美股这周一（10月26日）低开低走收盘全线暴跌，道指跌超650点，因美国单日确诊病例创历史新高，新一轮刺激计划仍陷僵局。道指跌650.19点，或2.29%，报27685.38点；纳指跌189.34点，或1.64%，报11358.94点；标普500指数跌64.42点，或1.86%，报3400.97点。道指一度下跌逾960点，最低下跌至27370.16点。
由于401K/ IRA退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K/ IRA里的资金缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity，FIA）。
固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金， 结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等等，计入利息后，利息收入将锁定在现金账户(account value)中，该帐户将不会参与任何未来的市场低迷，现金账户会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。所以﹐这是一种无风险中回报的退休产品﹐很适合不想亲自碰股市但又可享有股市攀升的回报以及想将自己的退休计划多样化的人士。
固定指数年金现在日益流行，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。固定指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
★下面就介绍两款固定指数年金产品，供参考：
●举例1：林先生，65岁，他住在马里兰州，他前公司的401K内的资金约有25万美元，他希望拥有一份能提供较高利率潜力的年金，不必承担市场风险，不影响原有的本金，稳赚 100%年金加利息，并且保证终生收入、还能提供身故赔偿以及长期护理期间收入双倍。
产品1：此年金计划是参考Barclays Trailblazer Sectors 5 Index表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Barclays Index上，现金账户年化收益率在0% - 30%之间，还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier 为50% (上限是50%)，并且在每年指数成长的基础上额外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终生收入的金额，还有长期护理期间收入双倍。
计划1：林先生，65岁，他住在马里兰州，他把前公司的401K里的25万美元转到此款固定指数年金来，他购买此年金计划的前十年之内就可以开始拿收入，没有罚款。他打算在72岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $30,028美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$60,056美元 (拿到账户无法支付的时候，那他每年的退休收入又变回 $30,028美元拿一辈子)。
如果没有用到长期护理双倍收入，85岁时共领取的年金达到 $420,392美元，身后理赔金约有 $369,314美元；95岁时共领取的年金达到 $720,672美元，身后理赔金约有 $285,092美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
●举例2：某女士，55岁，她住在马里兰州，她前公司的401K内的资金约有25万美元，她希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长， 并且没有管理费用。
产品2：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。
计划2：某女士，55岁，她把前公司的401K里的25万美元转到此款固定指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，65岁时，account value累积约有 $630,246美元，她打算在66岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $55,000美元，75岁时共领取的年金达到 $550,000美元，身后理赔金约有 $636,402美元；85岁时共领取的年金达到 $1,100,000美元，身后理赔金约有 $651,923美元； 95岁时共领取的年金达到 $1,650,000美元，身后理赔金约有 $691,050美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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