人生下半场退休后要怎样投资自己？

退休是启动人生另一种新的生活方式，退休生活的规划将不再以事业或儿女为重心，而是安排自己喜欢或想做的事，全心专注在自己身上。退休生活该如何安排才不无聊？以及规划时该注意哪些重点？想要实现理想的退休生活，开启精彩的晚美人生，就不能错过此篇文章的分享。

1、规划你的退休生活

人人向往退休生活，但并非人人都懂得善用这段宝贵时间。请做好准备，以免退休后变得懒懒散散，一事无成。怎样规划退休生活？很多人可能会参考别人的做法，比如看看文章、听听朋友同事的意见，这都很好，但照抄别人的经验是不行的。因为每个人的退休经历不同，退休年龄也大不相同。总之，别受限于别人的退休经验，要根据您自己的情况去计划退休生活。

2023年美国人的平均退休年龄是64岁，但别被这个数字骗了，那只是大多数人的退休年龄，不是绝对数值。而且美国各州状况也不同，像华盛顿特区的平均退休年龄是67岁。现在很多事都在变化，都要重新定义。

2、注意身体健康

拥有健康的身体，才能享有自在而独立的退休生活。尽量趁早养成良好的运动习惯及健康饮食，延缓老化速度；并定期安排健康检查，随时注意自己的健康状况。

退休之后，可以做的事就很多了，你终于可以好好去玩了，没有工作的各种束缚与责任，也就更加轻松自在。这些都是退休令人向往之处，但退休生活要过得快乐长久，你必须有一些原则与节制，首先您要注意身体健康。

无论您计划60岁退休，或者要工作到70几岁，平时都要好好照顾自己的身体。不同年纪有不同的着重点例如，年过60的人应该多补充一些有助胶原蛋白生成的食物，来保养骨胳、肌肉和皮肤。但不管您是哪个年龄层，都应该养成一些健康的好习惯，包括：

• 均衡的饮食：不用工作不代表可以随心所欲，想过有品质的退休生活，饮食一定要注意，请根据自己的身体状况选择健康的饮食方式。

• 充分的运动：世界卫生组织建议每周做150~300分钟的中等强度运动，或75~150分钟的高强度有氧运动，其中至少两天要做全面肌肉训练。将运动列为每日必须执行的事项之一，如果原本就有运动习惯，请继续维持；如果没有，也应多走路或健走，让身体出一点汗才能增强体能。

• 充足的睡眠：年纪越大可能越难以入睡，但不表示没有方法可以改善。请设定每晚至少睡7小时的目标，然后你可以运用睡前仪式（bedtime routines）、遮光窗帘或其它睡眠习惯来改善睡眠品质。

步入老年后，这些基本习惯非常重要，切勿轻忽而毁了自己的退休生活。把这些习惯当成基本功课，有健康的身体，你才能好好享受退休生活。

3、注意心理健康

心理健康跟身体健康一样重要，但这不只是为了预防失智或阿兹海默症而已。刚刚退休时，应该好好疗愈自己过去应付职场压力遗留的紧绷情绪，那些东西会损害心理健康，如果置之不理，退休后可能难以平静下来，生活也不容易满足。

您需要花点时间，好好疗愈那些伤口。加拿大人事顾问公司Sterling-Hoffman的执行长梅塔（Angel Mehta）退休时年仅40岁，他从加拿大搬到意大利居住，表面上生活好像很惬意。梅塔笑说：“大家以为我整天都在收集葡萄酒”，“其实我只知道葡萄酒有白葡萄酒和红葡萄酒”。

事实上，当时梅塔在学习“内省”（introspection），其中包括为父母去世预做准备。“我的想法就是，如果你没做好准备，一旦痛苦的事发生，你会更难熬。所以我想通了，我要领先一步，提前准备。”梅塔开始研究创伤专家莱文（Peter Levine）和马特（Gabor Mate）的理论，并参加了数百堂的躯体心理疗法（somatic psychotherapy）、呼吸法与冥想课程。他说“他的心灵得到很大的升华”。

于是，梅塔开始与别的执行长和企业家分享自己的心得，他也欢迎有兴趣的人到他意大利的家里做客。梅塔致力于帮助其他退休的执行长找到心灵自由，因为他知道，退休后的内心平静对往后的生活方向非常重要。

4、退休理财规划

要逐渐适应退休后的收入短少，并尽早做好周全的理财规划，保有独立经济，来因应接下来的20年、30年或甚至40年的退休生活。退休的人士对家庭、子女负担减轻，正是可以坐收多年辛苦打拼成果之际，对于退休金、以及老年健康照料的需求大增，不要忽略重大疾病/长期护理的预防。当有意外病痛发生，我们往往不知道，究竟是死亡先来？还是破产会先到。

唯一的解决之道就是，退休后，除了退休金与积蓄、房产，还要转变观念。退休规划观念要从『累积财富』升级为『终身收入』，还要想办法将退休金转化成持续性收入，用「流量」取代「存量」的概念。
一般来说，退休人士应该承担的投资组合风险就越小。由于401K 、传统 IRA、罗斯 IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，退休账户就能享受高收益。一旦美股大跌，退休账户里的钱也跟着亏损。建议将您的退休账户一半的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金。指数年金保证您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，长期收益高，创造稳健、持续的收入现金流，还能有序的规避市场风险。

然后您可以将退休账户一半的资金来投保一份50万美元或100万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life，简称 IUL》，401K退休账户在59岁半以后就可以拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款，每年从401K退休账户拿出3万美元或 4万美元来付保费。

某些保险公司的IUL指数型万能寿险除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。

《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。

简单说来，保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。

5、自我投资计划

“自我投资”（invest in yourself）是一个非常开放式的概念，这也是好事，因为您可以替自己量身订做投资方法。另一方面来看，您也无法套用别人的自我投资方法。前面我们已经谈过，每个人的经历不同，所以路线也不同；不过在规划做法时，也要考虑自己的资源，这一点也很重要。

在您评估各种自我投资方法时，请盘点一下你手上的资源，比如：

• 钱财：安排国外旅游，透过旅游可以帮生活找到新的变化与刺激，找一个国外新的旅游景点，保持移动变换新的环境，能让人更有活力，并藉此打开感官、开阔视野。或参加心理健康课程，做什么都没关系，你有多少财富，自然就能做多少事。只是，您要规划自己的路，不要有样学样地学别人花钱。

• 健康：身心健康会影响一个人做事的效果。如果您觉得压力太大，那行程就别排那么满；如果您觉得健身好难，那就找个能互相督促的伙伴。

• 其它：您有没有配偶？您想不想减重？您想不想搬到天气好的地方住？评估退休后的自我投资方向时，请考虑所有这些因素。

6、保持成长心态

很多人以为退休就是终点站，不用再学习了，但有智慧的人却会把它当作新的起跑点。所以当您退休时，保持“成长心态”（growth mindset）非常重要。

“成长心态”这个词是史丹佛大学心理学教授德韦克（Carol Dweck）所创，后来成了流行语，这类流行语在流传过程中常遭曲解，为此德韦克在《哈佛商业评论》（Harvard Business Review）撰文加以澄清。

他指出：成长心态认为聪明才智并非天生，也不是单靠赞扬或乐观期许就能得来，而是需要训练培养的，而只要努力，假以时日就能养成。反之，“定型心态”（fixed mindset）则认为聪明才智是与生俱来、难以后天培养的。

德韦克说，人在不安或防卫心很强时，就容易触发定型心态，因此有这类心理状态时要警惕自己，这是保持成长心态的一种方法。保持成长心态不只在求学阶段与职场中很重要，退休之后依然很重要。

退休族应该设法保持成长心态，继续探索事物、学习知识、自我成长，例如：

• 持续学习：退休后可支配的时间变多了，不妨打开心房体验新的事物，或依个人兴趣选择学习课程，不论是唱歌、学乐器、煮咖啡、学烘焙、学习新的语言，或尝试各项运动等，都能有助于活化大脑、充实退休生活，并增加人际互动。

• 重拾兴趣：退休后，你可以重拾过去因忙碌或无现实利益而舍弃的兴趣，并对各式各样的领域抱持关心、终身学习。除了阅读书籍、上网涉略新知外，可以到社区大学或公益团体，选修感兴趣的课程，例如：语言、摄影、电脑、写作、书法、烘焙、自然生态等，藉由课程学习新事物，还可找到同好拓展人际关系。

• 维系人脉：在职场上人脉很重要，退休后仍然重要，有人脉你才能保有人际关系与社交活动。您可以参考以上几个方向，想一想退休之后如何继续保有成长心态。