虽然在 2021 年找到负担得起的房子是潜在买家的主要挑战，但获得贷款的资格也可能是一个障碍。
贷款批准的一般要求包括大多数贷方的信用评分为 640 或更高，债务收入比（比较每月总收入和经常性债务的最低还款额）为 43% 或更低，以及证明资产和收入。以及重要的收入，对于数以百万计的个体经营者、独立承包商、零工或大部分收入依赖佣金和奖金的人来说可能会很麻烦。
如果没有标准 W-2 收入的抵押贷款申请人，应该如何应对贷款的困难呢？
对于自雇人士、企业家和有佣金收入的人来说，如果想购买或再融资房屋时会面临哪些障碍？为什么他们比传统买家面临更多的困难？
贷款经济人表示，大多数个体经营者和企业主可以在报税时抵消他们的产品或服务成本。但是，在申请住房贷款时，抵消如此多的税收会减少他们可以算作收入的金额，因此他们更难获得传统抵押贷款的资格。如果决定按他们的真实收入纳税，那么他们欠税的金额将使得他们不得不从储蓄中拿出很大一部分用于支付首付。更复杂的是，贷款人在很大程度上需要两年的收入证明，而有些借款人无法提供相应的证据。
一般有资格获得贷款的人们的收入形式是很多样的，比如自雇人士、企业主、企业家、投资者和自由职业者。他们可能会带着银行对账单、1099 或可以使用其租金收入或资产的债务服务覆盖率(DSCR) 来找贷款经济人商议。对于 1099，一般要使用 1099 的总收入而不是净收入来计算。而DSCR 非常适合拥有 Airbnb 或 Vrbo 房产的人或房地产投资者，因为他们可以将租金收入作为资格认证的手段。
那么这些借款人如何才能最好地为贷款批准做好准备，是否需要在特定的时间内以非传统方式赚钱，然后才能使用这些收入来获得贷款资格？这是大家都很关心的问题。
只要是自雇人士，能够提供的1099 表格上有两年收入，一般就可以获得资格。其他因素，如良好的信用和首付也影响资格贷款资格，但更重要的是整个贷款行业都希望自雇至少稳定两年才有申请的把握。
收入不稳定的借款人是否会为贷款支付更高的利率呢，他们能否通过更高的首付、更低的债务收入比或更高的信用评分来抵消这一点。这也是大多数贷款人的疑虑。
一般更广泛的抵押贷款行业可能会将收入流不均的申请人视为不稳定。非合格抵押贷款 (non-QM) 贷款的利率不符合消费者金融保护局为合格抵押贷款制定的指导方针，其利率可能略高于由政府支持的传统贷款，但里面的计算方式与风险有关。借款人可以通过更高的首付来抵消更高的利率，但是大多数贷款客户通常不会将利率视为决定因素。
针对非传统借款人的贷款计划不断得到审查和加强。可以注意到，这些贷款的表现比传统的传统贷款要好。也就意味着更多的自由职业者有更好的贷款选择。（节选自华盛顿邮报）
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