职场中，我们最期待的是什么？当然是高薪，高薪无疑是每个职场人士的追求。很多人都会觉得，如果拿到了高薪，很多经济问题就不会出现，或者说会得到改善。然而，事实上，高薪的人也有着自己的经济烦恼。对于很多高薪的人来说，他们拿着高薪水的同时也有着高消费，而很多时候，这些收入还远远不能满足消费的支出。对于这一类人群，我们称之为“高薪贫困症”患者。他们具有一个很明显的特征就是，高收入、高消费、入不敷出。

那么，对于这些“高薪贫困症患者”们，有什么“药”可治呢？还需按照要求“服用”以下的理财五味“药”：

第一味：详细预算支出，克制冲动消费

对于“高薪贫困症患者”而言，高消费是致贫致病的首要原因。随着他们收入水平的提高，对于生活质量的追求也会越来越高，消费支出也会增加。在超前消费、冲动消费的影响下，入不敷出也成为常有的现象。因此，克制高消费的一个有效手段是详细预算支出，并严格坚持按照支出计划进行消费。

简单地说，支出计划或预算就是列出收入（进来多少钱）和支出（钱要去哪里），收集这些信息有几种办法。一般来说弄清楚有多少钱进来比知道钱要到哪里去要容易得多。要确定有多少钱进来，就要计算所有的收入来源，在收入方面尽可能使用最具体、最有保障的数字。确定你的钱的去向需要花费更多的时间和精力。通常情况下，你的开支会分为几个类别:

固定支出: 每月保持不变的费用，如房贷、车贷、电费、网路费、手机通讯费。

不固定支出: 这些支出每个月都有所不用，这些费用是最难确定的。

阶段性的支出: 每年至少发生一次的费用，如汽车保险费。

储蓄：为了紧急情况下用的或为了其他财务目标而放起来的一些收入。

如果你的大部分支出是使用信用卡，你很容易可以从网上查到交易清单，或者你查看打印出来的月结单也可以。如果你使用的是支票，你可以从支票本查到这些信息。如果你只要是使用现金而你没有注意你的钱的去向，你应该要用一个本子把你花的每一块钱都做一个记录。

第二味：强制进行储蓄

对于很多人来说，会赚钱不等于会留钱，这些人往往拿着高薪，却没有多少储蓄。这是为什么呢？之所以会有这样，是因为他们固定储蓄的观念不强，手里的钱财流动性太大，才会导致他们留不住钱。对于这样的现象，理财专家建议，采取强制储蓄的手段，每月定期定额将钱存到某个账户里，不到一定时候绝对不能取出使用。

怎么进行强制储蓄？

1) 正确认识储蓄

不同的理财手段有不同的目标，强制储蓄的意义是积累本金，当你有足够的本金之后，哪怕收益率一般，你也能够获取很高的收益，没有足够的本金，收益率毫无意义。10万美元的本金，利率只有5%，年收益也有5千美元。所以我们应该考虑的是通过储蓄积攒本金，而不是追求收益最高。跑赢通胀，不是强制储蓄应该做的事情，投资才是跑赢通胀该干的事。

2) 先储蓄再消费

对于消费和储蓄的关系，一直存在两种不同的看法：
第一种认为：收入-支出=储蓄
第二种认为：收入-储蓄=支出

这看似是一个很简单的减法公式，差别不大，但是对本金积累的作用却完全不同。不懂得强制储蓄的人，先支出再储蓄，往往会发现消费很容易就超支，结果根本剩不下什么钱储蓄；而懂得强制储蓄理财的人，先储蓄再支出，把该储蓄的钱强制储蓄，很好地实现了消费和储蓄的平衡，本金越攒越多。

3) 设定合理的强制储蓄比例

俗话说过犹不及，既不能不储蓄，也不能设定过高的强制储蓄目标，否则无法完成，所以强制储蓄需要根据收入情况设定合适的比例。在收入较高时，生活必需消费的占比低，这时可以将强制储蓄比例提高占收入的40% - 70%左右；在收入较低时，生活必需消费的占比高，强制储蓄的比例要相对降低，大约占收入的20% - 40%左右比较合适。

4) 合理利用理财工具帮助强制储蓄

人性是有弱点的，并没有自己想象中那么有自控力。想要对抗人性的弱点，就要借助理财工具，用合同和契约的方式来帮助自己做到强制储蓄，储蓄型保险是非常好的强制储蓄工具。只要我们从现在开始，一点一滴开始储蓄，就能获得足够的本金，就不会成为高薪贫困症患者。

第三味：学会合理避税

对于高薪人群来说，高薪也有很多不利的地方，比如说，纳税就比别人多一些。而对于单单消费就能令他们入不敷出的“高薪贫困症患者”们而言，收入所得税也是一笔不少的支出。因此，为了能改善他们的“贫困症”，高薪人群可以在法律允许的范围内进行合理避税。其实在美国避税（Tax Avoidance）是合法的，只要纳税人符合相应的条件，就可以在不违法的情况下大幅减少需要缴纳的收入所得税。

1、最大化你的401k 计划

美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401k计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。你对401k的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $10万美元，你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $77,000美元的税款。

2、开设 IRA 帐户

IRA是美国政府制定的一项退休计划，鼓励纳税人自己做主把资金存入退休账户，来保障退休后一定的生活水准。纳税人可以在2024年向IRA账户存款最多$7,000美元，而50岁以上的纳税人最多可以存款$8,000美元。传统个人退休帐户(Traditional IRA) 收入限制决定了你存进去的钱能否抵税，但不限制你存入金额。也就是不管你收入多少都能存传统 IRA，但收入超过一定水平，存进去的钱就得是税后的钱了。缴纳传统IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关，具体数字见下表。

传统 IRA 的减税功能不等于免税(NOT Tax Free)，实际上是延税(Tax Deferred)，当你 59.5 岁时开始往外领钱了，领出来的钱连本带利都要缴个人所得税。如果投资人不想在提款时再缴税，可以选择罗斯个人退休帐户(Roth IRA)。罗斯IRA 可以让税后的钱存入账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。罗斯 IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。

2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。

3、年金

年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到老，活越久领越多，防止寿命长没钱花的窘境。美国政府鼓励有401K 、403B 、TSP或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金账户，作为终生领取的补充收入。

由于401K 、传统 IRA、罗斯 IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，退休账户就能享受高收益。一旦美股大跌，退休账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。

对于接近退休的人，建议将您的退休账户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金是最好的安排与决定，指数年金让您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，可以有效躲避股市波动带来的市场风险，而且指数年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流。

第四味：远离信用卡

当我们想要购买某件商品，却发现自己已经“月光”的时候，我们会怎么办？借钱？赊账？还是信用卡？很明显，信用卡会是最佳选择。为什么呢？因为在这个人与人之间信任度较低的社会，“赊账”这么稀有的事还是不太可能发生的，而借钱虽然有可能会发生，但是也不常见。

信用卡的存在对于很多热衷于超前消费的高薪人群来说，无疑是救星一般的存在。在很多情况下，信用卡会在他们消费时给他们带来安全感。因为有了信用卡，他们消费起来更肆无忌惮。理财专家提醒信持卡人，要养成良好的用卡习惯，远离信用卡消费“陷阱” ，才能减少因消费致贫现象的发生。

以下三种人，建议你尽早的远离信用卡：
一是，控制不了消费欲望的人，信用卡的透支消费功能，会让你堕入负债的深渊，
二是，太懒或者是粗心大意的人，信用卡必须按时还款，一旦忘记了还款，Due Date后逾期超过30天仍不付款 (即使Minimum Balance也不付)，银行就会上报给信用记录机构，会有其他罚款产生，还会导致信用分数扣分。
三是，没有还款能力的年轻人，不要在该奋斗的年龄利用信用卡透支消费享受生活。

第五味：积极参与投资理财

一般来说，收入可分为工资收入和投资收入。对于很多高薪人群而言，除了努力工作，让薪资更高之外，还需要学会利用工资和存款用于购买适合自己的投资理财产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

进行理财规划, 需要了解几个很有用的“小定律”, 这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。“4321定律” 如果手里有了一些余钱时, 就会想办法投资，我该买多少股票? 该买多少保险? 人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则, 也就是所谓的“4321定律”。

这个定律是针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是; 40% 用于买房及股票、基金等方面的投资; 30% 用于家庭生活开支; 20% 用于银行存款,以备不时之需; 10% 用于保险。当然这只是一个一般的小定律, 按照这个小定律来安排资产, 既可以满足家庭生活的日常需要, 又可以通过投资保值增值, 还能够为家庭提供基本的保障。

(节选自财经网)