★What｜什么是年金Annuity？
年金（Annuity) 是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。年金，和人寿保险正相反：买人寿保险，是为了以防 「走得太早」；而买年金，却是为了以防「活得太久」。年金可建立具持续性的退休储备，以免因长寿「坐食山崩」，于退休期内耗尽储备，出现退休临界点。它的最大特点是保证你在有生之年内永远不会没钱花， 保险公司会保证你每年或每月有固定的收入，无论健康与否，活到老、领到老，直到身故为止，所以年金满适合做为退休规划及转移长寿风险的产品(视年金种类而定)。●年金的最大好处：延税tax-deferral
年金的最大好处是延税 (tax-deferral)，即只要不拿出来，就没有税的问题。简单来说，年金购买人本需要用于履行税务的资金部分可以继续利滚利，放进年金的钱10年、20年，只要不拿出来不交税。不少人换工作了或退休了，可以把前公司的401K、403B 转到年金来，有些人把自己购买的传统IRA、罗斯IRA、SEP IRA也转到年金来，这种direct rollover只是换个地方，不会有税的问题。
与401K、403B、传统IRA一样，投入年金是「税前的钱」，在59岁半以后就可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱。因此，许多家庭都尽量延迟从账户内提款。可是，到了70 岁半之后，国税局强逼您每年一定要做起码提取（Required Minimum Distribution 或RMD），70 岁时是3.65%，以后逐年增加，75 岁时是4.37%，到80岁时是5.35%。如果您不拿 RMD，或提领不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定您到时必须把钱取出来呢？因为 qualified 计划有延税的功能，如果您老不把钱拿出来，国税局就征不到税。
★Who｜谁适合购买年金？
· 准备规划退休的人、想及早规划退休生活者。· 退休计划开始较晚，靠401K等退休计划不够累积足够退休基金者。
· 有一大笔钱短期用不着者。
· 401K、传统IRA、罗斯IRA、SEP IRA等退休账户已投资到上限者。
★Why｜为何要购买年金？
为退休生活做完善规划，希望未来退休后的生活能无虞。★When｜何时应该购买年金？何时可领出？解约期限？
●何时购买年金？因人而异并无一定的标准答案，端视投资人打算的退休年龄、未来追求的退休生活型态、目前年纪、目前收入等进行评估考虑。大体而言，若打算65~70岁退休，50~60岁是个可以开始进行年金规划的不错年纪。
●何时可以领出？59.5岁之后
如果投入年金是「税前的钱」，国税局规定59.5岁以前不可以提领年金，若提前领出将会有10%的罚款(部分情况例外)。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划，如401K和传统IRA。
●解约期限Surrender Period
所有年金都有解约期限，视各家保险公司规定，在这段期间，投资人不可将此合约解约、提领钱，或将里面的钱转到(transfer/ rollover)到其它公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为7年、10年、14年不等，依各家保险公司的各类年金产品而定。
★How｜年金分为哪些种类？
可分为三种：浮动年金Variable Annuity、固定年金Fixed Annuity、指数年金Index Annuity1、 浮动年金Variable Annuity
钱投资在共同基金中，会随市场波动，因此上下起伏可以很大，赚多少赔多少都由投资人自行吸收，在这三者中属于高风险投资。2、 固定年金Fixed Annuity
固定年金的收益不随市场起舞，本金不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，一般在3.00% 至3.25%之间，不会赔钱，利息可能刚够弥补通货膨胀，但想获得更高的回报则不可能。这类年金的投资人不会赔钱，但也不会大赚。而保险公司所提供的最低利息则或许可以弥补通货膨胀，但若想获得更高的回报则机率不高。原理很像定期存款(CD)。3、 指数年金Index Annuity
近年来的新兴年金产品。保险公司将投资人的钱拿去投资(投资人无法干涉保险公司的投资项目)，投资人的回报则是跟着S&P 500指数走，只要这些指数上涨，则投资人的报酬也会跟着上涨，但保险公司会设定一个报酬上限，超过部分归保险公司，低于等于上限的部分则归投资人。若这些市场指数下跌，保险公司则保证投资人不会赔钱亏本，账户价值不会受到影响。指数年金在近年来备受欢迎，有些保险公司为了抢占市场，还释出8%或12%的一次性开户红利来吸引投资人，也因此备受不少投资人的顾客青睐。
最近某家保险公司推出一种固定指数年金计划，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
★How｜如何提领年金？
年金提领方式很多元，投保者可选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身(Lifetime)陆续提取，端视你的年金保单规定，以及自己的需求及考虑去做决定。在购买年金当时，投资人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。什么是Lifetime Income提取法？
保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
保险公司根据人的预期寿命和投保者年龄，去算出一年应付投保者多少钱。保险公司保证在投保者有生之年一定会每年给予一笔定额的钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的20万美元转到固定指数年金计划来，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利8%， 66岁开始拿钱，他每年固定收入$21,670美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$43,340美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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