“一个人是怎样每一天都努力辛勤工作，到头来却一无所有？”
2022年深冬，美剧《傲骨之战》的这段台词给黄玥琪留下了深刻印象。屏幕内的女主角戴安年过六旬，已然规划好完美的退休生活，却因遭遇骗局，一生积蓄付诸东流。屏幕外的黄玥琪24岁，刚从互联网公司的裁员潮中逃脱，思考着何去何从。不久后，黄玥琪往自己的个人养老金的账户里投入了一个月的工资，“比起年轻时短暂失业的自己，我反倒更担心未来老无所依的自己”。如果你打开社交媒体平台看一看，不难发现，像黄玥琪这样提前考虑养老问题的年轻人并不少。近几年，随着老龄化加速的新闻频见报端和个人养老金相关政策的相继落地，越来越多中青年一边高呼着及时行乐，一边却暗自开始规划养老。
我们距离体面养老有多远？这已成为当下甚至未来的一个时代命题，而每一代人都终将给出回答。
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从朋克养生，到提前养老
95后，未婚未育，大厂工作背景。只看这三个关键词，你很难将黄玥琪和养老二字联系在一起。一年前，黄玥琪和朋友聊起养老，还是一种调侃的心态，在网上自称“脆皮年轻人”，“枸杞配咖啡，手拎保温杯，主打一个朋克养生”。
与同龄人相比，黄玥琪还算幸运。一毕业就进入家乡一家头部互联网公司。作为本地人，她吃住在家，领着高于一般行业的薪水，自在地过了两年“一人吃饱全家不饿”的月光族生活。
转变发生在2022年冬天，公司开始第一轮裁员，虽还没落在自己头上，但她“第一次感受到人生的不确定性”，坐在一起的同事，上午才打完招呼，中午吃饭回来桌子便已收拾干净、不见了人影。
纵使黄玥琪天性乐观，也不免担忧起自己的下一步。年轻时丢了工作还能找，若到了告别职场的年纪，该如何保障自己的生活，“怕老了没有收入，更怕老了还要继续打工挣钱”。
《傲骨之战》的经典一幕，给黄玥琪带来了冲击，“我当时意识到，戴安至少还有能力重回职场，如果是我，可能毫无退路”。
为了帮60岁以后的黄玥琪体面生活，25岁的黄玥琪开始研究“养老”这件事。在播客里，她知道了养老“三支柱”，在社交媒体上，她发现不少同龄人已经在为提前退休而努力攒钱，跑起了自己人生中的养老“马拉松”。
黄玥琪很认同播客里听来的一句话“不做预测，只做应对”。对她来说，唯一能做的就是为未来做个强制储蓄，“毕竟我花钱总是大手大脚”。
此前，黄玥琪缴纳社会养老保险，并购买了年金产品。从得知裁员消息起，她有意识开始了解个人养老金。裁员到第三轮，她所在的团队解散，公司虽同意转岗，但她仍然心有不安。三天后，她开通了个人养老金账户，并拿出1个月的工资，购买了养老基金产品，“凑齐了三支柱”。
▲ 2023年10月，年轻天津小伙与他经营养老院中的老人交谈。（图/新华社）
身在北京的高智敏27岁，她选择个人养老金的原因是“个税税率达10%，参加个人养老金缴费可以节税”。
个人养老金账户缴费每年限额12000，按照10%的个税税率计算，当期节税1200元。在提取时只需按照3%纳税。
由于在医护家庭长大，高智敏见惯生死，明白“衰老躲不开”。由于人口老龄化问题加剧，高志敏不禁担心未来领到的养老金能否足够自己安享晚年。
体面养老需要多少钱？华夏基金《给年轻人的投资第一课》研究提出，假设退休后资金购买力不变，工资增长率在3%-5%时，养老资产的目标设置应为退休时年薪的10倍。
从拿到自己的第一笔可支配资金起，高智敏就开始着手理财，每个月储蓄工资的30%，个人养老金里的12000元也已买满。她的目标是“至少保证生活品质能和退休前齐平”。
越来越多年轻人意识到了这一点。早在2020年，腾讯联合清华大学发布的《国人养老准备报告》就提到，超过70%的“90后”开始考虑提前做好养老准备。到了2022年，后浪研究所的“年轻人养老小调查”则显示，超六成年轻人认为30岁以前就应该开始考虑养老，且有超过七成的年轻人认为理财、保险和房子是离不开的“养老三件套”。
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人到中年，如何不被意外“背刺”
如果能给24岁的自己一句提醒，吴悠会说，“一切早做打算。”
32岁的吴悠曾是典型的小镇做题家，大学考入上海一所211，毕业后留在上海工作。即便很早就定下目标要留沪生活，但她从未提前准备，主张“活在当下”。最终，她错过了房价低点没能买上房，错过了居住转落户的机会，至今没拿到资格。“如果我早些做打算，现在或许能不一样。”
可人生是单程票，没有“如果”，这些追悔被记进吴悠的“错题集”，提醒她“未雨绸缪”的意义。
迈入三十岁，吴悠同龄的朋友陆续结婚生子，进入另外的生活轨道。“我不是不着急，但缘分不到也没办法。”作为一线城市的独居女性，吴悠早已不再依赖于家族保护，但随着年龄增长，长期单身的她难免心生忧虑，“好像已经习惯了独自生活，但独自变老尚缺底气”。
吴悠开始感受到背后空无一人的紧迫感，“有的人可能会想养儿防老，再不济还有另一半共担风险，但我至少现阶段，只能靠自己”。
心态悄然转变，吴悠从积蓄从不超过五万元的“及时行乐”派，变成了“提前养老”派。目前，她已经集齐基本养老保险、企业年金和个人养老金三大“支柱”，还购买了商业保险，这些投入带给她些许心安。“做了布局，自己倒下时身后还有一张网，没做布局，倒下去就等于摔在水泥地。”
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