房屋净值信贷额度的5种使用方式

对于大多数美国人来说，房屋是最大的资产。不仅是居住和积累回忆的地方，还可以利用房屋净值（房价和房贷之间的差额是可以被用来负担家庭中大额的开销。）

在这里，我们介绍房屋净值信贷额度（HELOC）的五种不太常见的用途，以及一些需要注意的事项。

房屋净值贷款与房屋净值信贷额度的区别

在讨论如何使用房屋净值之前，让我们将房屋净值贷款与房屋净值信贷额度进行比较。

两者都是以您的住宅净值做为担保。房屋净值贷款以固定利率一次性支付，偿还时间通常为10年或更长时间。

相比之下，房屋净值信贷额度更像是信用卡。虽然您可以一次性借出整个信用额度的金额，但通常会进行部分间歇性提取。利率也是可变的，您只需支付使用的信用额度的利息。您可以在偿还了使用的额度后，再次借钱而无需重新申请，就像使用信用卡一样。

HELOC是短期项目和需要间歇性现金流入项目的理想选择。房屋净值贷款和HELOC应谨慎使用，因为违约可能会导致您失去房屋。

用途1.第二个房产的首付款

如果您打算购买新房但需要出售现有房屋的收益来支付新房的预付款，那么HELOC可能是一个不错的选择。

从您当前的房屋中取出HELOC，可以在房屋售出之前，一直住在那里。切记一定要在房屋上市之前将HELOC申请好。因为贷款机构不允许在房屋上市出售后申请HELOC。

这种做法在买房市场环境下比较有吸引力，因为这样可以争取更多卖房的时间。

用途2.代替建筑贷款

如果您计划继续居住在现有住宅的同时建造新房屋，HELOC可以成为比建筑贷款更有吸引力的替代方案。

建筑贷款的利息通常比房屋净值贷款更高，并且更难获得。此外，HELOC为您提供的优势是，只需根据建筑工程的进展借用您所需的金额。

请注意，如果您使用建筑贷款，贷款方将要求经常的例行检查，以确保施工按计划进行。

用途3.支付长期护理费用

2016年在美国养老院的半私人房间的长期护理平均费用为每天225美元。如果您所爱的人需要长期护理，但您没有预留资金来支付，请考虑HELOC。

您可以根据需要随时提取所需金额。这种方式非常适合支付长期护理费用，因为您不知道护理需要多长时间或需要多少费用。

用途4.为创业提供资金

筹集创业资金可能很有挑战性。使用HELOC可以让您以相对低的利率仅提取您需要的金额。

与其他商业贷款（如小企业管理局贷款）相比，获得HELOC也更容易。

如果您选择使用HELOC帮助创业，那么一定要在您仍有来自其他收入来源的时候申请到。即使您目前不需要资金，您还是应该考虑在业务起步时将HELOC申请好作为资金储备。

用途5.支付教育费用

如果您没有足够的资金来支付亲人的大学教育费用，请考虑使用HELOC来支付这笔费用。

与前面的示例一样，使用HELOC允许您根据所需提取金额，而HELOC利率通常比Parent PLUS贷款的利率更优惠。根据Sallie Mae的说法，Parent PLUS的贷款利率介于5.62％和12.87％之间。根据Bankrate的数据，9月26日全国平均HELOC利率为5.47％。

请注意，联邦学生贷款是可以延期的，而HELOC借款人无法获得的同样的保护。

2017年颁发的减税法案对房屋净值贷款额度的影响

如果您有兴趣使用房屋净值额度，请注意HELOC从2018年纳税年度开始失去部分税收优惠。

具体而言，2017年的“减税和就业法”暂停了2018年至2026年房屋净值贷款和信贷额度的利息将不能抵税，除非该费用是用于“购买，建造或大幅翻修纳税人抵押贷款所用的房屋。 ”

新的税法还将住房抵押贷款额度从已结婚纳税人的100万美元减少到75,000美元。

所有这些意味着，如果您将HELOC用于上述任何目的，您将不被允许把您在信用额度上支付的利息用于减税。

即使在这种情况下，对于拥有大量房屋净值的人来说，当他们需要短期周转资金或者利率低于其他资金来源的贷款时，HELOC仍然有用。