房屋保险哪些损失是在保护范围内

很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉：厚厚的一本合同里面可能会有很多代码，很多不熟悉的词语，很多限制的条款——这些都常常让人摸不著头脑，不知道自己的房屋保险到底保了什么。

如果要对你的房屋保险有一个清晰地了解，你需要问自己两个问题：第一，哪些损失在保险公司的赔付范围之内？；第二，哪些风险在保险公司的赔付范围之内？这两个方面合在一起，限定了保险公司的责任。

也就是说，一旦客户遭受了损失，首先要看这种损失是否在房屋保险的赔偿范围内，其次还要看是什么风险引发了这次损失，这种风险是否在赔付范围内。只有两个条件都满足了，保险公司才会进行赔付。

比如，两个客户，他们的家庭财产都遭受了损失，这都是在所保范围内的。然而一个客户的损失是由火灾引起的，这种风险是受保护的，那么保险公司会赔付；而另一个客户的损失是由洪水引起的，这种风险不受保护，所以保险公司不会赔付。（对于所有的6套以下的个人房屋保险而言，洪水都是一项被排除的风险。对于6套以上的出租房或者其他商用房屋保险，可以用一个附加条款加上对洪水的保险。）

再比如，一次火灾可能会造成很多损失，客户的房屋受损，财产受损，这些损失都是在赔付范围之内。而同时客户本人也在火灾当中受伤，这种身体的损失，房屋保险就不会赔付了。

以一份独立产权的自住房的保险合同为例，我们来看看哪些损失是在保护范围之内。

首先，主体建筑物，也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值，是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”（Replacement Cost）。也就是说，一旦房屋完全被毁，包括清理废墟的费用在内，保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。

其次，附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑，比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。

第三，客户的财产损失，比如家俱、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%。

第四，灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故（引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内），已经不适合居住，在重建或修缮房屋期间，客户需要找另外的地方居住，在此期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租，保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。

第五，自愿医疗费用补偿和自愿财产损失费用补偿。这两项都和客户的责任险相关。

第六，由于个人的责任带来的财产损失，也就是责任险的保护。这一项的保额通常在一百万或两百万加元。

以上就是房屋保险所保损失的大体范围。除此之外，还需要提醒朋友注意以下一些问题：

第一，要注意合同当中的起赔额（Deductible）。起赔额通常是几百块钱或者上千块钱，一旦发生事故，保险公司会赔付损失当中高于起赔额的部分。所以起赔额实际上是客户自己所承担的那部分风险。起赔额是可以调的，如果起赔额被调高了，意味着客户承受的风险增加了，保费会降低；反之，保费会升高。

第二，房屋保险合同中各项保护限额是指赔偿的最高数目，并不意味着只要发生了损失，保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故，保险公司首先要确认实际损失是多少。因此我建议朋友们应该花一点时间，通过拍照片，保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故，如果没有这些证据，保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实际损失是多少，但是有这些证据，保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。

第三，家庭财产的保险中，对一些特定的物品，比如债券、现金、动物、软体、珠宝、邮票等有另外附加的限额，用来限制保险公司的责任。客户对此需要加以注意。