新冠肺炎疫情的蔓延，增强了人们的保险意识

国家人寿集团的生前福利人寿保险，保重大疾病、
重大伤残、慢性疾病和末期疾病而无需额外保费

新冠肺炎病例的此起彼落，令人闻之色变，恐慌及警戒心态，在华人圈中窜升。随着新冠肺炎疫情防控的需求增加，民众对长期包括意外死亡保险、医疗保险、重疾保险、定期寿险(Term Life Insurance)及永久寿险(Permanent Life Insurance)的需求也在增加。随着人们保险意识的增强，使得人们对保险的需求越来越大。特别已婚有子女的家庭通常保险意识更强，尤其是年龄在35岁至55岁的消费者，更愿意花钱购买保险。

每个人都希望家庭圆满幸福，但难料的世事往往会带来突如急来的意外与需求，也因此，为了避免紧急状况导致的惊慌失措，建议每户家庭或个人进行保险规划，不但可以分散人生的风险，还可以为自己的家人建立坚固的家庭防护网。唯有做好完善的保险规划，一旦发生不测时，可以保证配偶和孩子以后的生活不受影响。对许多家庭而言，寿险是家庭财务保障的核心。

美国作为一个市场化的国家，保险公司之间的竞争，以及美国人寿保险行业和资产管理行业之间的竞争，异常激烈。对于美国人寿保险行业来说，传统终身保险(Whole Life ) 只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，受保人没有任何利益。人寿保险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品，除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和末期疾病生前理赔。人寿保险中的生前福利 (Living Benefits) 就是保险业根据社会需求的改变而设计诞生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保险福利。

美国国家人寿集团简介:
国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont，至今已有171年历史。公司运营财物状况优异，被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：

国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)，万能寿险（UL），指数型万能寿险（IUL），终身保险(Whole Life)等，国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。国家人寿以照顾人们的生，老，病，死为概念，推出一种活着就能使用的「人生」保险。万一有重大疾病、重大伤残、慢性疾病、末期疾病（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

什么是国家人寿的生前福利人寿保险呢？
1、慢性疾病（Chronic Illness）：投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）：投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）：投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

国家人寿的理赔直接支付给「受保人」，让受保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。受保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。

“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance) / 重大疾病险 (Critical Illness Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。

很多人觉得十几年前买的寿险产品，已经明显不能满足新的保障需要。调查显示，超过 90%的投保人表示目前的保险需求与当初购买的保障差距很大。因为人寿保险产品一直都在改进，保障的范围会越来越完善，而且在我们人生不同的阶段会有不同的需要，相应保单也应该有所改动。例如，传统的人寿保险只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。在保险界 “1035转换条款” 被认为是能最大限度放大人寿保险价值和利益的最有效方法。

1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险账户可以转到另外一个 non-qualified账户来，这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。但如果通过自己取消保单取回保单的现金价值，再去购买新保单，这样就会涉及税务的问题。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life ) 保单转到「生前利益万全保」来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

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