晚育族年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，没有子女在身旁，社安金(Social Security) 也肯定满足不了老年护理的费用支出，所以需未雨绸缪。那些已经准备好生活到85岁以上的人群，若是在六七十岁时就需要长期护理，即便有子女照应，孩子们也不一定吃得消，所以得先筹措长期护理和重大疾病的保障。

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