美中贸易战升级美国股市大跌

解决401K退休金缩水的问题 固定指数年金(FIA)可以帮您

中美贸易战暂无偃旗息鼓的迹象，中国宣布加征关税回击后，美国市场表现焦虑。上周一 (5月13日) 美中贸易战升级之际，道琼斯工业平均指数下跌600余点；欧洲主要市场13日也几乎全部收跌，这场冲突被认为是对全球经济增长的重大威胁。

近日有一位客户打电话告诉我，他今年61岁，5月13日美股大跌时，他的 401K里的钱一天内就缩水了3万美金左右。美国401K计划的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金缩水。对那些退休者或是已届退休年龄的人，如果 401K缩水，就会大大影响他/她的退休生活，甚至无法退休。如果您马上就要退休，急等着401K的钱退休养老，避免您的401K账户继续赔钱，您需要考虑将您的401K账户里的钱转到一份只涨不跌、抗通货膨胀的固定指数年金 (FIA) 。

年金是一个大容器，大肚能容，可以把qualified计划 (如401K、403B、传统IRA、SEP IRA) 放在年金中，也可以把non-qualified计划，税后的钱放在年金里面。亦即该账户内的钱与投资收益可免税积累利滚利，放进年金账户的钱好几年，直到投保人提取里面的款项时才需缴税。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。

那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。

与大家分享固定指数年金(FIA)有以下九大优势：

1、省心、安心：其实年金产品的本源是做风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。因此有人说，退休者最悲哀的一件事就是︰『人还活着，但是手中没有钱用了』。年金(Annuity)是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，退休时可以每年/每月定时定额获发退休金，为退休生活提供一笔稳定的现金流。

2、保证只涨不跌：某家保险公司为抢占市场，FIA收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值。FIA现在日益流行，它能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的银行定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。这种保证只涨不跌的产品开始广受消费者的喜爱，尤其对于50岁、60岁以上的人更是热烈拥抱这种产品，因为它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障。

3、固定指数年金可随时加入：无需像股市选择时机入场，点到点计算利益所得。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休账户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。

4、远远优胜于社安金：社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。想拥有美满退休生活，赚取额外退休金，FIA是最可靠的选择。

5、家庭保障：如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人/继承人。

6、年金可随时调动：每年可自由提取10%，无任何费用；最快第三年可领取终身养老金；如果需要住进养老院(nursing home)，许多年金合约允许提取养老院费用相同的数额而不被罚款（参考每个州条款）。

7、确保终身退休金的来源：现在保险公司在年金中纷纷增加 “终身收入附加条款（Lifetime Income Rider）”，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。

8、延税及复利：年金的最大好处是延税，只要不拿出来就不用交税。本金、开户红利，与所赚利息复利计算，即利滚利。最近某家保险公司推出一种退休年金计划，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，还保证终身领取退休金。
如果10万美金投入，10年后收入账户保证滚到将近20万美金，为未来取用终生收入打下坚实基础。由于不需要每年交税，可以利滚利，其最终结果一定会比每年交税的效果好。

9、保险公司比银行更可信：自2008年金融海啸，美国共有525家银行倒闭，而保险公司，目前还没有破产倒闭的案例。事实上美国保险行业的监管是非常严厉的，保险公司还要接受“偿付能力监管测试”（C-ROSS），这个监管就保证了保险公司在99.5%的情况下，都不会倒闭。万一，真的运气太差，碰上0.5%的情况，保监会会强制指定一家或多家保险公司接盘，你的保单仍会生效。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的20万美元转到固定指数年金计划中，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利8%，66岁开始拿钱，他每年固定收入$21,670美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$43,340美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。

最后要强调的是，年金是一种长期投资，投放时间一般在50至 60 岁之间为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。当您已为自己积累了一笔退休养老金的时候，您是否该考虑为这笔资金，至少是期中的一部分，准备一个安全可靠，而又不错增长机会的存放之处呢？

欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。

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